Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze?

Zastanawiasz się nad tym, czy lepiej nadpłacać kredyt, oszczędzać czy może inwestować swoje pieniądze? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od indywidualnej sytuacji finansowej. Spłata kredytu przed terminem może zmniejszyć obciążenie budżetu domowego i zwiększyć zdolność kredytową, ale oszczędzanie lub inwestowanie również mają swoje zalety. Ważne jest zrozumienie różnych możliwości i dostosowanie ich do własnych celów i potrzeb.

Kredyt nawet przez kilkadziesiąt lat obciąża finansowo budżet domowy. Kiedy otrzymujesz dodatkowe pieniądze, np. w spadku lub w ramach darowizny bądź premii z pracy, możesz je wykorzystać i dokonać nadpłaty kredytu hipotecznego. Czy jednak warto tak postąpić? Być może lepszym rozwiązaniem będzie w takiej sytuacji oszczędzanie lub inwestowanie dodatkowej kwoty pieniędzy?

Czy warto obecnie nadpłacić kredyt hipoteczny lub gotówkowy?

Po wielokrotnej podwyżce głównych stóp procentowych kredytobiorcy znaleźli się w bardzo trudnej sytuacji. Od października 2021 roku Rada Polityki Pieniężnej aż do września 2022 roku podejmowała decyzje o podwyżce stóp NBP (Narodowego Banku Polskiego) co miesiąc, ponieważ to mechanizm pozwalający walczyć z rosnącą inflacją.

Jak stopy procentowe wpływają na kredyty hipoteczne i gotówkowe w złotówkach? Niestety, ich oprocentowanie jest ściśle związane z ich wysokością. Wpływają na wysokość stawek WIBOR(R), a te wykorzystywane są do szacowania każdorazowo wysokości oprocentowania kredytów i pożyczek w złotówkach wraz z marżą bankową, która zwykle pozostaje na tym samym poziomie.

WIBOR(R) od września 2021 roku do marca 2023 roku wzrósł wielokrotnie. Dwie stawki referencyjne, które najczęściej wykorzystuje się do szacowania oprocentowania kredytów złotowych, wynoszą:

• WIBOR(R) 3M z 13.09.2021 – 0,24 proc., a z 02.03.2023 – 6,94 proc.
• WIBOR(R) 6M z 13.09.2021 – 0,28 proc., a z 02.03.2023 rok – 7,00 proc.

Siłą rzeczy wysokość odsetek naliczanych przy okazji płatności każdej kolejnej raty kapitałowo-odsetkowej znacznie wzrosła.

W kontekście polityki monetarnej prowadzonej obecnie przez bank centralny można więc zastanawiać się, czy warto nadpłacać kredyt. Rok 2023 będzie z pewnością okresem, w którym będziemy walczyć z galopującą inflacją i rosnącymi stopami procentowymi. Czy nadpłacać teraz kredyt, czy może lepszym wyborem byłoby oszczędzanie dodatkowych pieniędzy?

Wraz z rosnącym oprocentowaniem kredytów w PLN rosną również stawki oprocentowania oferowane przez banki na lokatach terminowych. Można na nich zarobić już nawet 6–7 proc. w skali roku, choć od wypracowanych odsetek bank zawsze pobierze podatek od zysków kapitałowych w wysokości 19 proc.

Natomiast inwestowanie pieniędzy wiąże się z kolei z koniecznością ponoszenia pewnego ryzyka utraty części lub całości posiadanych środków finansowych.

Pytanie więc, czy nadpłacać kredyt hipoteczny, czy lepiej przeznaczyć pieniądze na oszczędzanie i racjonalne inwestowanie? Nie ma jednej, dobrej odpowiedzi na tak postawione pytanie.

Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji klienta, od tego, ile kredytu ma on do spłaty i czy w związku z wcześniejszą, częściową spłatą zobowiązania bank nie naliczy dodatkowych opłat, oraz czy kredytobiorca ma już zbudowaną racjonalnie dużą poduszkę finansową, czyli margines bezpieczeństwa finansowego na ciężkie czasy.

Czy opłaca się inwestować w obecnej sytuacji gospodarczej?

Inwestowanie może być sposobem na wykorzystanie zgromadzonego kapitału. Zamiast przeznaczyć go na nadpłatę kredytu możesz zacząć lokować pieniądze w dowolnie wybranych instrumentach. Pytanie tylko, co jest lepszym rozwiązaniem: nadpłacać kredyt czy oszczędzać lub inwestować?

Musisz mieć świadomość, że bez względu na przyjętą formę inwestowania zawsze związana jest ona z koniecznością poniesienia określonego ryzyka.

Dlatego należy powiedzieć jasno, że do inwestowania trzeba się dobrze przygotować, mieć odpowiednią wiedzę dotyczącą tego, gdzie chcesz ulokować swoje pieniądze. Przydatne jest doświadczenie w zakresie analizowania różnych opcji inwestycyjnych.

Warto wiedzieć!
Dobrym pomysłem na zredukowanie ryzyka inwestycji jest zdywersyfikowanie swojego portfela, żeby ulokować pieniądze w możliwie jak najbardziej odmiennych papierach wartościowych czy innych walorach. Dzięki temu spadek wartości jednego dobra będzie kompensowany przez wzrost innego.

Warto samodzielnie rozważyć, czy lepszym wyjściem będzie inwestowanie czy nadpłata kredytu. Dzięki nadpłacie kapitał czy odsetki zmaleją, dlatego kredyt będzie mniejszym obciążeniem dla Twojego budżetu domowego, a nawet zdołasz go znacznie szybciej spłacić.

Porównaj ofertę kredytów gotówkowych

Lepiej nadpłacić kredyt czy oszczędzać?

Alternatywą dla nadpłaty kredytu może być oszczędzanie dodatkowych pieniędzy na ciężkie czasy. To najczęściej dobra opcja, jeśli chcesz zbudować dla siebie i swojej rodziny pewną poduszkę finansową, a nie zamierzasz ryzykować utraty części czy całości posiadanego kapitału. Zastanawiasz się, czy spłacać kredyt gotówkowy czy oszczędzać?

W dzisiejszych czasach oszczędzanie staje się coraz atrakcyjniejsze, choć z drugiej strony przy wysokiej inflacji zyski z lokat czy kont oszczędnościowych są „zjadane” przez rosnące ceny. Do tego dochody z produktów oszczędnościowych obciążone są podatkiem od zysków kapitałowych.

W wyniku kilkukrotnego wzrostu wysokości głównych stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego zdrożały znacznie kredyty w złotówkach, ale dzięki temu atrakcyjniejsze staje się oszczędzanie na lokatach i kontach oszczędnościowych.

W ramach oszczędzania można zdecydować się na zakup obligacji skarbowych emitowanych przez państwo. To bezpieczne instrumenty finansowe – papiery wartościowe, które pozwalają na dobór odpowiedniego horyzontu inwestycji:

• obligacje 3-miesięczne, stałoprocentowe – 3 proc.,
• obligacje roczne ROR zmiennoprocentowe – 5,25 proc.,
• obligacje 2-letnie DOR zmiennoprocentowe – 5,50 proc.,
• obligacje 3-letnie zmiennoprocentowe – 5,50 proc.,
• obligacje 4-letnie indeksowane inflacją – 5,50 proc.,
• obligacje 10-letnie indeksowane inflacją – 5,75 proc.,
• obligacje rodzinne 6-letnie indeksowane inflacją – 5,70 proc.,
• obligacje rodzinne 12-letnie indeksowane inflacją – 6,00 proc.

Chcesz wiedzieć, czy lepiej spłacać kredyt czy oszczędzać za sprawą zgromadzonego kapitału? Sprawdź plusy i minusy obu rozwiązań:

• Nadpłata kredytu
  • Zalety
    • Oszczędność na odsetkach
    • Obniżenie ogólnych kosztów kredytowania
    • Prostota korzystania z produktów oszczędnościowych w bankach
    • Poprawa indywidualnej zdolności kredytowej
    • Poprawa komfortu psychicznego
    • Szybsze dojście do własności nieruchomości
  • Wady
    • Możliwość naliczenia przez bank pewnych opłat za nadpłatę kredytu
    • Niekiedy pojawia się konieczność zawarcia dodatkowego aneksu do umowy kredytowej
    • Upłynnienie pieniędzy i brak poduszki finansowej
• Oszczędzanie
  • Zalety
    • Budowanie poduszki finansowej na ciężkie czasy
    • Obniżenie ogólnych kosztów kredytowania
    • Stosunkowo niskie oprocentowanie oszczędności
    • Możliwość rezygnacji z dodatkowych produktów banku
    • Poprawa komfortu psychicznego
  • Wady
    • Wysoka inflacja „zjada” w dużej mierze odsetki z lokat
    • Rosnące oprocentowanie lokat czy kont oszczędnościowych
    • Konieczność uiszczenia podatku od dochodów kapitałowych

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Nadpłacić kredyt czy inwestować?

Inwestowanie związane jest z ryzykiem, ale może też przynieść ponadprzeciętne zyski. Jeśli dotychczas radziłeś sobie dobrze ze spłatą kredytu, a jego oprocentowanie jest niższe niż zakładana stopa zwrotu z inwestycji, lepiej chyba pozostawić zobowiązanie w takim stanie jak obecnie.

W przeciwnym wypadku korzystniej będzie go nadpłacić. Czy lepiej jest inwestować, czy może przekierować swoje nadwyżki finansowe na spłatę kapitału kredytowego? Zobacz plusy i minusy takich rozwiązań:

• Nadpłata kredytu

  • Zalety
    • Skrócenie okresu kredytowania
    • Zmniejszenie kosztów kredytowania
    • Korzystanie z różnych form inwestowania i dywersyfikowania portfela finansowego
    • Szybsze dojście do własności nieruchomości
    • Uwolnienie swojej zdolności kredytowej
  • Wady
    • Przy nisko oprocentowanych kredytach ze stałą stopą procentową ich spłata jednorazowo może być nieopłacalna
    • Możliwość naliczenia dodatkowych opłat przez bank

• Inwestowanie nadwyżki finansowej

  • Zalety
    • Możliwość wypracowania ponadprzeciętnej stopy zwrotu
    • Korzystanie z różnych form inwestowania i dywersyfikowania portfela finansowego
    • Szybsze dojście do własności nieruchomości
    • Uwolnienie swojej zdolności kredytowej
  • Wady
    • Konieczność poniesienia ryzyka finansowego
    • Możliwość straty części lub całości posiadanych środków
    • Konieczność poświęcenia czasu na wybór odpowiednich walorów

Czy nadpłacać kredyt przy obecnych stopach procentowych?

Na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w warunkach wysokich stóp procentowych powinna zdecydować się osoba, którą na to po prostu stać. Innymi słowy, taki krok może być wykonany przez kredytobiorcę, który ma zgromadzone tyle oszczędności, że dzięki nim może pozwolić sobie na uregulowanie zobowiązania w całości przed terminem wyznaczonym w umowie, a jednocześnie takie działanie nie narazi go na pogorszenie dotychczasowego standardu życia.

Warto przemyśleć to, czy nadpłacać kredyt czy nie. Nadpłata może przynieść sporo korzyści – niższe raty miesięczne i obniżenie całkowitych kosztów kredytowania. Ile można konkretnie zyskać? To już kwestia indywidualna.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Kiedy nadpłata kredytu będzie lepszym rozwiązaniem niż oszczędzanie?

Oszczędzanie będzie lepszym rozwiązaniem niż nadpłata kredytu, jeśli nie masz zbudowanej poduszki finansowej na wszelki wypadek, a przy tym nie możesz liczyć np. na świadczenie z ubezpieczenia na życie i dożycie, gdyby coś Ci się stało.

Odkładanie pieniędzy w domu to nie najlepsze rozwiązanie, ponieważ szybko tracą one na wartości w wyniku inflacji. Lepiej wpłacić nadwyżkę finansową w domowym budżecie na wysoko oprocentowane lokaty i konta oszczędnościowe.

Jeśli Twoje raty mocno rosną i istnieje ryzyko, że już niebawem przestaniesz radzić sobie z ich terminową spłatą, odłożone pieniądze przeznacz na nadpłatę kredytu.

Kiedy lepiej inwestować niż spłacić kredyt?

Inwestowanie jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które mają niewiele kredytu do spłaty, a jego oprocentowanie jest na tyle niskie, preferencyjne, że nie ma sensu od razu pozbywać się tego zobowiązania. To także dobra opcja dla tych osób, które mają szeroką wiedzę i doświadczenie w zakresie inwestowania i są w stanie wybrać takie walory do swojego portfela, by był on maksymalnie zdywersyfikowany. Inwestor musi podjąć też ryzyko, które niestety jest tym wyższe, im większy można osiągnąć zysk.

Sprawdź podobne artykuły