Czy można wziąć kredyt hipoteczny mając kredyt gotówkowy?

Czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy? Teoretycznie tak, ale decyzja banku zależy od indywidualnej oceny Twojego wniosku, zdolności kredytowej oraz weryfikacji w BIK-u. Na pytanie, czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy, nie ma więc jednej odpowiedzi. Sprawdź, jak to wygląda.

Wyszukałeś najtańszy kredyt gotówkowy, ale zastanawiasz się, czy masz szansę na niego, skoro spłacasz kredyt hipoteczny? A może jest na odwrót? Spłacasz kredyt gotówkowy, a na podstawie rankingu kredytów hipotecznych wytypowałeś ofertę, z jakiej chcesz skorzystać? Zobacz w naszym artykule najważniejsze kwestie związane z jednoczesnym kredytowaniem.

Możesz wziąć dwa kredyty równocześnie, o ile masz odpowiednio wysoką zdolność oraz dobrą historię w BIK-u. Warunkiem uzyskania kredytu hipotecznego przy posiadanym kredycie gotówkowym jest uzyskiwanie stabilnych, stałych, wysokich dochodów, ustanowienie zabezpieczenia hipotecznego czy wniesienie wkładu własnego. 

Czy można wziąć jednocześnie kredyt gotówkowy i hipoteczny?

Decyzja podejmowana przez bank na złożony przez Ciebie wniosek uzależniona jest od wielu zmiennych, ale bardzo ważna jest Twoja zdolność kredytowa. Na pytanie, czy dostaniesz kredyt, jeśli masz już jeden, nie ma jednej, zawsze dobrej odpowiedzi. Jeśli posiadana przez Ciebie zdolność kredytowa jest wysoka na tyle, że wystarczy na spłatę rat dwóch zobowiązań, a przy tym dotychczasowe spłacałeś regularnie, to masz szansę na otrzymanie kolejnego.

Wszystko zależy zatem od:

• Twojej indywidualnej zdolności kredytowej,
• historii kredytowania w BIK-u.

Wiarygodność kredytowa jest dla banku kluczowa. Teoretycznie istnieje więc możliwość udzielenia kredytu gotówkowego i kredytu hipotecznego w tym samym czasie i temu samemu klientowi. Nie ma znaczenia, które zobowiązanie było pierwsze. Masz kredyt gotówkowy, ale chcesz jeszcze zaciągnąć hipoteczny? Jeśli po odjęciu raty należnej bankowi Twoja zdolność kredytowa jest na to odpowiednio wysoka, to nie ma problemu.

Banki przy udzielaniu kredytów hipotecznych wymagają ustanowienia podstawowego zabezpieczenia w formie wpisu hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Jeśli przestałbyś spłacać raty, wówczas w ostateczności bank mógłby dochodzić swoich roszczeń z tej nieruchomości.

W trakcie wielu lat spłaty kredytu hipotecznego możesz potrzebować dodatkowej gotówki, np. na niezbędny remont, wyposażenie czy zakup samochodu lub sprzętu AGD i RTV. Posiadanie i regularna spłata nie ogranicza Twoich możliwości dalszego zapożyczania się, także w bankach w formie np. kredytu gotówkowego na remont czy pokrycie kosztów wyposażenia nowego lokum.

Jeśli tylko kredytobiorca hipoteczny spłacał regularnie raty kapitałowo-odsetkowe swojego zobowiązania, co znajdzie pokrycie w informacjach z Biura Informacji Kredytowej (BIK), oraz aktualnie ma stabilną sytuację finansową i dobrą zdolność, to bank najpewniej nie będzie miał podstaw do tego, aby odrzucić jego wniosek.

Ile wyniesie rata kredytu konsolidacyjnego

Czy można wziąć kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy?

Kluczowe jest pytanie o to, czy można dostać kredyt hipoteczny, mając inne zobowiązania. Jeśli masz już pożyczkę czy kredyt gotówkowy albo linię w koncie i kartę kredytową, to nie jesteś wykluczony z grona kredytobiorców hipotecznych w przyszłości. Możesz otrzymać takie zobowiązanie przy kredycie gotówkowym, ale musisz mieć wysoką zdolność kredytową. Bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie spłacić kredyt wraz z odsetkami i innymi opłatami – zarówno jeśli chodzi o nowo zaciągany kredyt hipoteczny, jak i inne raty do spłaty, które obciążają Twój domowy budżet.

