Czym jest całkowity koszt kredytu? Sprawdź, jak obliczyć koszty kredytowania

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich płatności związanych z kredytem, wliczając w to prowizję, naliczone odsetki i inne opłaty. Kluczową informacją o koszcie kredytów, takich jak kredyt gotówkowy czy hipoteczny, jest RRSO – roczna rzeczywista stopa oprocentowania, która precyzyjnie określa procentowy koszt kredytu rocznie. Ważne jest zrozumienie różnicy między całkowitym kosztem kredytu a całkowitą kwotą zobowiązania.

Podczas przeglądania ofert na najtańsze kredyty gotówkowe, hipoteczne czy innego rodzaju, wielu klientów koncentruje się jedynie na wysokości oprocentowania. Jednakże, jest to dużym błędem, ponieważ według stopy oprocentowania naliczane są tylko odsetki, jakie płacisz przy każdej racie, ale nie jest to jedyny koszt, jaki w związku z tym ponosisz. Obraz tego, ile zapłacisz za dany kredyt, uzyskasz, jeśli sprawdzisz całkowite koszty kredytowania. Zobacz, jak kształtują się one w przypadku różnych zobowiązań.

Co to jest całkowity koszt kredytu?

Zdecydowana większość z nas przy ocenie atrakcyjności kredytów – gotówkowych czy kredytu mieszkaniowego lub samochodowego – zwraca uwagę na odsetki. Nie jest to jednak jedyny koszt, jaki możesz ponieść w związku z kredytowaniem.

Jeśli nigdy wcześniej nie wziąłeś żadnego zobowiązania z banku, możesz zwyczajnie nie wiedzieć, co to znaczy całkowity koszt kredytu. To jednak nic innego jak wszelkie wydatki, jakie ponosi kredytobiorca w związku z zawarciem umowy kredytowej.

Dokładną definicję całkowitego kosztu kredytu można znaleźć w ustawie o kredycie konsumenckim. Kształtują go w szczególności:

• czynniki dotyczące wysokości rat: oprocentowanie, prowizja za udzielenie kredytu, marża banku;
• koszty usług i produktów dodatkowych: ubezpieczenie kredytu, koszt wyceny nieruchomości, obsługa konta, wydanie karty (ich poniesienie zwykle jest niezbędne do otrzymania pozytywnej decyzji kredytowej).

Widzisz zatem, że całkowity koszt kredytu jest pojęciem, które jako przyszły kredytobiorca musisz znać. Znajomość terminów związanych z zobowiązaniem bankowym umożliwia podjęcie świadomej i przede wszystkim możliwie najlepszej decyzji w Twojej sytuacji finansowej. Całkowity koszt kredytu pozwoli też na obiektywne porównanie ze sobą ofert i wybór takiej, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. To szczególnie istotne w przypadku zobowiązania mieszkaniowego. Kredyt hipoteczny to w końcu zobowiązanie na lata, które w dużym stopniu obciąża domowy budżet, dlatego należy traktować je poważnie. Zresztą kredyt gotówkowy także powinieneś zaciągać po rozważeniu i zestawieniu ze sobą różnych ofert, wybór pierwszego lepszego zobowiązania nie jest dobrym posunięciem.

Czy RRSO to całkowity koszt kredytu?

Przy ofertach kredytowych, niezależnie od ich rodzaju, podobnie jak w przypadku ofert pożyczek pozabankowych, ujawniana jest wysokość RRSO. Czym ono jest?

Zgodnie z definicją z ustawy o kredycie konsumenckim, rzeczywista roczna stopa oprocentowania to „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”. Zatem RRSO i całkowity koszt zobowiązania to jedno i to samo, pierwsza wartość wyrażana jest jednak w formie procentowej, a druga – kwotowej.

Wspomniana ustawa w ten sposób zobowiązuje kredytodawców do informowania klientów w rzetelny sposób na temat aktualnej wysokości całkowitego kosztu kredytu.

Sporo kredytobiorców popełnia błąd, uzależniając wybór zobowiązania od wysokości oprocentowania nominalnego. Nie uwzględnia ono bowiem większości opłat związanych z udzieleniem kredytu, jak choćby marża oraz stawka referencyjna.

