Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać?

Lokata progresywna różni się od tradycyjnej lokaty sposobem naliczania odsetek, które wzrastają wraz z upływem czasu. Wycofując środki przed terminem, w tym przypadku nie stracisz więc całego zysku. Sprawdźmy, jak wybrać najlepszą ofertę lokaty progresywnej i jak osiągnąć największy przychód.

Rynek lokat znów stał się opłacalny. Dlaczego? Wraz z podwyżkami stóp procentowych, rośnie nie tylko oprocentowanie kredytów, ale też depozytów. Dzięki temu, w połowie 2022 roku, oprocentowanie lokat było ok. 20 razy wyższe niż w 2021 roku. Co więcej, są one jednym z bezpieczniejszych sposobów pomnażania oszczędności. Środki wpłacone na lokatę chronione są przez Bankowy Fundusz Gwarantowany, który w razie upadłości banku, zwróci Ci Twoje pieniądze.

Czym jest lokata progresywna?

Lokaty bankowe dzielą się na różne rodzaje. Najpopularniejszą jest lokata terminowa, która jak sama nazwa wskazuje, obowiązuje przez określony w umowie termin. Najczęściej są to lokaty kilkumiesięczne, ale zdarzają się też lokaty jednodniowe. Zerwanie umowy przed terminem powoduje utratę wszystkich nagromadzonych odsetek.

Lokata progresywna to zupełnie inny produkt finansowy, który daje możliwość swobodnego dostępu do własnych środków. Decydując się na lokatę progresywną, możesz wcześniej zerwać umowę i wypłacić środki w dowolnym momencie. Co więcej, nie stracisz całego wypracowanego zysku, a jedynie nie zostanie Ci wypłacone oprocentowanie za miesiąc, w którym została zerwana umowa.

Co tak naprawdę znaczy lokata progresywna? Jest to taki rodzaj lokaty, w ramach której oprocentowanie rośnie z każdym miesiącem jej trwania. Co ciekawe, na początku jest ono niższe nawet o połowę od standardowego oprocentowania, proponowanego przy lokacie terminowej.

Czas trwania lokaty obejmuje najczęściej 12 miesięcy, jednak banki coraz częściej proponują swoim klientom również lokaty o krótszym okresie trwania, który sięga 6 miesięcy.

Jak działa lokata progresywna?

Po złożeniu środków w depozycie, oprocentowanie lokaty progresywnej rośnie z każdym miesiącem korzystania z produktu finansowego. To oznacza, że najwyższe oprocentowanie przypadnie na ostatni miesiąc trwania lokaty. Jego dokładną wysokość poznasz, jeszcze zanim zdecydujesz się zdeponować swoje oszczędności.

Jak obliczyć zysk z lokaty progresywnej?

Wiesz już, jak działa oprocentowanie progresywne, teraz warto odpowiedzieć sobie na pytanie, w jaki sposób samodzielnie obliczyć przyszły zysk. Wysokość oprocentowania musisz obliczyć co miesiąc na podstawie kapitału początkowego i oprocentowania z danego miesiąca, które będzie rosnąć. W tym celu powinieneś:

• Zsumować wysokość oprocentowania w każdym miesiącu,
• Następnie podzielić go przez liczbę miesięcy, podczas których środki zdeponowane są na lokacie,
• I pomnożyć otrzymane średnie oprocentowanie przez wysokość kapitału.

Od wyniku musisz odjąć jeszcze 19%, czyli tzw. podatek Belki. Jest to danina od zysków kapitałowych, która najczęściej pobierana jest automatycznie przez bank. Takie działanie powinieneś powtórzyć dla każdego miesiąca, a następnie zsumować wszystkie otrzymane kwoty.

Dla kogo lokata progresywna będzie korzystnym rozwiązaniem?

Lokata progresywna nie wiąże się praktycznie z żadnym ryzykiem, dlatego zdecydować mogą się na nią osoby, które nie chcą trzymać oszczędności w przysłowiowej skarpecie. Dodatkowo możliwość swobodnego dysponowania wpłaconym kapitałem bez utracenia odsetek, sprawia, że jest to dobre rozwiązanie dla osób, które nie są pewne, czy mogą pozwolić sobie na zamrożenie środków na tak długi czas.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Jak uzyskać największy zysk z lokaty progresywnej?

Zwróć uwagę na wysokość oprocentowania. Im będzie ono wyższe, tym więcej możesz zarobić. Jeśli zależy Ci na dużym zysku, postaraj się też nie przerywać lokaty w czasie jej trwania. Najwyższe oprocentowanie przypada na ostatni miesiąc, dlatego szkoda byłoby stracić szansę na najwyższe odsetki.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Najlepsze lokaty progresywne na 2025 rok

Eksperci przyjrzeli się aktualnym ofertom lokat progresywnych w Polsce i wskazują, że w 2025 roku liderami w tej kategorii są BNP Paribas oraz Bank Pocztowy. Dodatkowo warto zwrócić uwagę na oferty lokat krótkoterminowych o wyższych oprocentowaniach.

BNP Paribas – Lokata Progresywna
To 12‑miesięczna lokata z oprocentowaniem rosnącym co miesiąc: zaczyna się od około 0,50% rocznie w pierwszym miesiącu, a osiąga około 4,00% w ostatnim miesiącu. Średnia roczna stopa wynosi około 1,5%. Minimalna kwota to 1 000 zł, a przy wcześniejszym zerwaniu naliczone są odsetki za pełne miesiące.

Bank Pocztowy – Lokata Zysk w Porządku
Produk trwa 36 miesięcy, a oprocentowanie rośnie stopniowo od 2,0% rocznie do 5,0% rocznie pod koniec okresu. Można założyć lokatę już od 500 zł. Bank umożliwia wcześniejsze zerwanie przy zachowaniu naliczonych odsetek za wcześniejsze miesiące.

Dodatkowe propozycje (lokaty stałe, warunkowe)

• Rachunki promocyjne i lokaty stałe z oprocentowaniem 5,0–8,0% rocznie na krótsze okresy (3–6 miesięcy), dostępne m.in. w Credit Agricole, Nest Bank, Toyota Bank, Bank Nowy, VeloBank i Santander Consumer.
• Lokaty różnią się warunkami: często wymagane są nowe środki, konto osobiste oraz zgody marketingowe. Ich atrakcyjność wynika z krótszego terminu i wyższej stawki promocyjnej, choć nie są to produkty progresywne.

✅ Wnioski
Jeśli zależy Ci na klasycznej lokacie progresywnej, najlepsze warunki oferują:

• BGŻ BNP Paribas — dla oszczędzających w krótszym okresie (12 mies.), ze stabilnym wzrostem oprocentowania.
• Bank Pocztowy — dla osób myślących długoterminowo (36 mies.), z rosnącym oprocentowaniem do 5%.

Jeśli nie potrzebujesz progresji, a chcesz maksymalnego zysku w krótkim czasie, świetnym wyborem będą lokaty promocyjne banków takich jak Credit Agricole, Nest Bank, Toyota Bank i inne, z oprocentowaniem sięgającym 7–8% rocznie.

Czy warto założyć lokatę progresywną w 2025 roku?

Ciężko jednoznacznie odpowiedzieć. Lokaty progresywne dają niższy zysk niż tradycyjne lokaty terminowe, ale jednocześnie umożliwiają wcześniejszy dostęp do środków — tracisz jedynie odsetki z bieżącego miesiąca. Środki do równowartości 100 000 € są objęte gwarancją Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, co czyni ten produkt bardzo bezpiecznym.

Porównując lokaty progresywną i terminową:
– Lokata terminowa może trwać od kilku dni aż do 36 miesięcy, oprocentowanie jest stałe lub zmienne, ale zerwanie jej przed terminem grozi utratą wszystkich odsetek. Typowe oprocentowanie w takich przypadkach mieści się w granicach 2–7% rocznie, zależnie od promocji.
– Lokata progresywna trwa zazwyczaj rok (rzadziej 6 lub 36 miesięcy) i oferuje rosnące oprocentowanie, a środki możesz wypłacić wcześniej – tracisz tylko zysk z miesiąca wypowiedzenia. Oprocentowanie tych lokat w 2025 roku sięga średnio 1,5–2%.

Kiedy warto ją wybrać?
Jeśli chcesz oszczędzać przez około rok i cenisz sobie elastyczność oraz możliwość wcześniejszego dostępu do kapitału, lokata progresywna może być właściwym wyborem. W przypadku, gdy chcesz uzyskać wyższy zysk w krótszym czasie i możesz pozwolić sobie na zamrożenie środków — lepiej sprawdzą się lokaty promocyjne z oprocentowaniem rzędu 7–8%, choć wymagające spełnienia warunków bankowych (takich jak wpływy, konto, zgody marketingowe).

W skrócie:
– Lokata progresywna = niższy zysk, większa elastyczność, pełne bezpieczeństwo kapitału.
– Lokata terminowa/promocyjna = wyższy zysk, mniej elastyczna, często wymagająca dodatkowych warunków.

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły