Spłata kredytu hipotecznego przez kolejne 20-30 lat może wydawać się przytłaczająca. Jeśli masz możliwości finansowe, warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu w krótszym terminie. Taka decyzja nie tylko przyniesie ulgę z powodu pozbycia się zadłużenia, ale również może skutkować znaczącymi oszczędnościami, zarówno na odsetkach, jak i kosztach pozaodsetkowych.

W tym artykule dowiesz się:

  • Na czym polega wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – czyli, jak w praktyce uregulować całe zobowiązanie przed terminem, by bank mógł zamknąć umowę kredytową.

  • Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt – z jednej strony możesz bowiem sporo zaoszczędzić na odsetkach, ale z drugiej bank może pobrać od Ciebie prowizję z tytułu przedterminowej spłaty zobowiązania.

  • Czy bank zwraca prowizję przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego – wyjaśnimy Ci, kiedy jest to możliwe i jak się ubiegać o zwrot prowizji oraz innych kosztów kredytowych.

Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to nic innego jak uregulowanie zobowiązania wobec banku przed terminem wyznaczonym w umowie. Jeśli więc na przykład zaciągnąłeś kredyt hipoteczny na 25 lat, a zdołasz go uregulować w ciągu 10 lat, to będzie to właśnie wcześniejsza spłata kredytu.

Jako konsument masz prawo w każdym momencie dokonać zarówno częściowej, jak i całkowitej spłaty kredytu hipotecznego. Zapewniają Ci go przepisy, a dokładnie art. 38 Ustawy o kredycie hipotecznym z dnia 23 marca 2017 r. Kolejne zapisy tejże ustawy mówią natomiast o tym, że wskutek przedterminowego uregulowania zobowiązania bank:

  • musi obniżyć całkowity koszt Twojego kredytu o odsetki, prowizję i inne koszty kredytowe za okres skrócenia umowy;
  • ma prawo pobrać od Ciebie tzw. rekompensatę za wcześniejszą spłatę kredytu, ale tylko w niektórych przypadkach i pod pewnymi warunkami.

W niniejszym artykule skupimy się na całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego i wyjaśnimy, czym ona skutkuje i czy się opłaca.

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Alior Bank logo

Koszt kredytu:

Rata:

Bank Pekao s.a. logo

Koszt kredytu:

Rata:

VeloBank logo

Koszt kredytu:

Rata:

Zobacz więcej ofert

Przykład reprezentantywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,35%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 298,97 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 298,97 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień roku na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 3 mies., max. 10 lat
Maksymalne RRSO: 10,46%

Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego działa bardzo prosto:

  1. Spłacasz kredyt hipoteczny przed terminem zakończenia umowy.
  2. Dokładnie regulujesz pozostały do spłaty kapitał kredytu. Oszczędzasz więc na kwocie odsetek, jakie byłyby naliczone przez bank do końca trwania umowy, gdybyś jej nie skrócił.
  3. Bank dokonuje rozliczenia kredytu. W ramach takiego rozliczenia może także:
    • pobrać od Ciebie opłatę za wcześniejszą spłatę zobowiązania,
    • zwrócić Ci część prowizji za udzielenie kredytu oraz innych kosztów kredytowych za okres skrócenia umowy.
  4. Umowa kredytowa zostaje zakończona.
  5. Usuwasz wpis hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?

Dla banku wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza utratę części odsetek, dlatego przepisy przewidują, że może on zażądać od kredytobiorcy tzw. rekompensaty z tego tytułu. Ma ona zwykle formę prowizji i warto wiedzieć, ile ona wynosi i kiedy bank może ją naliczyć.

Jeśli umowę o kredyt hipoteczny zawarłeś po 22 lipca 2017 r. (jest to data wejścia w życie przepisów Ustawy o kredycie hipotecznym), bank może Ci naliczyć prowizję od wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego wyłącznie wtedy, gdy przewiduje to umowa kredytowa i tylko na poniższych zasadach. Co ważne, może ją naliczyć, ale nie musi, ponieważ kwestia samego pobierania takiej prowizji zależy od decyzji banku.

Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

  • zasady dla umów zawartych po 22 lipca 2017 r.

Kredyt hipoteczny ze zmiennym oprocentowaniem:

  • Termin wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
    • W ciągu pierwszych 3 lat od daty zawarcia umowy
    • Po 3 latach od zawarcia umowy
  • Wysokość rekompensaty od wcześniejszej spłaty kredytu
    • Do 3% i nie więcej niż kwota odsetek, które byłyby naliczone w ciągu roku od dnia faktycznej spłaty zobowiązania.
    • 0%

Kredyt hipoteczny z okresowo stałym oprocentowaniem:

  • Termin wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego
    • W okresie obowiązywania oprocentowania stałego
    • Po okresie obowiązywania oprocentowania stałego np. po 5 latach trwania umowy
  • Wysokość rekompensaty od wcześniejszej spłaty kredytu
    • Nie wyższa niż koszty kredytodawcy bezpośrednio związane z przedterminową spłatą.
      UWAGA: w praktyce większość banków nie pobiera prowizji przy stałym oprocentowaniu.
    • 0%

Zobacz ranking najlepszych kont osobistych!