Dlatego najważniejsze powinny dla Ciebie być rzeczywista roczna stopa oprocentowania i całkowity koszt kredytowania. Na te dwie kwestie musisz zwrócić szczególną uwagę, wybierając zobowiązanie.

Co składa się na całkowity koszt kredytu?

Wiemy już, czym jest całkowity koszt kredytu w rozumieniu ustawy o kredycie konsumenckim. Teraz omówimy sobie pokrótce, co wchodzi w całkowity koszt kredytu.

W większości banków jest on kształtowany przez takie elementy, jak:

• Odsetki – każdy bank indywidualnie ustala oprocentowanie takiego zobowiązania. Zgodnie z zapisem Kodeksu cywilnego maksymalnie może wynieść dwukrotność odsetek ustawowych, a te wynoszą tyle, ile suma stopy referencyjnej i 3,5 proc.
• Ubezpieczenie kredytu – to dodatkowy element, który podwyższa koszty kredytu. Choć nie jest obowiązkowe, to wiele banków od jego wykupienia uzależnia decyzję kredytową.
• Prowizja od kredytu – podstawowa opłata pobierana przez każdy bank. Stanowi procent pożyczanej kwoty. W praktyce im wyższa suma kredytu, tym większa prowizja. Prowizja jest jednorazowa. Kwota opłaty może być doliczona do pierwszej raty lub podzielona na wszystkie raty i zawarta w sumach comiesięcznych spłat.
• Opłata przygotowawcza – to cena wszystkich operacji koniecznych do udzielenia kredytu, takich jak przygotowanie dokumentów i umowy zobowiązania czy analiza zdolności.
• Koszt zakupu produktów dodatkowych – opłaty za usługi dodatkowe, z których skorzystanie jest niezbędne do uzyskania zobowiązania bądź otrzymania go na korzystniejszych warunkach.

Na ostateczną wysokość kosztu kredytu wpływają różne zmienne, zależne od konfiguracji oferty. To między innymi wysokość udzielonego kredytu, która wpływa na odsetki czy prowizję, oraz wysokość opłat za dodatkowe zabezpieczenia spłaty. Ponadto wysokość kosztów kredytowania ulegnie zmianie, jeśli wybierzesz stałą lub zmienną stopę oprocentowania, a także tryb spłaty – w ratach malejących lub równych w okresie kredytowania. Nie bez znaczenia pozostaje okres spłaty.

Co nie jest wliczane do całkowitych kosztów kredytu?

Czy wszystkie koszty okołokredytowe będą wliczane do całkowitego kosztu kredytowania? Niekoniecznie. Dowiedz się, co nie stanowi rzeczywistego kosztu kredytu, ale wymaga sięgnięcia głębiej do kieszeni.

Do całkowitego kosztu kredytu nie są wliczane różnego rodzaju opłaty okołokredytowe, które trzeba ponieść na rzecz innych instytucji niż bank, aby otrzymać pożyczkę.

Bądź zatem przygotowany, że bank nie uwzględni takich kosztów, jak:

• koszty opłat notarialnych – w przypadku kredytu hipotecznego są koniecznością,
• opłaty wynikające z niewykonania zobowiązań nałożonych przez umowę kredytową,
• koszty prowadzenia rachunku, z którego realizowane są spłaty kredytu (jeśli rachunek jest prowadzony w innym banku niż bank kredytodawcy),
• opłaty wynikające ze zmiany kursów walut (dotyczy kredytu walutowego),
• opłaty związane z ustanowieniem zabezpieczeń kredytu.

Najlepiej dopytaj przedstawiciela kredytowego o to, z jakimi kosztami jeszcze musisz się liczyć, a których nie uwzględnia całkowity koszt kredytu.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Całkowity koszt kredytu hipotecznego

Wymienione wyżej koszty to nie jedyne, jakie przyjdzie Ci ponieść, jeśli weźmiesz kredyt hipoteczny. Musisz się liczyć z kosztami okołokredytowymi związanymi z opłatami naliczanymi przez bank oraz kosztami pozabankowymi, czyli należnościami dla wszystkich instytucji, do których trzeba wnieść opłatę w związku z zaciągnięciem pożyczki.

Ile tak naprawdę kosztuje kredyt hipoteczny? To nie tylko odsetki czy też prowizja naliczana za przystąpienie do zobowiązania.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego nie obejmuje kosztów okołokredytowych, do których zalicza się:

• opłaty za kredyt w banku – m.in. koszt promesy kredytowej, opłata związana z wyceną nieruchomości lub inspekcją dokonywaną przez bank w mieszkaniu czy domu, prowizja, cross-selling (zakup dodatkowych produktów);
• opłaty za kredyt u notariusza – opłata za przygotowanie aktu notarialnego oraz za jego odpis, opłata za ustanowienie hipoteki;
• opłaty sądowe – opłata za wpis do księgi wieczystej hipoteki, plus dodatkowa opłata za założenie księgi wieczystej, jeśli nie została wcześniej założona;
• opłaty w urzędzie skarbowym – podatek od czynności cywilnoprawnych;
• opłaty w agencji nieruchomości – prowizja dla pośrednika nieruchomości;
• opłaty u ubezpieczyciela – składka ubezpieczeniowa do towarzystwa ubezpieczeniowego.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Oprócz wyżej wymienionych opłat przy obliczaniu całkowitego kosztu kredytu musisz dodatkowo uwzględnić:

• koszt ubezpieczenia pomostowego, którym bank zabezpiecza kredyt w okresie między wypłatą środków a dokonaniem prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej danej nieruchomości;
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego;
• oszacowanie lub wycenę nieruchomości przez eksperta.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu hipotecznego? Pomoże w tym proste w obsłudze, darmowe narzędzie, jakim jest kalkulator kredytowy. Podaj podstawowe parametry zaciąganego zobowiązania, a kalkulator pozwoli Ci określić szacunkowy koszt.

Kalkulator wskaże całkowity koszt kredytu hipotecznego wraz z rozbiciem go na poszczególne opłaty. Dzięki niemu nie trzeba już sumować opłat na kartce, co zdecydowanie ułatwia poprawne oszacowanie całkowitego kosztu.

Całkowity koszt kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy ze względu na swój charakter jest zobowiązaniem tańszym niż kredyt hipoteczny. W związku z jego otrzymaniem nie trzeba ponosić żadnych dodatkowych opłat w instytucjach innych niż bank. Całkowity koszt kredytu przy kredycie gotówkowym w dużym stopniu kształtowany jest przez oprocentowanie, prowizję dla banku i koszt zakupu produktów dodatkowych, ale mogą się zdarzyć i inne koszty ponoszone w związku z jego zaciągnięciem.

Poza podstawowymi kosztami zobowiązania na wysokość dodatkowych należności dla banku może mieć wpływ choćby okres kredytowania – im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy całkowity koszt kredytu. Tak jest jednak nie tylko w przypadku zobowiązania gotówkowego, lecz także przy każdym innym zobowiązaniu.

Bardzo duży wpływ na koszty ma schemat spłaty. Chodzi o to, czy będziemy spłacać kredyt w ratach równych czy malejących. Niższy koszt gwarantują raty malejące, gdyż w ich przypadku odsetki liczone są od zmniejszającej się części odsetkowej. Aby jednak zaciągnąć kredyt spłacany w ratah malejących, musisz mieć wyższą ogólną zdolność, ponieważ na samym początku będziesz spłacać najwyższe raty.

Kredyty gotówkowe zwykle spłaca się w ratach równych, gdzie każda rata jest taka sama przez cały okres kredytowania.

Całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny stanowi specyficzne zobowiązanie wśród innych ofert bankowych. Jest on przeznaczony celowo na spłatę dotychczasowych zobowiązań. Jego celem jest połączenie kilku kredytów i pożyczek w jedno zobowiązanie w celu obniżenia miesięcznych kosztów spłaty.

Pamiętaj!
Wydłużenie okresu spłaty może skutkować niższą ratą, jednak wiąże się to ze wzrostem całkowitego kosztu kredytu, co warto mieć na uwadze, decydując się na ten rodzaj kredytu.

Kredyt konsolidacyjny wymaga ostrożnego podejścia. Mimo pozornego obniżenia kosztów, w rzeczywistości jego koszt może okazać się wyższy niż suma kosztów wcześniejszych zobowiązań przed konsolidacją.

Na całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego wpływ mają czynniki takie jak:

• odsetki,
• prowizja,
• ubezpieczenie kredytu.

Ponadto mogą pojawić się dodatkowe koszty, na przykład związane z wcześniejszą spłatą zobowiązań kredytowych. Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego koniecznie należy dokładnie przeanalizować wszystkie warunki jego udzielenia.

Jak obliczyć całkowity koszt kredytu?

Szacunkowy całkowity koszt kredytu to istotny parametr, na którym warto opierać decyzję o kredycie. Zastanawiasz się pewnie, jak dokładnie obliczyć ten koszt. Czy potrzebujesz skomplikowanego wzoru? Okazuje się, że nie. Wystarczy zsumować wszystkie opłaty składające się na całkowity koszt kredytu.

Przykładowo, dla kredytu hipotecznego w PKO BP ze zmiennym oprocentowaniem, zaciąganego w celu nabycia nieruchomości za 350 000 zł, przy wkładzie własnym 75 000 zł, parametry kredytu wyglądają następująco:

• Kwota do spłaty: 676 069,87 zł
• Rata miesięczna: 2 064,53 zł
• RRSO: 9,01%
• Oprocentowanie: 8,78%
• Marża bankowa: 1,83%
• Stawka bazowa: 6,95%
• Prowizja: 0%
• Całkowity koszt kredytu: 401 069,87 zł.

Natomiast dla kredytu gotówkowego na kwotę 20 000 zł na okres 4 lat (48 miesięcy) w Pekao SA, parametry prezentują się tak:

• Oprocentowanie: 11,85%
• Prowizja: 0%
• Ubezpieczenie kredytu: 0 zł
• Suma odsetek w okresie kredytowania: 5 209,72 zł
• Całkowita kwota do spłaty kredytu: 25 209,72 zł.

Porównaj koszty kredytów gotówkowych w kwocie 20 000 zł

Czym różni się całkowity koszt kredytu od całkowitej kwoty kredytu?

Punktem wspólnym obu tych pojęć jest to, że zarówno całkowity koszt kredytu jak i całkowita kwota do zapłaty są zdefiniowane przez ustawę o kredycie konsumenckim. Jednak na tym podobieństwa się kończą.

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich kosztów, które będziesz musiał uregulować, decydując się na zaciągnięcie określonego kredytu. Obejmuje wszystkie opłaty, o których mowa powyżej.

Z kolei całkowita kwota kredytu to suma, którą rzeczywiście otrzymujesz od kredytodawcy na podstawie umowy o kredyt. Nie zawiera ona kosztów zobowiązania.

Podsumowując, dopiero zsumowanie obu tych kwot da Ci całkowitą kwotę do zapłaty, czyli parametr, który powinien Cię najbardziej interesować. Umiejętność rozróżnienia obu tych pojęć z pewnością przyda Ci się podczas zaciągania dowolnego zobowiązania w banku.

Jak zmniejszyć całkowity koszt kredytu?

Koszty kredytowe mogą być bardzo wysokie, ale istnieją sposoby na ich obniżenie. Oto kilka metod na zmniejszenie całkowitego kosztu:

• Porównuj różne oferty i wybierz tę, która oferuje najniższy możliwy całkowity koszt kredytowania.
• Negocjuj warunki kredytowe – posiadając dobrą historię kredytową i wysoką zdolność kredytową, możesz wynegocjować niższe oprocentowanie (marżę bankową) lub prowizję za udzielenie kredytu.
• Korzystaj z dodatkowych produktów bankowych – banki często oferują obniżenie kosztów, jeśli klient skorzysta z kilku produktów finansowych w tym samym banku.
• Zadbaj o swoją historię kredytową i zdolność kredytową – im lepsze są Twoje dane kredytowe, tym korzystniejsze warunki kredytowe możesz negocjować.
• Skróć okres kredytowania do minimum, zachowując możliwość spłaty miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej bez zbytniego obciążenia budżetu domowego.
• Wybierz raty malejące – taka opcja może obniżyć całkowity koszt kredytu, ale wymaga wysokiej zdolności kredytowej.
• Spłać kredyt przed terminem określonym w umowie – wcześniejsza spłata pozwoli zaoszczędzić na odsetkach.

Sprawdź podobne artykuły