Co to jest lokata bankowa?

Liczenie odsetek może być bardzo proste, jeśli znasz wzór, albo wiesz, gdzie znaleźć odpowiedni kalkulator odsetek z lokaty.

Banki w reklamach pokazują okrągłe cyfry, ale jeśli zakładasz lokatę na 3 miesiące, to nie możesz oczekiwać, że wpłacając 10 000 zł, po zakończeniu okresu lokaty na Twoje konto wróci 10 400 zł. Dlaczego? Bo oprocentowanie lokat podawane jest w skali roku. Dzięki temu Tobie łatwiej będzie porównać lokaty na różne okresy.

Żeby samodzielnie policzyć, ile zarobisz na odsetkach, podziel iloczyn kwoty lokaty i oprocentowania przez 365 dni. Wynik przemnóż przez liczbę dni utrzymywania depozytu.

Zróbmy to na przykładzie: lokata na 10 000 zł z oprocentowaniem 2% w skali roku, zakładanej na okres trzech miesięcy. Liczymy: (10 000 zł x 2%) / 365 dni * 91 dni. Otrzymany wynik (49,86 zł) będzie oznaczać Twoje odsetki przed opodatkowaniem.

Teraz jeszcze policzymy podatek. To 19% z otrzymanych odsetek, a więc naszą kwotę 49,86 mnożymy przez 0,19. Od zysku odejmij więc jeszcze 9,47 zł. Twój zysk netto wynosi zatem 40,39. Niby zarabiasz niewiele, ale to przecież i tak lepiej, niż zero, prawda?

Od zysku z lokaty niestety należy zapłacić podatek, zwany podatkiem Belki. Na szczęście, wpłacając środki w depozyt, kompletnie nie musisz się tym zajmować. Bank wypłacając Ci wypracowany zysk od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19%, i taką kwotę przeleje na Twoje konto.

W przypadku standardowych lokat bankowych nie ma możliwości uniknięcia podatku. Istnieją jednak produkty oszczędnościowe, od których podatku nie trzeba odprowadzać. Należą do nich m.in. IKE i IKZE.

To warto wiedzieć!
Pamiętaj, że bank wypłacając Ci wypracowany zysk z lokaty od razu pomniejszy go o należną wartość podatku, który wynosi 19%, i taką kwotę przeleje na Twoje konto.

Co ciekawe, oprocentowanie lokaty, podobnie jak w przypadku kredytu hipotecznego, może być stałe lub zmienne. Oprocentowanie stałe zwykle dotyczy lokat krótkoterminowych, trwających maksymalnie do roku. Przez ten czas wysokość odsetek będzie stała, niezależnie od sytuacji na rynku i ewentualnej zmiany stóp procentowych.

Oprocentowanie zmienne jest często bardziej ryzykowne (szczególnie w czasach kryzysu gospodarczego), ale może też przyczynić się do powstania większego zysku. Ten rodzaj oprocentowania najczęściej jest obligatoryjny w przypadku lokat długoterminowych.

Chcąc znaleźć najlepszą lokatę, warto korzystać z różnego rodzaju rankingów. Dzięki nim, z łatwością porównasz nie tylko oprocentowanie lokaty, ale też czas trwania czy kwotę depozytu.

Dodatkowo będziesz mieć pewność, że przedstawione dane są aktualne. Zaoszczędzisz w ten sposób mnóstwo czasu, który musiałbyś poświęcić na samodzielne wyszukiwanie ofert.

• Lokata Getin Bank

  • Nazwa: Lokata na Nowe Środki
  • Oprocentowanie: do 6,5% w skali roku
  • Czas trwania: 3, 6 lub 12 miesięcy

• Lokata PKO

  • Nazwa: Lokata Terminowa
  • Oprocentowanie: 1,2% w skali roku
  • Czas trwania: 1, 3, 6 lub 12 miesięcy

• Lokata Santander

  • Nazwa: Lokata Mobilna
  • Oprocentowanie: 5% w skali roku
  • Czas trwania: 4 miesiące

• Lokata ING Bank Śląski

  • Nazwa: Lokata Terminowa
  • Oprocentowanie: od 1% do 5% w skali roku
  • Czas trwania: 3, 6 lub 12 miesięcy

• Lokata mBank

  • Nazwa: Lokata z Funduszem
  • Oprocentowanie: 1,6% lub 2,1% w skali roku
  • Czas trwania: 6 miesięcy

• Lokata Alior Bank

  • Nazwa: Lokata na nowe środki
  • Oprocentowanie: do 6,5% w skali roku
  • Czas trwania: 92, 182, 282 lub 365 dni albo 19 miesięcy

Chcąc wybrać najlepszą lokatę, musisz zwrócić uwagę na trzy aspekty:

• oprocentowanie – im będzie wyższe, tym więcej możesz zarobić,
• dodatkowe produkty – w przypadku konieczności korzystania z dodatkowych produktów bankowych, mogą pojawić się ponadprogramowe koszty,
• aktualne promocje – co jakiś czas pojawiają się promocje bankowe związane z otwarciem lokaty. Warto z nich korzystać, ponieważ dzięki temu masz szansę otrzymać lokatę z wysokim oprocentowaniem.

Chcąc ułatwić sobie poszukiwania najlepszej lokaty, warto korzystać z rankingów lokat. Najczęściej są one aktualizowane co miesiąc, a to oznacza, że zawierają prawidłowe informacje.

Dodatkowo z łatwością możesz porównać kilka propozycji, zestawiając ze sobą czas trwania umowy, wysokość oprocentowania czy minimalną kwotę, którą należy wpłacić w ramach depozytu.

To czy wybierzesz lokatę, czy konto oszczędnościowe w dużej mierze powinno zależeć od Twoich potrzeb i oczekiwań. Lokata jest umową zawieraną na konkretny czas. Konto oszczędnościowe to w zasadzie dodatkowy, oprocentowany rachunek, na który możesz wpłacić, ale i wypłacić z niego pieniądze w dowolnym momencie. Ten komfort kosztuje.

Na kontach oszczędnościowych oprocentowanie jest zmienne, a to oznacza, że warunki mogą się zmienić w każdym momencie – nie zawsze na te, które będą korzystniejsze.

Na pewno konto oszczędnościowe ma tę przewagę nad lokata, że możesz w każdej chwili wycofać z niego pieniądze i to bez utraty odsetek – zostaną one naliczone za faktyczny czas zdeponowania oszczędności. W przypadku zerwania lokaty przed zakończeniem jej okresu może być zupełnie na odwrót.

Lokata nie pozwala na dopłacanie nowych środków, w przeciwieństwie do konta oszczędnościowego. Jeśli planujesz co miesiąc odkładać po 50 czy 100 zł, to rozwiązaniem dla Ciebie będzie konto oszczędnościowe. Kiedy uzbierasz większą kwotę (zazwyczaj min. 1000 zł), przelej ją na lokatę, na której otrzymasz wyższe oprocentowanie.

Jeszcze w poprzednim roku zakładanie lokaty nie było najlepszym pomysłem. Dlaczego? Stopy procentowe utrzymujące się na rekordowo niskim poziomie sprawiały, że zysk wypłacany na koniec umowy był praktycznie niezauważalny. Dziś, przy galopującej inflacji, mógłby przynosić nawet stratę. A jak jest teraz? Czy lokaty są opłacalne?

Lokata – czy warto? Odkąd stopy procentowe poszły w górę, sytuacja uległa zmianie. Banki wychodzą naprzeciw oczekiwaniom klientów zainteresowanych deponowaniem środków, proponując coraz wyższe oprocentowanie lokat.

Warto w tym miejscu zaznaczyć, że wpłacenie pieniędzy na lokatę to nie tylko bezpieczna forma pomnażania oszczędności, ale także sposób na minimalizację straty wynikającej z wysokiej inflacji. I mimo że stopy procentowe w drugiej połowie poprzedniego roku nie wzrastały, to jednak wciąż lokata w 2023 to naprawdę ciekawa propozycja warta rozważenia.

Jak już wspomniałam, lokata bankowa to pewnego rodzaju depozyt, który pozwoli Ci po jakimś czasie odzyskać wpłacone pieniądze, powiększone o oprocentowanie. Niektóre z nich pozwolą Ci zachować większe bezpieczeństwo wpłaconego kapitału, a inne będą skupione przede wszystkim na pomnażaniu Twoich pieniędzy.

Ciekawym kompromisem jest lokata z funduszem (będąca w ofercie np. mBanku). Część wpłaconych środków zostaje bezpiecznie zdeponowana na lokacie (30%), a druga na wybranych funduszach (70%).

Dzięki temu możesz samodzielnie określić poziom ryzyka oraz czas inwestycji. Musisz pamiętać jednak o tym, że każdy zysk (obojętnie z jakiej lokaty) zostanie pomniejszony o 19%, czyli o tzw. podatek Belki.

Częstym problemem osób, które posiadają lokatę, jest jej zamknięcie. Jak zamknąć lokatę bez utraty oprocentowania? Niestety w tym wypadku musisz poczekać do zakończenia umowy. Opłata za przedwczesne zerwanie w niektórych przypadkach może przekroczyć wartość odsetek, jakie otrzymałbyś z tytułu depozytu.