Jak obliczyć prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego ma najczęściej formę prowizji ujętej procentowo. Bank naliczy ją od spłaconej przed terminem kwoty zobowiązania.

Do obliczenia, ile będzie kosztować wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego kalkulator na pewno więc Ci się przyda. Przykładowo, jeśli taka prowizja określona jest na 3%, a Ty wpłacisz do banku 100 tys. zł na poczet wcześniejszej spłaty zobowiązania, to rekompensata wyniesie 3000 zł (3% x 100 000 zł).

Kiedy warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego warto rozważyć przede wszystkim w następujących sytuacjach:

  • jeśli masz taką możliwość – np. z powodu zgromadzenia odpowiedniej kwoty oszczędności, otrzymania jakiejś darowizny lub spadku;
  • jeżeli kredyt wiąże się z wysokimi kosztami – np. z powodu wysokiego oprocentowania;
  • gdy masz szansę zaoszczędzić dużą kwotę na odsetkach – niekoniecznie możesz na to liczyć pod koniec okresu kredytowania, gdy spłaca się już niemal sam kapitał;
  • gdy bank nie pobierze prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – a więc głównie po 3 latach obowiązywania umowy kredytowej.
Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego Czy się się opłaca Ile kosztuje

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego. Czy się opłaca? Ile kosztuje?

by | maj 5, 2024 | Hipoteczne | 0 Comments

Spłata kredytu hipotecznego przez kolejne 20-30 lat może wydawać się przytłaczająca. Jeśli masz możliwości finansowe, warto rozważyć wcześniejszą spłatę kredytu w...

Aneks do umowy kredytowej Co może się zmienić w umowie kredytowej

Aneks do umowy kredytowej. Co może się zmienić w umowie kredytowej?

by | maj 5, 2024 | Chwilówki,Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja,Podstawy finansów,Zadłużenie | 0 Comments

Wprowadzenie istotnych zmian do podpisanej już umowy kredytowej wymaga dopełnienia formalności. Podstawą jest zawarcie aneksu. Banki mogą naliczyć z tego tytułu...

Historia kredytowa co to jest i jaki ma wpływ na zaciągnięcie kredytu

Historia kredytowa – co to jest i jaki ma wpływ na zaciągnięcie kredytu?

by | maj 5, 2024 | Chwilówki,Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja,Podstawy finansów,Zadłużenie | 0 Comments

Przy zaciąganiu kolejnych kredytów i niektórych pożyczek pozabankowych informacje o nich są uwzględniane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). BIK nie tylko archiwizuje...

Czym jest całkowity koszt kredytu Sprawdź jak obliczyć koszty kredytowania

Czym jest całkowity koszt kredytu? Sprawdź, jak obliczyć koszty kredytowania

by | kwi 24, 2024 | Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja,Podstawy finansów | 0 Comments

Całkowity koszt kredytu to suma wszystkich płatności związanych z kredytem, wliczając w to prowizję, naliczone odsetki i inne opłaty. Kluczową informacją o koszcie...

Restrukturyzacja kredytu i jej uzasadnienie w poszczególnym banku

Restrukturyzacja kredytu i jej uzasadnienie w poszczególnym banku

by | kwi 24, 2024 | Finanse firmowe,Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja,Podstawy finansów | 0 Comments

Restrukturyzacja kredytu to inaczej zmiana warunków spłaty zobowiązania. Dzięki temu masz szansę poprawić swoją sytuację finansową oraz uwolnić się od ryzyka...

Czy można odstąpić od umowy kredytu lub pożyczki Jak to zrobić

Czy można odstąpić od umowy kredytu lub pożyczki? Jak to zrobić?

by | kwi 23, 2024 | Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja,Podstawy finansów,Zadłużenie | 0 Comments

Odstąpienie od umowy kredytu gwarantują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Zasadniczo masz 14 dni od chwili zawarcia umowy z bankiem czy firmą pożyczkową na...

Co to jest stopa procentowa

Co to jest stopa procentowa i jak obniżenie stóp procentowych wpływa na raty kredytów?

by | kwi 22, 2024 | Chwilówki,Gotówkowe,Hipoteczne,Konsolidacja | 0 Comments

Główna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego została obniżona dwukrotnie w 2023 roku, a być może zacznie jeszcze mocniej spadać w 2024. To sprawia, że...

Czy można wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy

Czy można wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy?

by | kwi 22, 2024 | Gotówkowe,Hipoteczne | 0 Comments

Czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy? Teoretycznie tak, ale decyzja banku zależy od indywidualnej oceny Twojego wniosku, zdolności kredytowej oraz...

Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego 2024

Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego 2024

by | kwi 22, 2024 | Dofinansowania,Gotówkowe,Hipoteczne,Zadłużenie | 0 Comments

Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego może obejmować uzyskanie dopłaty do rat, a także umorzenie części zobowiązania. Sprawdź, gdzie szukać pomocy w spłacie...

Wakacje kredytowe w ING Banku Śląskim

Wakacje kredytowe w ING Banku Śląskim. Jak złożyć wniosek i zawiesić spłatę kredytu?

by | sty 25, 2024 | Dofinansowania,Hipoteczne,ING Bank Śląski | 0 Comments

Od 29 lipca 2022 roku zostały wprowadzone ustawowe wakacje kredytowe jako część rządowego wsparcia dla kredytobiorców. Zapraszamy do zapoznania się z procedurą...

Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim

Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim. Jak działa i jak złożyć wniosek online?

by | sty 24, 2024 | Hipoteczne,ING Bank Śląski | 0 Comments

Nadpłacanie kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim jest łatwe, gdyż można to zrobić w dowolnym momencie trwania umowy za pośrednictwem serwisu transakcyjnego Moje...

Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium

Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium. Jak działa i jak złożyć wniosek online?

by | sty 15, 2024 | Bank Millennium,Hipoteczne | 0 Comments

Nadpłata kredytu hipotecznego w Banku Millennium jest oczywiście możliwa zgodnie z obowiązującymi przepisami ustawowymi. Proces ten może zostać zainicjowany przez...

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego krok po kroku

Jak wygląda wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w praktyce? W celu całkowitego uregulowania zobowiązania przed terminem wystarczy wykonać kolejno następujące kroki:

  1. Sprawdź warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Dowiedz się:

    • czy musisz złożyć dyspozycję wcześniejszej spłaty kredytu,
    • jaką kwotę musisz uregulować, aby zamknąć kredyt – zazwyczaj saldo zadłużenia można sprawdzić w bankowości elektronicznej;
    • czy bank naliczy Ci prowizję – w tym celu możesz złożyć w banku wniosek o przekazanie informacji o kosztach wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego i odpowiedź na taki wniosek powinieneś dostać w ciągu 7 dni.
  2. Jeśli to konieczne, złóż dyspozycję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w sposób wymagany przez bank np. na infolinii lub w bankowości elektronicznej. Należy w niej wskazać m.in.:

    • rachunek bankowy, z którego ma być pobrana kwota środków na poczet spłaty kredytu,
    • zgodę na ewentualne pobranie prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu,
    • termin wcześniejszej spłaty zobowiązania.

    W niektórych bankach nie trzeba składać dyspozycji. Wystarczy wpłacić na rachunek kredytowy odpowiednią kwotę środków.

  3. Dokonaj wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, czyli:

    • wykonaj przelew w odpowiedniej wysokości na rachunek kredytowy,
    • lub zasil swoje konto odpowiednią kwotą przed dniem pobrania jej przez bank na poczet spłaty zobowiązania.
  4. Zaczekaj na rozliczenie kredytu i zamknięcie umowy kredytowej – w ciągu 14 dni kalendarzowych bank powinien:

    • zwrócić Ci część prowizji i ubezpieczenia – jeśli tego nie zrobi, należy złożyć osobny wniosek o taki zwrot,
    • przesłać Ci zaświadczenie o całkowitej spłacie kredytu oraz zezwolenie na wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.

    Jeśli chcesz dokonać jedynie częściowej wcześniejszej spłaty kredytu, w dyspozycji nadpłaty będziesz musiał wskazać jej skutek, którym może być skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie kolejnych rat.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych



Ile można zaoszczędzić spłacając kredyt hipoteczny przed terminem?

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego przynosi zawsze oszczędności na odsetkach. Bank nalicza je bowiem na bieżąco w ciągu całego okresu korzystania z kredytu. Jeśli zatem go skrócisz wskutek wcześniejszej spłaty zobowiązania, suma takich odsetek będzie niższa niż za pełny czas trwania umowy.

Na pewno więc zadajesz sobie pytanie, ile zaoszczędzę spłacając wcześniej kredyt? Poniżej przedstawiamy wyliczenia dla kredytów o różnych parametrach, z których dowiesz się, ile maksymalnie można zaoszczędzić na odsetkach w zależności od terminu spłaty zobowiązania. Podobne obliczenia możesz wykonać samodzielnie, wykorzystując kalkulator hipoteczny.

  • Przykład nr 1

    • Kredyt hipoteczny w kwocie 300 000 zł z okresem kredytowania 30 lat.
    • Oprocentowanie 8%, raty równe.
    • Spłata kredytu w normalnym terminie 30 lat
      • Całkowita kwota odsetek: 492 465,74 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: –
    • Spłata kredytu po 29 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 472 503,43 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 19 962,31 zł
    • Spłata kredytu po 20 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 302 236,85 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 190 228,89 zł
    • Spłata kredytu po 15 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 216 052,13 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 276 413,61 zł
    • Spłata kredytu po 10 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 136 779,34 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 355 686,40 zł
  • Przykład nr 2

    • Kredyt hipoteczny w kwocie 300 000 zł z okresem kredytowania 30 lat.
    • Oprocentowanie 5%, raty malejące.
    • Spłata kredytu w normalnym terminie 30 lat
      • Całkowita kwota odsetek: 225 625,00 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: –
    • Spłata kredytu po 29 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 218 125,00 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 7 500,00 zł
    • Spłata kredytu po 25 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 188 125,00 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 37 500,00 zł
    • Spłata kredytu po 15 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 113 125,00 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 112 500,00 zł
    • Spłata kredytu po 10 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 75 625,00 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 150 000,00 zł
  • Przykład nr 3

    • Kredyt hipoteczny w kwocie 500 000 zł z okresem kredytowania 25 lat.
    • Oprocentowanie 7%, raty równe.
    • Spłata kredytu w normalnym terminie 25 lat
      • Całkowita kwota odsetek: 560 168,80 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: –
    • Spłata kredytu po 20 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 430 358,72 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 129 810,08 zł
    • Spłata kredytu po 15 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 308 945,44 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 251 223,36 zł
    • Spłata kredytu po 10 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 196 650,88 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 363 517,92 zł
    • Spłata kredytu po 5 latach
      • Całkowita kwota odsetek: 94 035,96 zł
      • Oszczędności z wcześniejszej spłaty kredytu: 466 132,84 zł

Korzyści wynikające z wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego przyniesie Ci wiele korzyści. Oto, co zyskasz, decydując się na przedterminowe uregulowania zobowiązania:

  • obniżysz koszty kredytu – zaoszczędzisz bowiem na odsetkach, jakie byłyby naliczone przez bank, gdybyś nie skrócił umowy i oszczędności te mogą wynieść od kilku do kilkuset tysięcy złotych; pamiętaj jednak, że nie będzie przysługiwał Ci zwrot odsetek, wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego powoduje bowiem wyłącznie ich anulowanie za okres skrócenia umowy;
  • masz szansę odzyskać część poniesionych już kosztów pozaodsetkowych – zgodnie z przepisami masz prawo ubiegać się o zwrot prowizji i ubezpieczenia za okres skrócenia umowy;
  • pozbędziesz się ciążącego na nieruchomości zadłużenia – wskutek całkowitej spłaty kredytu hipotecznego będziesz mógł wykreślić hipotekę z księgi wieczystej mieszkania;
  • zwiększy się Twój domowy budżet – środki przeznaczane wcześniej na spłatę rat będziesz mógł wykorzystać na pokrycie innych wydatków, oszczędności lub inwestycje;
  • poprawisz swoją zdolność kredytową – będziesz miał zatem większe szanse dostać np. kredyt na remont lub zakup kolejnego mieszkania.

Jedynym mankamentem może być rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Jak już jednak wiesz, aby uniknąć jej płacenia, wystarczy spłacić zobowiązanie w odpowiednim momencie np. po 3 latach od podpisania umowy.

Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

Jeśli zdecydujesz się na całkowitą wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, masz prawo ubiegać się o zwrot prowizji, jaką zapłaciłeś przy zawieraniu umowy z tytułu udzielenia kredytu. Prawo to jednak Ci przysługuje wyłącznie wtedy, jeśli zaciągnąłeś kredyt hipoteczny po 22 lipca 2017 roku. Ile banki zwracają za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego? Możesz liczyć tutaj wyłącznie na zwrot części prowizji, przypadającej za okres skrócenia umowy.

Niestety niektóre banki kwestionują zasadność zwrotu prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego. Chcąc ją odzyskać w takim przypadku, musisz złożyć specjalny wniosek w banku. Warto powołać się w nim nie tylko na art. 39 Ustawy o kredycie hipotecznym, ale też na wyrok TSUE z 11 września 2019 r., który potwierdził prawo konsumentów do otrzymania zwrotu prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania kredytowego.

Sprawdź aktualną ofertę darmowych pożyczek online

Zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego

O ile zwrot prowizji po przedterminowej spłacie kredytu hipotecznego nie zawsze jest możliwy, o tyle nie ma problemu z odzyskaniem z tego tytułu ubezpieczenia. Zazwyczaj banki rozliczają polisy automatycznie w ciągu 14 dni po dokonaniu wcześniejszej spłaty kredytu.

Pamiętaj jednak, że zwrot ubezpieczenia przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego będzie Ci przysługiwał wyłącznie za okres niewykorzystanej ochrony i jeśli opłaciłeś za niego składki z góry. Jeśli zatem wykupisz ubezpieczenie np. z okresem ochrony na 5 lat, a kredyt spłacisz później np. dopiero po 6 latach, to zwrot ubezpieczenia nie będzie Ci się należał. Zwróć też uwagę, że niektóre polisy nie kończą się automatycznie po całkowitej spłacie kredytu, lecz wymagają pisemnego wypowiedzenia.