Jeśli masz już na swoim „koncie” kredyt gotówkowy, to nie jesteś na straconej pozycji przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w przypadku, gdy:

• masz stabilne zatrudnienie,
• uzyskujesz odpowiednio wysokie zarobki z akceptowalnych źródeł,
• posiadasz dobrą historię kredytową,
• złożysz wniosek o kredyt w wybranym banku z kompletem wymaganych dokumentów.

Zastanawiasz się, czy kredyt gotówkowy obniża Twoją zdolność? Naturalnie, ale być może nie na tyle, że nie będziesz miał szans na kolejne zobowiązanie w tym samym czasie. Sprawdź, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny przy obciążeniu ratą z kredytu gotówkowego. Nasz kalkulator ułatwi Ci oszacowanie Twojej zdolności. Im więcej będziesz spłacać kredytów i pożyczek, tym mniejsze szanse będziesz mieć na kolejny kredyt, zwłaszcza hipoteczny.

Czy można wziąć kredyt gotówkowy, mając kredyt hipoteczny?

W odwrotnej sytuacji, kiedy masz już zaciągnięty kredyt hipoteczny i chcesz zaciągnąć tym razem kredyt gotówkowy, na przykład na sprzęt RTV i AGD, wykończenie mieszkania czy niezbędny remont albo na dowolnie wybrane inne cele, obowiązuje właściwie ta sama zasada. Wszystko zależy od posiadanej przez Ciebie zdolności kredytowej i historii w Biurze Informacji Kredytowej.

Czy jeśli mam kredyt hipoteczny, dostanę gotówkowy? Niewykluczone, że tak się stanie, ale po spełnieniu odpowiednich warunków. Co trzeba zrobić, żeby dostać kredyt gotówkowy? Należy:

• mieć odpowiednio wysoką zdolność – spłacany kredyt hipoteczny nie może zanadto jej obciążać,
• spłacać regularnie raty kredytu hipotecznego – duże opóźnienia w spłacie powodują, że banki podają informację o nierzetelnym kredytobiorcy do BIK-u, co pozbawia Cię szans na kolejne zobowiązanie,
• złożyć wniosek o kredyt gotówkowy w wybranym banku.

Bank weźmie pod uwagę Twoje dochody i wydatki, w tym na cele związane ze spłacanym kredytem hipotecznym, sprawdzi BIK, a także zobaczy, ile osób zarabia w Twoim gospodarstwie domowym i ile znajduje się na Twoim utrzymaniu. Jeśli Twoja zdolność będzie niewystarczająca względem wnioskowanej kwoty, bank może zaproponować Ci niższą kwotę lub odrzucić wniosek.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt hipoteczny i gotówkowy?

Podstawową zasadą przy udzielaniu zarówno kredytów hipotecznych, jak i gotówkowych, jest pozytywne przejście procesu weryfikacji. Banki biorą przy tym pod uwagę takie warunki, jak:

• posiadana przez klienta zdolność kredytowa,
• pozytywna historia w Biurze Informacji Kredytowej,
• uzyskiwanie stabilnych, wysokich dochodów z wiarygodnych źródeł, np. z umowy o pracę na czas nieokreślony.

Aby bank przychylił się do Twojego wniosku o kredyt hipoteczny, musisz dobrze radzić sobie ze spłatą np. obecnego kredytu gotówkowego i nie mieć żadnych negatywnych wpisów w BIK-u. Musisz też ustanowić zabezpieczenie spłaty w postaci hipoteki na rzecz banku wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości.

Kto nie dostanie kredytu hipotecznego?

Osoba, która nie ma wkładu własnego w wysokości 10-20 proc. wartości kupowanej nieruchomości lub nie ma możliwości skorzystania z programu „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, w ramach którego można zaciągnąć kredyt bez własnych oszczędności, za to z gwarancją z Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Podobnie wygląda to w przypadku osób zainteresowanych kredytem gotówkowym. Klienci zadają pytania: „mam kredyt gotówkowy, czy dostanę hipoteczny?” Fakt zaciągnięcia i spłacania regularnie kredytu hipotecznego działa właściwie na korzyść klienta, a jeśli jego zdolność jest wystarczająco wysoka, aby bez trudu pokryć kolejną ratę kapitałowo-odsetkową, to bank najpewniej udzieli zobowiązania. Będzie mieć pewność, że ma do czynienia z rzetelnym kredytobiorcą.

Musisz również złożyć wniosek o kredyt w wybranym banku, zarówno jeśli przy kredycie gotówkowym chcesz wziąć kredyt hipoteczny, jak i w odwrotnym przypadku.

Porównaj aktualną ofertę kredytów gotówkowych

Jak pogodzić jednoczesną spłatę kredytu hipotecznego i gotówkowego?

