Aneks do umowy kredytowej. Co może się zmienić w umowie kredytowej?

Wprowadzenie istotnych zmian do podpisanej już umowy kredytowej wymaga dopełnienia formalności. Podstawą jest zawarcie aneksu. Banki mogą naliczyć z tego tytułu dodatkowe opłaty. Sprawdź, kiedy podpisywany jest aneks do umowy kredytu hipotecznego i ile to kosztuje.

Podpisanie umowy kredytowej, zwłaszcza w przypadku takich zobowiązań jak kredyt hipoteczny, powinno poprzedzać porównanie ofert i wybranie takiej, która jest najlepsza. Jednak po upływie kilku lat od chwili zaciągnięcia zobowiązania może się okazać, że jej postanowienia są dla nas niekoniecznie korzystne.

Jak renegocjować umowę kredytu w takiej sytuacji? Można zawsze poprosić bank o zmianę w ramach oficjalnego pisma. Jeśli wynegocjujemy nowe warunki spłaty, konieczne będzie zawarcie aneksu do umowy kredytowej. Co więcej, bank sam może również przedstawić klientowi aneks.

Obecnie tak właśnie się dzieje z uwagi na wygaszanie stawki WIBOR(R) i zastępowanie jej stawką WIRON. Na czym polega taki aneks do umowy kredytu hipotecznego? WIBOR w umowie ma zostać zastąpiony nowym wskaźnikiem. Czy kredytobiorca musi podpisać aneks? Zobacz, co w związku z nim stanie się z umową kredytową.

Aneks do umowy kredytowej

Bank w zakresie swoich uprawnień wynikających z podpisanych umów kredytowych może zmienić ich warunki. Najczęściej dzieje się tak w przypadku kredytów hipotecznych. Zasadniczo to właśnie te umowy są przeważnie modyfikowane przez banki, głównie dlatego, że na ogół ich okres kredytowania jest bardzo długi.

W ciągu 25-30 lat może dojść do diametralnych zmian w gospodarce, które mogą niejako wymusić zmiany w umowie o kredyt hipoteczny. Tyle czasem wynosi też okres kredytowania przy zaciąganiu zobowiązań hipotecznych. Wiele instytucji oferuje długi czas spłaty długu.

Banki nie chcą ponosić strat, więc konstruują takie długoterminowe umowy z zastrzeżeniem, że niektóre ich postanowienia mogą w przyszłości pod pewnymi warunkami ulec zmianie. Zacząć należy od tego, że bank ma prawo do zmiany warunków umowy, jaką popisał z klientem.

Najczęściej taka sytuacja odnosi się do kredytów hipotecznych. Warto w tym przypadku dowiedzieć się, do czego zobowiązuje nas umowa kredytowa. Jeśli dochodzi do zmiany jej zapisów, to najczęściej wymaga to podpisania stosownych dokumentów – aneksu do umowy. Co to jest aneks do umowy kredytowej?

To dokument, który pozwala na zmianę ważnych postanowień. Często można spotkać się z praktyką nazywania aneksu dokumentem zmieniającym. Może on być podpisany z inicjatywy banku lub samego kredytobiorcy, ale ani jedna, ani druga strona nie muszą zgodzić się na jego zapisy. Obie strony, jeśli zaakceptują je, podpisują umowę, a następnie zmiany wchodzą w życie.

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Kiedy można dokonać zmian w umowie kredytowej?

W takiej umowie zwykle znajdują się zapisy dotyczące tego, w jakich przypadkach można dokonać zmian w jej treści. Banki najczęściej pozostawiają sobie furtkę w postaci możliwości dokonywania zmian wówczas, gdy sytuacja na rynku ulegnie pogorszeniu lub poprawie.

Na przykład marża bankowa może się zmienić w wyniku zmiany wysokości głównych stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej działającej przy Narodowym Banku Polskim.

Zmiana może być też dokonywana na wniosek klienta, np. jeśli chciałby on wprowadzić pewne modyfikacje w harmonogramie spłaty lub we własnych danych umieszczonych w umowie.