Wcześniejsza spłata kredytu a nadpłata kredytu – różnice

Do tej pory omawialiśmy głównie całkowitą spłatę kredytu hipotecznego przed terminem. Kredyt hipoteczny możesz jednak wyłącznie nadpłacać (jest to tzw. częściowa wcześniejsza spłata kredytu), co również przynosi wiele korzyści. Czym różni się nadpłata kredytu hipotecznego od jego wcześniejszej spłaty? Najważniejsze różnice znajdziesz w poniższej tabeli.

Wcześniejsza spłata kredytu a nadpłata kredytu – różnice

  • Wcześniejsza spłata kredytu

    • Na czym polega? Na całkowitym uregulowaniu zadłużenia wobec banku.
    • Czym skutkuje? Zakończeniem umowy kredytowej.
    • Czy przynosi oszczędności na odsetkach? Tak – z powodu skrócenia okresu kredytowania.
    • Czy zapewnia zwrot prowizji? Tak.
    • Czy obowiązuje rekompensata? Tak, o ile jest przewidziana w umowie.
  • Nadpłata kredytu

    • Na czym polega? Na wpłacaniu do banku dodatkowych kwot, przewyższających wysokość bieżących rat kredytowych określonych w harmonogramie.
    • Czym skutkuje? Obniżeniem kolejnych rat kredytowych lub skróceniem okresu kredytowania.
    • Czy przynosi oszczędności na odsetkach? Tak – z powodu obniżenia kapitału kredytu, od którego naliczane są odsetki.
    • Czy zapewnia zwrot prowizji? Nie – bank rozlicza prowizję dopiero po całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu.
    • Czy obowiązuje rekompensata? Tak, o ile jest przewidziana w umowie.
Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

BNP Paribas promocja 530 zł

Skorzystaj z darmowego bonusu od BNP Paribas. Dostaniesz aż 530 zł 

by | maj 28, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto najnowsze wiadomości ze świata promocji: BNP Paribas wprowadza nową promocję "Gorący bonus", w której oferuje aż 530 zł premii za spełnienie określonych warunków....

Santander Bank Polska promocja 600 zł

Chcesz 600 zł na dowolne zakupy? Oto jak to możliwe

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,Santander Bank Polska,Zarabiaj | 0 Comments

Santander Bank Polska rozpoczyna wakacyjny okres z hukiem, oferując aż 600 zł za otwarcie konta osobistego i spełnienie kilku prostych warunków. Promocja ta jest...

VeloBank promocja 600 zł

Wysoki BONUS od VeloBank. Zapewnij sobie dodatkowy bonus pieniężny . Otrzymasz 600 zł w tym 60 zł po 2 dniach

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,VeloBank,Zarabiaj | 0 Comments

I takie zmiany lubimy! W popularnej w ostatnich miesiącach promocji VeloBanku, nadal możesz zgarnąć aż 600 złotych, ale teraz pierwsze 60 zł otrzymasz od razu w ciągu 2...

PKO Bank Polski promocja 300 zł

Dostaniesz nawet 300zł od PKO BP za założenie darmowego konta i robienie zakupów kartą Visa

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,PKO Bank Polski,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To już druga edycja promocji od PKO BP, w której możesz zyskać nawet 300 zł w formie 5% zwrotu za płatności kartą. Premia podzielona jest na 6 miesięcy (maksymalnie 50...

ING Bank Śląski promocja 500 zł

Odbierz 500zł od ING za założenie konta i 2 proste aktywności

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Bank ING przedłuża promocję, w której utrzymuje rekordową stawkę (jak na nich), czyli kwotę 500 zł dla nowych i powracających klientów, którzy teraz otworzą konto....

mBank promocja 720 zł

Super oferta dla nowych klientów banku aż 720zł od mBanku za testowanie ich eKonta do usług

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Ale to dopiero niespodzianka! mBank pozytywnie nas zaskoczył, dorzucając do podstawowej promocji, gdzie można zgarnąć 520 złotych, niezły bonus: 200 złotych w e-kodach...

mBank promocja 530 zł

Wypróbuj eKonto do usług i zgarnij 530zł od mBanku

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

eKonto do usług to nowe konto w mBanku, które pojawiło się w ofercie od 3 kwietnia 2024 roku. Jeśli się na nie zdecydujesz, będziesz mógł nadal korzystać z darmowych...

Santander Consumer Bank promocja 400 zł

Santander Consumer Bank da Ci 400zł do Biedronki za aktywności na karcie kredytowej (plus 360zł cashbacku)

by | maj 26, 2024 | Karty bankowe,Promocje bankowe,Santander Consumer Bank,Zarabiaj | 0 Comments

Przed nami nowa promocja organizowana przez Santander Consumer Bank, specjalizujący się w kredytach. W ramach promocji, za założenie karty kredytowej i płacenie nią za...

Millennium Bank promocja 600 zł

Możesz dostać nawet 600zł od banku Millennium za aktywne korzystanie z ich konta osobistego

by | maj 25, 2024 | Bank Millennium,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto największa premia od banku Millennium! Do tej pory można było zdobyć maksymalnie 500 zł, ale w tej promocji bank oferuje aż 600 zł. Pierwsze 300 zł można zdobyć w...

Bank Pekao SA promocja 200 zł

Dostaniesz 200 zł od Pekao tylko za to, że pójdziesz do sklepu.

by | maj 25, 2024 | Bank Pekao S.A.,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To kolejna edycja popularnej promocji Banku Pekao S.A. Jej największą zaletą nie jest wysokość bonusu, lecz wyjątkowo proste warunki. Wystarczy dokonać 5 płatności...

BNP Paribas konto osobiste promocja 490 zł

Załóż konto, wymieniaj waluty i weź 490zł od BNP Paribas

by | maj 22, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

W obecnej promocji możesz zgarnąć bonus o wartości 490 zł – i wszystko to otrzymasz przelewem na swoje nowe konto. Żadnych voucherów, bonów ani kodów – wyłącznie...

Alior Bank promocja

Odbierz nawet 500 złotych za założenie konta w Alior Banku

by | maj 22, 2024 | Alior Bank,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Kto ma ochotę na atrakcyjny bonus od Alior Banku? Teraz każdy nowy i powracający klient może zgarnąć nawet 500 zł. Wszystko na jasnych i przejrzystych zasadach.Nie...

Na jakie czynniki warto zwrócić uwagę spłacając kredyt hipoteczny wcześniej?

Planując wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, warto zwrócić uwagę na kilka czynników:

  • wysokość stóp procentowych – w okresie ich podwyżek wcześniejsza spłata kredytu pozwoli Ci uniknąć ich skutku w postaci wzrostu kosztów kredytowych;
  • oprocentowanie lokat – jeśli jest ono wyższe niż oprocentowanie Twojego kredytu, bardziej opłacalne może być trzymanie oszczędności na lokacie, niż przeznaczanie ich na wcześniejszą spłatę zobowiązania;
  • wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego nie tylko z oszczędności – zobowiązanie możesz spłacić przed terminem także wskutek pozyskania na ten cel środków ze sprzedaży nieruchomości sfinansowanej kredytem;
  • wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a urząd skarbowy – z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania nie trzeba płacić podatku, pomimo że zyskuje się na odsetkach, czy też zwrocie prowizji; możesz uniknąć także podatku od sprzedaży mieszkania, jeśli uzyskane środki przeznaczysz na spłatę kredytu (tzw. ulga mieszkaniowa).

Przekonaj się gdzie warto wziąć kredyt gotówkowy!

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w poszczególnych bankach

W każdym banku obowiązują nieco inne zasady i warunki wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego. Poniżej wyjaśniamy, jak one wyglądają w wybranych instytucjach.

  • PKO BP

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu:
      • 0 zł – w przypadku umów zawartych po 22.07.2017 r.
      • 2% i min. 200 zł – w przypadku pozostałych umów
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Domyślnie – obniżenie raty
      • Na wniosek – skrócenie okresu kredytowania (wiąże się z kosztem zawarcia aneksu do umowy 0,5% min. 300 zł)
  • Pekao SA

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu:
      • 0 zł – przy oprocentowaniu stałym (dla umów po 22.07.2017 r.)
      • 3% – przez pierwsze 3 lata przy oprocentowaniu zmiennym (dla umów po 22.07.2017 r.)
      • Pozostałe umowy – 2% i min. 200 zł
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania
  • mBank

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu:
      • 0% – od częściowej spłaty dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym
      • 2% – od całkowitej spłaty w pierwszych 3 latach dla kredytów z oprocentowaniem zmiennym
      • Wg stawki w umowie – dla kredytów z oprocentowaniem stałym zaciągniętych po 30.03.2022 r.
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania
  • Bank Millennium

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu:
      • 0% – dla kredytów, o których wniosek został złożony od 1 maja 2017 r.
      • 0 lub 2% – dla starszych umów
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania
  • Santander

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu:
      • 0% – w przypadku kredytu z oprocentowaniem stałym
      • 1% – w przypadku całkowitej spłaty kredytu z oprocentowaniem zmiennym w pierwszych 3 latach obowiązywania umowy
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania (bez aneksu)
  • Bank Śląski ING

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu: 0%
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Domyślnie – obniżenie raty
      • Na wniosek – skrócenie okresu kredytowania
  • Alior Bank

    • Możliwość złożenia dyspozycji online: Tak
    • Rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu: 5% od kwoty przedterminowej spłaty, min. 100 zł (przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu)
    • Skutek nadpłaty kredytu hipotecznego:
      • Obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania (bez aneksu)

Sprawdź aktualną ofertę kart kredytowych

Wcześniejsza spłata kredytu dla umów sprzed wejścia ustawy o kredycie hipotecznym

Ustawa o kredycie hipotecznym, która weszła w życie 22 lipca 2017 roku, uregulowała kwestię wcześniejszej spłaty zobowiązania, wprowadzając m.in. zasady naliczania rekompensaty z tego tytułu, czy też obniżenia kosztów odsetkowych i pozaodsetkowych kredytu.

Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego przed 2017 rokiem była natomiast regulowana w sposób indywidualny przez poszczególne banki. Z tego też względu, jeśli masz kredyt hipoteczny zaciągnięty przed datą wejścia ww. ustawy, musisz liczyć się między innymi:

  • z wyższą opłatą za wcześniejszą spłatę zobowiązania,
  • z brakiem możliwości ubiegania się o zwrot prowizji.

W niektórych bankach nie będziesz mógł także dokonać wcześniejszej spłaty kredytu online, a jedynie na podstawie pisemnego wniosku złożonego w oddziale.

Sytuacja na rynku kredytowym a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego

Choć Polacy zadłużają się przeciętnie na 26 lat, to statystyczny dłużnik pozbywa się zobowiązania w połowie tego okresu. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego pozwala bowiem na zaoszczędzenie na odsetkach, a więc zmniejszenie całkowitych kosztów zobowiązania.

Z tego właśnie względu zainteresowanie wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego wzrosło gwałtownie w 2022 roku, gdy Rada Polityki Pieniężnej podnosiła stopy procentowe, powodując tym samym wzrost oprocentowania kredytów oraz rat kredytowych.

Według BIK wartość nadpłat i wcześniejszych spłat zobowiązań hipotecznych w 2022 r. wyniosła 52,4 mld zł. W poprzednich latach natomiast, gdy obowiązywały niskie stopy procentowe, oscylowała wokół 20 mld zł. Nadpłacaniu kredytów sprzyjały również rządowe wakacje kredytowe, które obowiązywały w 2022 i w 2023 roku.

Wartość nadpłaconych i wcześniej spłaconych kredytów hipotecznych:

  • 2020: Około 20 mld zł
  • 2021: 26,7 mld zł
  • 2022: 52,4 mld zł

Czy obecnie opłaca się wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?

W 2023 i 2024 r. wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego wciąż może się opłacać. Pomimo że stopy procentowe zostały już dwukrotnie obniżone jesienią 2023 r., nadal są stosunkowo wysokie i przekładają się na dość duże koszty obsługi zobowiązania.

Pamiętaj jednak, że najbardziej opłaca się wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w momencie, gdy zgodnie z przepisami bank nie może nam już naliczyć żadnej prowizji. Decyzję o przedterminowym uregulowaniu zobowiązania należy zatem dobrze przekalkulować. Warto wziąć pod uwagę nie tylko potencjalną oszczędność na odsetkach, lecz także zwrot opłat przez bank po wcześniejszej spłacie kredytu, np. prowizji i ubezpieczenia.

Sprawdź podobne artykuły

BNP Paribas promocja 530 zł

Skorzystaj z darmowego bonusu od BNP Paribas. Dostaniesz aż 530 zł 

by | maj 28, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto najnowsze wiadomości ze świata promocji: BNP Paribas wprowadza nową promocję "Gorący bonus", w której oferuje aż 530 zł premii za spełnienie określonych warunków....

Santander Bank Polska promocja 600 zł

Chcesz 600 zł na dowolne zakupy? Oto jak to możliwe

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,Santander Bank Polska,Zarabiaj | 0 Comments

Santander Bank Polska rozpoczyna wakacyjny okres z hukiem, oferując aż 600 zł za otwarcie konta osobistego i spełnienie kilku prostych warunków. Promocja ta jest...

VeloBank promocja 600 zł

Wysoki BONUS od VeloBank. Zapewnij sobie dodatkowy bonus pieniężny . Otrzymasz 600 zł w tym 60 zł po 2 dniach

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,VeloBank,Zarabiaj | 0 Comments

I takie zmiany lubimy! W popularnej w ostatnich miesiącach promocji VeloBanku, nadal możesz zgarnąć aż 600 złotych, ale teraz pierwsze 60 zł otrzymasz od razu w ciągu 2...

PKO Bank Polski promocja 300 zł

Dostaniesz nawet 300zł od PKO BP za założenie darmowego konta i robienie zakupów kartą Visa

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,PKO Bank Polski,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To już druga edycja promocji od PKO BP, w której możesz zyskać nawet 300 zł w formie 5% zwrotu za płatności kartą. Premia podzielona jest na 6 miesięcy (maksymalnie 50...

ING Bank Śląski promocja 500 zł

Odbierz 500zł od ING za założenie konta i 2 proste aktywności

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Bank ING przedłuża promocję, w której utrzymuje rekordową stawkę (jak na nich), czyli kwotę 500 zł dla nowych i powracających klientów, którzy teraz otworzą konto....

mBank promocja 720 zł

Super oferta dla nowych klientów banku aż 720zł od mBanku za testowanie ich eKonta do usług

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Ale to dopiero niespodzianka! mBank pozytywnie nas zaskoczył, dorzucając do podstawowej promocji, gdzie można zgarnąć 520 złotych, niezły bonus: 200 złotych w e-kodach...

mBank promocja 530 zł

Wypróbuj eKonto do usług i zgarnij 530zł od mBanku

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

eKonto do usług to nowe konto w mBanku, które pojawiło się w ofercie od 3 kwietnia 2024 roku. Jeśli się na nie zdecydujesz, będziesz mógł nadal korzystać z darmowych...

Santander Consumer Bank promocja 400 zł

Santander Consumer Bank da Ci 400zł do Biedronki za aktywności na karcie kredytowej (plus 360zł cashbacku)

by | maj 26, 2024 | Karty bankowe,Promocje bankowe,Santander Consumer Bank,Zarabiaj | 0 Comments

Przed nami nowa promocja organizowana przez Santander Consumer Bank, specjalizujący się w kredytach. W ramach promocji, za założenie karty kredytowej i płacenie nią za...

Millennium Bank promocja 600 zł

Możesz dostać nawet 600zł od banku Millennium za aktywne korzystanie z ich konta osobistego

by | maj 25, 2024 | Bank Millennium,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto największa premia od banku Millennium! Do tej pory można było zdobyć maksymalnie 500 zł, ale w tej promocji bank oferuje aż 600 zł. Pierwsze 300 zł można zdobyć w...

Bank Pekao SA promocja 200 zł

Dostaniesz 200 zł od Pekao tylko za to, że pójdziesz do sklepu.

by | maj 25, 2024 | Bank Pekao S.A.,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To kolejna edycja popularnej promocji Banku Pekao S.A. Jej największą zaletą nie jest wysokość bonusu, lecz wyjątkowo proste warunki. Wystarczy dokonać 5 płatności...

BNP Paribas konto osobiste promocja 490 zł

Załóż konto, wymieniaj waluty i weź 490zł od BNP Paribas

by | maj 22, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

W obecnej promocji możesz zgarnąć bonus o wartości 490 zł – i wszystko to otrzymasz przelewem na swoje nowe konto. Żadnych voucherów, bonów ani kodów – wyłącznie...

Alior Bank promocja

Odbierz nawet 500 złotych za założenie konta w Alior Banku

by | maj 22, 2024 | Alior Bank,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Kto ma ochotę na atrakcyjny bonus od Alior Banku? Teraz każdy nowy i powracający klient może zgarnąć nawet 500 zł. Wszystko na jasnych i przejrzystych zasadach.Nie...

Ile cyfr ma numer konta jak to sprawdzić

Ile cyfr ma numer konta – jak to sprawdzić?

by | maj 13, 2024 | Konta bankowe | 0 Comments

Ile cyfr ma numer konta bankowego? Zasadniczo 26, a poszczególne sekwencje następujących po sobie liczb niekoniecznie są przypadkowe. Dodając do numeru rachunku kod PL,...

Konto oszczędnościowe w PKO BP jak założyć

Konto oszczędnościowe w PKO BP – jak założyć?

by | maj 12, 2024 | Inwestuj,Konta bankowe,Oszczędzaj | 0 Comments

W ofercie kont oszczędnościowych PKO Banku Polskiego dostępne są dwie propozycje rachunków. Zapoznaj się z ich warunkami, poziomem oprocentowania oraz kosztami...

Przelew SEPA co to jest przelew europejski SEPA jak działa i kiedy warto z niego korzystać

Przelew SEPA – co to jest przelew europejski SEPA, jak działa i kiedy warto z niego korzystać?

by | maj 11, 2024 | Konta bankowe | 0 Comments

Przelew SEPA to rodzaj przelewu zagranicznego, którego możesz użyć do przekazania środków w euro na konto za granicą. W Polsce oferuje go większość banków. Sprawdź, co...

Jak zamknąć konto w BNP Paribas

Jak zamknąć konto w BNP Paribas?

by | maj 10, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe | 0 Comments

Jak zamknąć konto BNP Paribas? O dziwo, nie możesz tego zrobić poprzez system transakcyjny. Na szczęście istnieją inne sposoby na to, aby zlikwidować rachunek bez...

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych?

by | maj 10, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych? Wbrew pozorom, to co miało oznaczać finansową ulgę, dla niektórych kredytodawców okazało się prawdziwą pułapką....

Wakacje kredytowe 2024 Kiedy i dla kogo

Wakacje kredytowe 2024. Kiedy i dla kogo?

by | maj 8, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na 2024 rok. Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Kredytobiorcy będą mogli zawiesić raty...