Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Zastanawiasz się, czy bank może odmówić wakacji kredytowych? To zależy, czy chcesz wziąć rządowe wakacje kredytowe, czy skorzystać z bankowej, umownej przerwy w spłacie. Ustawowe wakacje kredytowe muszą zostać Ci udzielone przez bank, jeśli spełniasz odpowiednie warunki. Jakie? Jak wygląda procedura?

Wakacje kredytowe w 2024 roku zaoferowane przez rząd znajdują się w przygotowaniu, ale wiadomo już, na jakich zasadach mają obowiązywać. Z naszego artykułu dowiesz się:

• Bank może odmówić Ci udzielenia wakacji kredytowych dla kredytu hipotecznego, jeśli mowa o bankowej przerwie w spłacie.
• Jeśli chcesz złożyć wniosek o wakacje kredytowe zaoferowane przez rząd i spełniasz warunki do skorzystania z nich, otrzymasz je.
• Ile razy można skorzystać z wakacji kredytowych? W 2024 roku będziesz mieć możliwość zawieszenia czterech rat kredytowych – dwóch w II kwartale i po jednej w III i IV kwartale.

Czy bank może odrzucić wniosek o wakacje kredytowe?

5 marca 2024 roku premier Donald Tusk poinformował, że ustawowe wakacje kredytowe zostaną przedłużone, ale w zmienionej formie. Czy bank może odrzucić wniosek? Jeśli chodzi o przerwę w spłacie ujętą w ustawie, to nie ma takiej możliwości, o ile kredytobiorca spełnia wszystkie warunki przyznania takiej pomocy. Na pytanie więc o to, czy bank może odmówić ustawowych wakacji kredytowych, należy odpowiedzieć przecząco.

W 2022 i 2023 roku polscy kredytobiorcy również mogli korzystać z takiego rozwiązania, a banki zobowiązane były do przyznania wakacji kredytowych każdemu uprawnionemu klientowi, który o nie zawnioskował i spełnił wymogi określone w ustawie. Podczas pandemii koronawirusa podstawowym warunkiem było doznanie skutków lockdownu i zanotowanie problemów finansowych.

Jednak w przypadku standardowych, tzw. bankowych lub umownych, wakacji kredytowych banki mogą postępować zgodnie ze swoją własną polityką. Jeśli więc uznają, że profil kredytobiorcy z jakiegoś powodu budzi zastrzeżenia, mogą odrzucić jego wniosek.

Odmowa wakacji kredytowych może nastąpić, jeśli:

• kredytobiorca korzystał już wcześniej z wakacji kredytowych w ramach tego samego kredytu,
• nie spłacał rat kredytu w terminie,
• toczy się wobec niego postępowanie komornicze,
• jego kredyt został objęty ugodą windykacyjną,
• zawarta umowa kredytowa nie przewiduje wakacji kredytowych.

W 2024 roku zmieniają się warunki korzystania z wakacji kredytowych w Polsce. Sprawdź, kto i w jakich sytuacjach będzie mógł skutecznie złożyć wniosek o przerwę w spłacie.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych 2024?

W 2024 roku rząd nie wprowadził jeszcze wakacji kredytowych, ale z początkiem marca ogłosił, że przyjął projekt ustawy w tej sprawie. Na tej podstawie można udzielić odpowiedzi na pytanie, kto jest uprawniony do wakacji kredytowych. Tak jak w poprzednich latach będą to kredytobiorcy hipoteczni. Czy każdy może skorzystać z wakacji kredytowych w swoim banku? Niestety nie.

Prawo do przerwy w spłacie kredytu będzie Ci przysługiwało po spełnieniu takich wymagań:

• masz zaciągnięty kredyt hipoteczny w złotówkach z przeznaczeniem na własne potrzeby mieszkaniowe,
• Twój kredyt mieszkaniowy zaciągnięty został na kwotę nie wyższą niż 1,2 mln zł,
• umowę kredytową zawarłeś przed 1 lipca 2022 roku,
• spełniasz wymagania dotyczące wskaźnika RdD – rata do dochodu – wydatki związane z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej wynieść muszą co najmniej 30 proc. Twoich dochodów – wymóg ten nie będzie stosowany w przypadku, gdy masz co najmniej trójkę dzieci na wychowaniu.

Jeśli spełniasz takie warunki, będziesz mógł wziąć wakacje kredytowe, co oznacza możliwość zawieszenia spłaty dwóch wybranych rat w II kwartale 2024 roku i po jednej z III i IV kwartału tego roku.

Aby skorzystać z bankowych wakacji kredytowych, należy złożyć odpowiedni wniosek o ich przyznanie w banku, w którym zaciągnęliśmy zobowiązanie. Konieczne jest, aby osoba, która ubiega się o zawieszenie spłaty rat, spełniła dodatkowe warunki:

• terminowo spłacała dotychczasowe raty,
• nie miała zaległości w spłacie kredytu,
• miała dobrą historię kredytową.

Kto nie może skorzystać z wakacji kredytowych?

Na wakacje kredytowe nie będziesz mieć żadnych szans, jeśli spłacasz np. kredyt gotówkowy, nawet jeśli był to kredyt na wykończenie domu czy na jego remont. Tak jak w ubiegłych latach takie rozwiązanie nie będzie dla Ciebie dostępne w przypadku spłaty pożyczek pozabankowych, w tym pożyczek online. Zarezerwowane jest ono dla kredytobiorców hipotecznych.

Nie masz szans na wakacje kredytowe na zasadach wskazanych w projekcie ustawy rządu Donalda Tuska, jeśli:

• masz kredyt denominowany w walucie obcej,
• zaciągnąłeś kredyt hipoteczny nie na własne cele mieszkaniowe,
• masz kredyt zaciągnięty na kwotę wyższą niż 1,2 mln zł,
• kredyt zaciągnąłeś po 1 lipca 2022 roku,
• nie spełniasz wymogu wskaźnika RdD, co oznacza, że nie znajdujesz się (obiektywnie rzecz ujmując) w trudnej sytuacji finansowej.

W takim przypadku rzeczywiście Twój wniosek o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku złożony w banku kredytującym zostanie odrzucony.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Jak bank rozpatruje wniosek o wakacje kredytowe?

To zależy głównie od tego, czy kredytobiorca wnioskuje o standardowe, czy ustawowe wakacje kredytowe. W przypadku tych drugich, zasady korzystania są z góry narzucone i banki mają obowiązek ich przestrzegać.

Standardowe wakacje kredytowe zostaną przyznane dopiero wtedy, gdy zostało to uwzględnione w umowie kredytowej lub regulaminie banku, a dodatkowo klient spełni warunki ich przyznania. Decyzja o przyznaniu wakacji kredytowej podejmowana jest dopiero po rozpatrzeniu indywidualnej sytuacji klienta. Bank na jej wydanie najczęściej potrzebuje do kilku dni

Ile czeka się na rozpatrzenie wniosku o wakacje kredytowe?

To zależy głównie od tego, czy kredytobiorca składa wniosek o standardowe, czy ustawowe wakacje kredytowe. W przypadku tych drugich zasady korzystania są z góry narzucone i banki mają obowiązek ich przestrzegać. Nie inaczej jest przy nowych wakacjach kredytowych w 2024 roku.

Standardowe wakacje kredytowe zostaną przyznane, jeśli zostanie to uwzględnione w umowie kredytowej lub regulaminie banku, a dodatkowo klient spełni warunki ich przyznania. Decyzja o przyznaniu wakacji kredytowych podejmowana jest dopiero po rozpatrzeniu indywidualnej sytuacji klienta. Bank na jej wydanie najczęściej potrzebuje do kilku dni.

Czy warto zdecydować się na wakacje kredytowe? Pozwalają one na czasowe zawieszenie spłaty, a zaoszczędzone środki możesz przeznaczyć np. na nadpłatę, dzięki czemu możesz szybciej spłacić swoje zobowiązanie oraz zmniejszyć koszty, które w związku z nim ponosisz.

Co zrobić, gdy bank odmówił zawieszenia raty kredytu?

Nawet jeżeli bardzo ciężko nam powiązać koniec z końcem, nie powinniśmy pod żadnym pozorem zaprzestać dalszej spłaty rat. W przypadku odrzucenia prośby o odroczenie spłaty finansowania powinno się od razu zacząć szukać innego rozwiązania. Najczęściej w grę wchodzą takie możliwości jak:

• wydłużenie okresu kredytowania – ponownie trzeba zwrócić się z prośbą do banku, tym razem o zmianę okresu spłaty. Jeśli wyrazi on na to zgodę, warunki umowy zostaną zmienione, a raty obniżone;
• zmiana warunków umowy kredytowej – można spróbować zmienić poszczególne warunki umowy na korzystniejsze, np. wystosować wniosek o obniżenie marży banku lub zmianę rat malejących na równe;
• refinansowanie kredytu – należy zaciągnąć kredyt w innym banku i przeznaczyć go na spłatę dotychczasowego zobowiązania. Przy nowym kredycie można uzyskać korzystniejsze warunki kredytowania i tym samym uprościć spłatę;
• konsolidacja kredytu – w przypadku posiadania więcej niż jednego zobowiązania można zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, który połączy wszystkie kredyty w jeden, a przy okazji wydłuży okres spłaty i obniży ratę.

Pamiętajmy, że wakacje kredytowe to wyłącznie jedno z możliwych rozwiązań przy problemach ze spłatą długu. W przypadku kłopotów z płynnością finansową warto zwrócić się z prośbą o pomoc do banku i zagrać w otwarte karty. Najczęściej udaje się wypracować kompromis.

Sprawdź podobne artykuły