Kiedy kredyt gotówkowy i kredyt hipoteczny są już zaciągnięte w tym samym czasie, może się okazać, że płatność rat kapitałowo-odsetkowych związanych z regulowaniem zobowiązań odbywa się w zupełnie innych terminach.

Najlepiej ustanowić na koncie osobistym zlecenie stałe, aby raty były opłacane automatycznie, ponieważ wtedy będziemy mieli pewność, że przez naszą nieuwagę i zapominalstwo nie pojawią się zaległości. Mogłyby one skutkować powstaniem negatywnych wpisów w BIK-u, co zablokowałoby na długi czas Twoje możliwości ponownego zaciągnięcia kredytu czy nawet pożyczki online.

Ważne, aby właściwie dysponować swoim budżetem domowym i najpierw wygospodarować środki z przeznaczeniem na spłatę rat kredytów hipotecznych i gotówkowych. Jeśli pojawiają się problemy ze spłatą długu, warto jest poszukać pomocy. Przy ryzyku braku spłaty kredytu hipotecznego możesz skorzystać z takich form wsparcia, jak:

• Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – dysponuje nim Bank Gospodarstwa Krajowego, a budżet funduszu kształtowany jest na bazie wpłat dokonywanych przez poszczególne banki. Kredytobiorcy mogą otrzymać z funduszu zwrotne wsparcie finansowe przeznaczone na pokrycie rat przez maksymalnie 36 miesięcy lub zwrotnej pożyczki na pokrycie części zadłużenia pozostałej po sprzedaży kredytowanej nieruchomości – do 72 tys. zł. W 2024 roku planowane są zmiany w Funduszu Wsparcia Kredytobiorców – maksymalna miesięczna kwota wsparcia zwiększona będzie do 3000 zł miesięcznie, a okres, na który będzie mogło być ono przyznane, wydłuży się do 40 miesięcy. Czas na zwrot wsparcia zostanie przedłużony ze 144 do 200 rat, a maksymalna wysokość pożyczki na spłatę długu zostanie ustalona na 120 tys. zł. Zasady te mają zacząć obowiązywać od 1 maja 2024 roku.
• Rządowe wakacje kredytowe – od lipca 2022 roku kredytobiorcy hipoteczni mogli korzystać z zawieszenia spłaty łącznie 8 rat kredytu aż do końca 2023 roku. W 2024 roku rząd Donalda Tuska postanowił przedłużyć okres obowiązywania wakacji kredytowych zaoferowanych przez państwo, ale na zupełnie nowych zasadach. Zgodnie z ustawą o wsparciu kredytobiorców z 5 marca 2024 roku od 1 maja 2024 roku kredytobiorcy hipoteczni mogą skorzystać z wakacji kredytowych i zawiesić spłatę swoich rat na 4 miesiące, bez dodatkowych odsetek w wymiarze dwóch miesięcy od 1 maja do 30 czerwca oraz miesiąca w każdym z kolejnych kwartałów. Będą obowiązywać przy tym określone warunki:
  • Kredyt musiał być zaciągnięty w kwocie nieprzekraczającej 1,2 mln zł.
  • Kredytobiorca musi ponosić wydatki związane z kredytem w wysokości przekraczającej 30 proc. dochodów lub utrzymywać co najmniej trójkę dzieci.
  • Kredyt w polskich złotych musiał być zaciągnięty na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych.
  • Kredyt musiał być zaciągnięty przed 1 lipca 2022 roku, a zakończenie spłaty kredytu przypadać co najmniej po upływie 6 miesięcy.

Nie można dopuścić do sytuacji, gdy zabraknie środków na zapłatę raty, ponieważ tym samym kredytobiorca narazi się na negatywne wpisy w BIK-u, które utrudnią późniejsze kredytowanie i zawieranie innych umów. Jeśli pojawiają się problemy ze spłatą rat, możesz zastanowić się nad konsolidacją zobowiązań.

Jeśli jesteś obciążony kredytem hipotecznym i gotówkowym, ale dotąd nie miałeś opóźnień w spłacie, to możesz skonsolidować zobowiązania i zamienić je na jeden większy, z niższą ratą i z wydłużonym okresem spłaty.

Ponadto, warto sprawdzić, czy w innym banku otrzymasz korzystniejszą ofertę na kredyt hipoteczny lub gotówkowy, tj. na refinansowanie zobowiązania.

W niektórych instytucjach możesz jeszcze skorzystać z bankowych wakacji kredytowych, czyli zawieszenia spłaty całej raty lub jej części – odsetkowej lub kapitałowej, na pewien czas. Zwykle rozwiązanie to jest stosowane w przypadku tych kredytobiorców, którzy wcześniej spłacali regularnie zobowiązanie, np. przez 2-3 lata.