Wraz z zastępowaniem wskaźnika WIBOR(R) wskaźnikiem WIRON w umowach i ofertach bankowych pojawiła się wątpliwość co do tego, czy konieczne będzie zawarcie aneksu do istniejących umów. Większość banków już rozpoczęła wysyłkę do klientów odpowiednich aneksów do podpisu, choć nie jest to praktyka powszechna.

Na przykład BNP Paribas deklaruje, że nie zamierza tego robić, a ING – wręcz przeciwnie. Brak zawarcia aneksu do umowy kredytowej w związku z zastąpieniem wskaźnika WIBOR(R) wskaźnikiem WIRON na tę chwilę w ogóle nie wpłynie na umowę.

Najprawdopodobniej problem zostanie odgórnie rozwiązany – jeśli dojdzie do zaprzestania publikacji wskaźnika WIBOR(R), to być może na podstawie właściwego rozporządzenia Ministra Finansów, który wskaże WIRON jako zamiennik, który z mocy prawa zastąpi wcześniejszy.

Jakie zapisy w umowie kredytowej mogą zostać zmienione?

Klient jeszcze przed podpisaniem umowy kredytowej musi wiedzieć między innymi, jakie warunki kredytu hipotecznego może zmienić bank po podpisaniu umowy. Najczęściej dotyczą one:

• marży, jaką pobierać może bank (wynagrodzenie z tytułu udzielenia kredytu wchodzące w skład oprocentowania);
• ubezpieczenia.

Marża ma bezpośredni wpływ na wysokość rat kapitałowo-odsetkowych spłacanych przez klienta. Z tego względu kredytobiorcy całkiem słusznie obawiają się jakichkolwiek zmian warunków umowy w tym zakresie, ponieważ mogą one wygenerować dodatkowe obciążenie dla ich domowego budżetu.

Jeśli zmiana np. marży bankowej lub ubezpieczenia dokonywana jest przez bank zgodnie z warunkami wskazanymi w podpisanej umowie kredytowej, to klientowi nie pozostaje właściwie nic innego, jak podpisać aneks do umowy kredytowej i tym samym zgodzić się na zaproponowane warunki.

Przy kredytach walutowych aneks do umowy kredytowej może dotyczyć przewalutowania kwoty zobowiązania. Za sprawą klientów również może dojść do zmian w zapisach umów kredytowych. Klient powinien zgłosić do banku zmianę takich swoich danych, jak:

• dane osobowe kredytobiorcy,
• miejsce zamieszkania oraz zameldowania,
• miejsce pracy.

Brak zawiadomienia banku o takich zmianach może spowodować wyciągnięcie przez bank wobec klienta konsekwencji prawnych, a czasem również finansowych. Ostatecznie może dojść do wypowiedzenia umowy kredytowej, co pociągnie za sobą konieczność zwrotu sumy udzielonego i niespłaconego jeszcze kredytu.

Poza tym w porozumieniu z bankiem umowa kredytowa może ulec zmianie w zakresie harmonogramu płatności. W tym przypadku możemy mieć do czynienia z:

• karencją, czyli odroczeniem płatności raty;
• zawieszeniem okresu spłaty, czyli popularnymi wakacjami kredytowymi;
• prolongatą, czyli wydłużeniem okresu kredytowania.

Dużo rzadziej pojawiającymi się modyfikacjami umów kredytowych mogą być:

• zmiana związana z odstąpieniem od umowy ubezpieczenia albo zaprzestaniem korzystania z określonych produktów bankowych – od których utrzymania uzależnione były np. preferencyjne warunki cenowe;
• zmiana prawnego zabezpieczenia pożyczki lub kredytu, np. ustanowienie hipoteki na dodatkowej nieruchomości.

W każdym z takich przypadków podpisywany jest aneks do umowy kredytowej.

Banki zobowiązane są nową ustawą o kredycie hipotecznym do tego, aby restrukturyzować zadłużenie, jeśli kredytobiorca nie jest w stanie spłacać swoich rat kredytowych. Restrukturyzacja polega na zmianie warunków spłaty zadłużenia i dostosowania ich do możliwości klienta. Może ona obejmować:

• czasowe zawieszenie spłaty kredytu,
• odroczenie kosztów obsługi kredytu i zadłużenia,
• zmianę wysokości rat kapitałowych,
• zmianę okresu i sposobu spłaty zadłużenia,
• skonsolidowanie dwóch kredytów w jeden.

Dlatego gdy zabraknie środków na zapłatę raty, zawsze można liczyć na zmianę umowy kredytowej i restrukturyzację zadłużenia z inicjatywy banku kredytującego.

Nowa ustawa o kredycie hipotecznym nałożyła na instytucje kredytowe obowiązek umożliwienia restrukturyzacji zadłużenia, jeśli jest to uzasadnione oceną sytuacji majątkowej kredytobiorcy.

Skonsoliduj swoje kredyty w jedną ratę

Jak napisać wniosek o aneks do umowy kredytowej?

Aby ustanowić aneks do umowy kredytowej, należy złożyć w banku odpowiedni wniosek. Czasem można to zrobić także inną drogą, np. przez infolinię bankową. Wiele instytucji ma swoje własne wzory wniosków o taki aneks.

Wzór można uzyskać w placówce bankowej, a także ze strony internetowej. Przykładem jest bank ING, który taki wniosek ma wśród dokumentów na stronie WWW. Wniosek powinien zawierać:

• tytuł – wniosek o aneks do umowy konkretnego, wskazanego kredytu, wraz z numerem umowy kredytowej;
• dane kredytobiorcy i kredytodawcy;
• powód złożenia wniosku o aneks (cel aneksu);
• oznaczenie, które warunki kredytu mają ulec zmianie, chodzi np. o dołączenie do kredytu nowej osoby, zmianę sposobu spłaty itp.;
• lokalizację nieruchomości, na której ustanowiona zostanie hipoteka na rzecz banku (przy kredytach hipotecznych), jeśli powodem wniosku jest zmiana zabezpieczenia;
• informacje o dochodach i źródłach ich pozyskiwania u kredytobiorców;
• informacje o kosztach ponoszonych stale przez kredytobiorców;
• odręczny podpis kredytobiorcy.

We wniosku mogą znaleźć się ponadto pola dotyczące kwestii finansowych, np. związanych z opłatą naliczaną przez bank za wprowadzenie zmian w umowie kredytowej.

Czas na rozpatrzenie wniosku zależy od jego przedmiotu, niemniej zwykle trwa od kilku do kilkunastu dni. Następnie należy w banku podpisać aneks.

Zmiana warunków umowy kredytowej po stronie banku

Większość banków już podczas konstruowania umów zastrzega sobie możliwość modyfikacji warunków. Zmiana może nastąpić, jeśli zmieniają się realia funkcjonowania rynku finansowego w kraju, np. panują bardzo wysokie stopy procentowe, w wyniku czego zmienia się koszt pieniądza, a przy tym umowa nie zawiera odpowiedniego zapisu, określającego, co dzieje się z oprocentowaniem zobowiązania.

Bank ma prawo do zmiany warunków umowy kredytowej podpisanej z klientem, zwłaszcza umowy o kredyt hipoteczny. Klient może zgodzić się na zaproponowane zmiany i podpisać przedstawiony aneks.

Jeśli jednak zmiany są niekorzystne i wpływają ujemnie na warunki kredytowania, wówczas kredytobiorca może pomyśleć o negocjowaniu ich z bankiem lub ostatecznie o refinansowaniu kredytu.

Polega to na przeniesieniu zobowiązania z jednego banku do drugiego. Gdyby nie było to możliwe, brak zgody ze strony klienta na podpisanie aneksu skutkować będzie całkowitym rozwiązaniem umowy.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy trzeba podpisać aneks do umowy kredytowej otrzymany z banku?

Jak już zostało powiedziane, niepodpisanie aneksu do umowy kredytowej może doprowadzić do wypowiedzenia przez bank takiego dokumentu, a klient będzie musiał oddać do banku cały kapitał kredytu, który uzyskał. Jeśli zobowiązanie opiewa na wyjątkowo wysoką kwotę, a nie jest to np. najtańszy kredyt gotówkowy, na kilka tysięcy złotych, to bardzo problematyczne.

Co ciekawe, już z końcem 2022 roku i w trakcie trwania kolejnych miesięcy 2023 roku banki w Polsce wysyłały aneksy do umów kredytowych do osób spłacających zobowiązania złotowe, z oprocentowaniem odsyłającym do wskaźnika WIBOR(R), ale ich niepodpisanie nie wiązało się z powstaniem żadnych konsekwencji, przynajmniej na razie.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego

Zmiana warunków umowy kredytu hipotecznego odbywa się na podstawie sporządzonego dokumentu zmieniającego. To inaczej aneks, który może obejmować wiele różnych sytuacji. Zmiana warunków kredytu hipotecznego dokonywana na podstawie aneksu może dotyczyć:

• zmiany długości okresu spłaty,
• zmiany systemu spłaty rat,
• sposobu naliczania oprocentowania,
• zmiany wysokości oprocentowania,
• zmiany zabezpieczenia spłaty kredytu,
• zmiany sposobu spłaty rat kredytu walutowego,
• zmiany waluty kredytu,
• przystąpienia nowego kredytobiorcy do kredytu,
• podwyższenia kwoty kredytu,
• zmiany daty spłaty rat,
• zmiany celu kredytowania itp.

Wraz z ogłoszeniem wygaszania wskaźnika WIBOR(R), na którym opiera się zdecydowana większość spłacanych dziś kredytów złotowych, pojawiła się potrzeba podpisania nowych aneksów. WIBOR(R) jeszcze jest publikowany, ale w ofertach bieżących w niektórych bankach zastępuje go już WIRON.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego PKO BP

W banku PKO BP można złożyć wniosek o aneks do umowy kredytu i zmianę warunków kredytowania, takich jak waluta kredytu czy okres spłaty. Taki aneks może też dotyczyć zmiany formuły spłaty i innych warunków umowy.

PKO BP przyjmuje wnioski o aneks do umowy kredytu związane ze zmianą kredytobiorcy lub poręczyciela – wówczas w celu podpisania aneksu konieczna jest osobista wizyta w banku.

Czynności wykonywane na wniosek kredytobiorcy, które wymagają podpisania aneksu do umowy, pociągają za sobą opłatę jednorazową w wysokości 300 zł. Nie dotyczy to aneksów w zakresie zmiany rodzaju stopy procentowej do umów o kredyt lub pożyczkę hipoteczną zawartych od 22 lipca 2017 roku.

Wiceprezes PKO BP Dariusz Szwed w maju 2023 roku podkreślał, że:

Całość kredytów będących w spłacie zaczniemy zamieniać z WIBOR na WIRON od stycznia 2025 roku.

Jednocześnie powiedział on, że proces ten nie będzie wiązał się z koniecznością poniesienia kosztów przez kredytobiorcę i będzie realizowany automatycznie. Wskazywałoby to na brak obowiązku zawierania jakichkolwiek aneksów.

Aneks do umowy kredytu hipotecznego Pekao SA

W Pekao SA w uzasadnionych przypadkach kredyt może być prolongowany na wniosek klienta złożony co najmniej 7 dni przed terminem płatności raty.

Okres kredytowania po dokonaniu prolongaty nie może przekroczyć w przypadku kredytu złotowego 30 lat, a walutowego – 20. Prolongata wymaga zawarcia aneksu. Jest on niezbędny przy zmianie waluty kredytu na inną walutę.

Pekao SA na swoich stronach internetowych informuje, jak będzie wyglądało zastąpienie wskaźnika referencyjnego stopy procentowej WIBOR na WIRON.

Ma to odbywać się zgodnie z postanowieniami zawartymi w umowie, a jeśli takich zapisów nie będzie, konieczne będzie zawarcie odpowiedniego aneksu do umowy albo stanie się to na podstawie Rozporządzenia Ministra Finansów, na mocy którego może zostać określony zamiennik dla tego wskaźnika wraz ze spreadem korygującym.

Aneks do umowy kredytowej Alior

Zmiana okresu kredytowania, terminu spłaty rat czy innych parametrów zobowiązania w Alior Banku wymaga od klienta złożenia stosownego wniosku na formularzu bankowym.

W przypadku zmian dokonywanych w kredytach studenckich Alior Bank nie pobiera opłat za aneksy zmieniające warunki kredytowania.

Bank ten przygotował dla klientów aneksy do umów produktów, których oprocentowanie naliczane jest na podstawie wskaźnika referencyjnego WIBOR. Instytucja zaprasza klientów za pośrednictwem e-maili do oddziałów celem podpisania dokumentu.

mBank – aneks do umowy kredytu hipotecznego

W mBanku klienci mogą poprosić o zmianę np. daty spłacanej raty kredytu hipotecznego, wnioskując o to do banku. Ten może przygotować aneks, ale warto wiedzieć, że klientowi przyjdzie za niego zapłacić. To jednorazowa opłata w wysokości od 100 do 500 zł, w zależności od tego, co podlega zmianie.

Z początkiem 2022 roku mBank dołączył do grona banków wysyłających swoim klientom aneksy do umów kredytowych z prośbą o ich podpisanie w związku z wygaszaniem WIBOR-u(R).

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Aneks do umowy kredytu hipotecznego ING

Zmiana daty uiszczania raty czy skrócenie okresu kredytowania w banku ING są możliwe, ale wymagają podpisania aneksu. Taki aneks można zamówić w oddziale, online lub nawet telefonicznie. W zależności od tego, co jest przedmiotem aneksowania, dokument ten może pociągać za sobą opłaty lub nie.

Na przykład przy nadpłacie kredytu i wnioskowaniu o skrócenie okresu spłaty po 3 miesiącach można zawrzeć w ING aneks do umowy bezpłatnie. Wraz z końcem 2021 roku ING wysyłał już do klientów na Moje ING informację z propozycją podpisania aneksu do umowy w sytuacji likwidacji wskaźnika WIBOR.

Zaznaczał, że brak zgody na podpisanie dokumentu skutkować będzie tym, że po wycofaniu WIBOR-u(R) z publikacji kredyt będzie oparty na ostatniej dostępnej wartości wskaźnika referencyjnego WIBOR(R) 6M oraz wynikającej z umowy marży banku.

Wiadomość ta poprzedzała kolejną, w której ING informowało:

Jeżeli klient nie zdecyduje się na podpisanie aneksu, a wskaźnik referencyjny stosowany w umowie przestanie być opracowywany, to Komisja Europejska, krajowy organ nadzorczy lub przepisy prawa mogą wyznaczyć zamienny wskaźnik referencyjny, który zastąpi aktualny wskaźnik określony w umowie klienta. Jeżeli zamienny wskaźnik referencyjny nie zostanie wyznaczony w ten sposób, to oprocentowanie kredytu będzie ustalane zgodnie z przepisami prawa lub wskazaniami regulatora (w sytuacji, kiedy wskaźnik stosowany w umowie klienta będzie zmieniony lub nie będzie już opracowywany).

Millennium – aneks do umowy kredytowej

Na podstawie aneksu do umowy kredytowej możliwa jest zmiana warunków kredytowania, w tym:

• zmiana rachunku do spłaty,
• udzielenie wakacji kredytowych,
• skrócenie okresu karencji,
• wydłużenie terminu spełnienia warunku dodatkowego do umowy,
• zmiana dnia miesiąca spłaty raty kredytu,
• zmiana dnia miesiąca do weryfikacji spełnienia warunków w ofercie obniżenia marży dla klientów posiadających rachunek i kartę,
• zmiana zabezpieczenia,
• zmiana celu kredytowania,
• zmniejszenie kwoty kredytu,
• przewalutowanie kredytu na PLN,
• wydłużenie okresu kredytowania itp.

Opłata za aneks wnioskowany przez klienta wynosi jednorazowo 200 zł.

Bank Millennium wysyłał już wiadomości o aneksach do umów kredytowych, które pozwolą na bezproblemową zmianę wskaźnika WIBOR(R) na WIRON. Zaznacza przy tym, że aneks ten jest bezpłatny i wymagany, by wprowadzić do umowy klauzulę awaryjną, co jest wymogiem przewidzianym w Rozporządzeniu BMR.

BNP Paribas aneks do umowy kredytu hipotecznego

Ile kosztuje aneks do umowy kredytowej?

Najczęściej zadawane pytania:

Sprawdź podobne artykuły