Kiedy warto zdecydować się na drugi kredyt?

Rozważasz wzięcie zobowiązania, kiedy już masz inne kredyty? Jeśli sytuacja jest taka, że masz kredyt gotówkowy, a chcesz hipoteczny, rozważ wszystkie za i przeciw.

Kredyt hipoteczny zaciągany jest z reguły na cele mieszkaniowe, na przykład na zakup mieszkania lub domu. Z czasem może się jednak okazać, że brakuje Ci środków na różne potrzeby. Kolejnego kredytu możesz potrzebować między innymi w związku z koniecznością pokrycia takich kosztów, jak:

• przeprowadzenie gruntownego remontu,
• zakup elementów wyposażenia mieszkania bądź domu,
• aranżacja przestrzeni wokół domu, np. położenie kostki brukowej, wykonanie tarasu itp.

W takich sytuacjach rzeczywiście warto jest zastanowić się nad opcją zaciągnięcia kredytu gotówkowego. Możesz wziąć go na dowolny cel – banki zwykle nie pytają klientów, na jakie cele chcą spożytkować pieniądze, odwrotnie niż w przypadku kredytów hipotecznych, które są celowe.

A jeśli masz kredyt gotówkowy, to kiedy warto jest zaciągnąć kredyt hipoteczny? Zdarza się, że klienci przed uzyskaniem zobowiązania z zabezpieczeniem hipotecznym na długi okres zaciągają kredyt gotówkowy na kilka miesięcy, by zbudować w ten sposób pozytywną historię w BIK-u. Zwiększają się wówczas ich szanse na pozytywną odpowiedź instytucji na złożony wniosek o kredyt hipoteczny.

Kredyt gotówkowy może posłużyć również do dokonania przedpłaty przy rezerwacji np. mieszkania budowanego przez dewelopera czy też w przypadku, gdy trzeba opłacić zaliczkę lub zadatek przy podpisywaniu umowy przedwstępnej zakupu nieruchomości na rynku wtórnym.

Możesz zaciągnąć drugi kredyt gotówkowy w tym samym banku, w którym spłacasz hipotekę. Jeśli rzetelnie wywiązujesz się z płatności, a Twoje wpływy w tym samym banku są wystarczająco wysokie, niewykluczone, że instytucja Ci to zaoferuje.

Na co należy uważać, jeśli decydujemy się na kredyt hipoteczny, mając kredyt gotówkowy?

W przypadku zaciągnięcia drugiego kredytu – czy to gotówkowego, czy hipotecznego – z czasem mogą pojawić się problemy ze spłatą zobowiązania, a taka ewentualność musi być brana pod uwagę przez bank kredytujący. Jakie to będą trudności? Jaki kredyt hipoteczny czy gotówkowy może doprowadzić Cię do sytuacji, w której będziesz musiał wybrać, czy spłacić jedną czy drugą ratę?

Zarówno oprocentowanie kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego może się zmieniać w czasie, chyba że skorzystasz z oferty na zobowiązanie ze stałą stopą procentową. Obecnie jest ich już coraz więcej. W przeszłości wcale tak jednak nie było. W przypadku wzięcia hipoteki jako drugiego kredytu możesz spodziewać się pewnych problemów:

• obniżonej zdolności kredytowej z tytułu spłacanych rat,
• ryzyka obciążenia historii kredytowania negatywnymi wpisami związanymi z opóźnieniem spłaty,
• podwyższenia wysokości kosztów ponoszonych co miesiąc.

Zarówno w przypadku zaciągania kredytu hipotecznego przy już spłacanym kredycie gotówkowym czy przy zaciąganiu zobowiązania gotówkowego przy spłacanej już hipotece musisz zastanowić się, czy Twój domowy budżet będzie w stanie udźwignąć konieczność spłaty dwóch rat w tym samym miesiącu.

Być może jeśli masz kredyt gotówkowy, a chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny na wiele lat, lepiej będzie spłacić dotychczasowe zobowiązanie, a dopiero wówczas złożyć wniosek o hipotekę. To, że bank jest gotowy udzielić Ci dwóch kredytów jednocześnie, nie oznacza, że powinieneś skorzystać z takiej możliwości. Wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej.

Dlatego zanim podpiszemy umowę kredytową i podejmiemy decyzję o zaciągnięciu kolejnego kredytu, powinniśmy dokładnie przeanalizować, czy będzie nas stać na spłacanie dwóch rat miesięcznie.

Najczęściej zadawane pytania:

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły