Bank Millennium przechodzi na POLSTR w hipotekach. Co stanie się z ratą po 5 latach?

Bank Millennium od 1 października 2026 r. wprowadził do oferty kredytów hipotecznych z okresowo stałym oprocentowaniem wskaźnik POLSTR 1M Stopa Składana. Przez pierwsze 5 lat klient spłaca kredyt według ustalonej stałej stopy. Po 60 miesiącach może uzgodnić z bankiem nową stałą stopę na kolejne 5 lat, a jeśli tego nie zrobi, oprocentowanie przechodzi na zmienne: marża banku plus POLSTR 1M Stopa Składana.

Wcześniej opisywaliśmy wdrożenie POLSTR w nowych hipotekach Banku Pekao, gdzie nowy wskaźnik stał się kolejnym elementem trwającej reformy stawek referencyjnych. Tam kluczowe było przejście nowej sprzedaży na POLSTR i rozdzielenie nowych zasad od umów już zawartych.

Teraz do tej zmiany dołącza Bank Millennium. Najważniejsze pytanie dla klienta nie dotyczy jednak samej nazwy wskaźnika, lecz momentu, w którym zacznie on realnie wpływać na oprocentowanie oraz ratę kredytu z pięcioletnim okresem stałej stopy.

Od kiedy Bank Millennium stosuje POLSTR w hipotekach?

Bank Millennium wprowadził POLSTR 1M Stopa Składana od 1 października 2026 r. do oferty kredytów hipotecznych z oprocentowaniem okresowo stałym. Jest to więc element warunków nowej oferty, a nie informacja, że wszystkie działające kredyty hipoteczne banku zostały tego dnia automatycznie przeliczone z WIBOR na POLSTR.

POLSTR jest wskaźnikiem referencyjnym administrowanym przez GPW Benchmark. Wariant „1M Stopa Składana” powstaje na podstawie wartości podstawowego wskaźnika z okresu obserwacji odpowiadającego jednemu miesiącowi. Dla kredytobiorcy najważniejsze jest jednak to, że w modelu Millennium wskaźnik ma znaczenie dla oprocentowania zmiennego po okresie stałej stopy.

Samo wejście POLSTR do oferty nie oznacza więc, że rata nowego kredytu zacznie od pierwszego miesiąca zmieniać się razem ze wskaźnikiem. Konstrukcja produktu najpierw daje klientowi pięcioletni okres oprocentowania ustalonego w umowie.

Jak działa oprocentowanie przez pierwsze 5 lat?

Przez pierwsze 60 miesięcy kredyt hipoteczny ma oprocentowanie okresowo stałe. To oznacza, że bazowy mechanizm wyliczania odsetek nie reaguje w tym czasie na bieżące zmiany POLSTR tak, jak robiłoby to oprocentowanie zmienne.

Bank opisuje ten okres jako pięć lat ze stałą stopą ustaloną dla kredytu. Trzeba przy tym pamiętać, że ostateczne warunki konkretnej umowy mogą zależeć także od spełniania warunków cenowych zapisanych w ofercie, np. dotyczących dodatkowych produktów lub aktywności. Dlatego do oceny własnej raty zawsze służy przede wszystkim podpisana umowa i harmonogram.

Dla osoby zaciągającej kredyt w 2026 r. praktyczny wniosek jest prosty: dzisiejsza wartość POLSTR nie pozwala przewidzieć raty, którą będzie płacić po pięciu latach. Do tego momentu zmienią się zarówno saldo zadłużenia, jak i rynkowy poziom wskaźnika.

Co stanie się po zakończeniu 60 miesięcy?

Pod koniec pięcioletniego okresu są dwa podstawowe scenariusze. Klient może złożyć wniosek o uzgodnienie z bankiem nowej stałej stopy na kolejne 60 miesięcy. Bank Millennium wskazuje, że taki wniosek trzeba złożyć nie później niż 30 dni przed końcem aktualnego okresu stałej stopy, a uzgodnienie wymaga bezpłatnego aneksu.

Jeżeli strony nie ustalą kolejnej stałej stopy i nie podpiszą odpowiedniego aneksu, kredyt przechodzi na oprocentowanie zmienne. Dla nowej oferty wprowadzonej 1 października 2026 r. ma ono być ustalane jako marża banku + POLSTR 1M Stopa Składana.

Bank deklaruje też, że przed końcem bieżącego okresu stałego przypomni klientowi o terminie na złożenie wniosku o kolejną stałą stopę — SMS-em i pismem. To ważne, bo brak działania może oznaczać wejście w oprocentowanie zmienne zgodnie z warunkami umowy.

Jak POLSTR może wpłynąć na późniejszą ratę?

Po przejściu na oprocentowanie zmienne POLSTR staje się jednym z dwóch podstawowych składników oprocentowania, obok marży banku. Jeżeli wartość wskaźnika w odpowiednim okresie będzie wyższa, oprocentowanie może być wyższe; jeżeli będzie niższa, może być niższe — przy zachowaniu zasad zapisanych w umowie.

Nie da się więc uczciwie odpowiedzieć dziś, że rata po pięciu latach wyniesie konkretną kwotę. Jej wysokość będzie zależała m.in. od przyszłej wartości POLSTR, marży zapisanej dla kredytu, pozostałego kapitału, okresu do końca spłaty i sposobu spłacania rat.

To właśnie dlatego porównując ofertę hipoteczną nie warto patrzeć wyłącznie na ratę z pierwszych 60 miesięcy. Trzeba sprawdzić także marżę obowiązującą po okresie stałej stopy oraz zasady przejścia na oprocentowanie zmienne. Te parametry mogą mieć znaczenie przez znacznie dłuższą część całego okresu kredytowania.

Czy POLSTR zmienia już zawarte umowy z WIBOR?

Komunikat z 1 października dotyczy wprowadzenia POLSTR do oferty Banku Millennium. Nie należy z niego wyciągać wniosku, że każda wcześniej zawarta umowa oparta na WIBOR została automatycznie zmieniona. Bank w materiałach dotyczących wskaźników referencyjnych podkreśla, że dla istniejących umów znaczenie mają postanowienia konkretnej umowy oraz mechanizmy przewidziane na wypadek zaprzestania danego wskaźnika.

WIBOR 1M, 3M i 6M ma być nadal publikowany do 31 grudnia 2036 r. Zmiana oferty nowych kredytów i przyszłe zastępowanie wskaźnika w istniejących portfelach to zatem dwa odrębne procesy. Jeżeli bankowa reforma będzie miała wpływ na już zawartą umowę, klient powinien opierać się na informacji przekazanej dla tej konkretnej umowy, a nie na zasadach nowej sprzedaży.

To rozróżnienie jest szczególnie ważne dla osób, które mają dziś hipotekę Millennium z WIBOR i widzą nagłówki o przejściu banku na POLSTR. Sam fakt uruchomienia nowej oferty nie zmienia automatycznie ich bieżącego harmonogramu spłat.

Co sprawdzić przed podpisaniem nowej umowy?

Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić nie tylko wysokość stałej stopy na pierwsze pięć lat, ale również marżę po 60. miesiącu, dokładną nazwę wskaźnika referencyjnego, sposób ustalania oprocentowania zmiennego oraz warunki utrzymania ewentualnych obniżek cenowych.

Drugim punktem jest procedura końca okresu stałego oprocentowania. Warto zapisać, kiedy można złożyć wniosek o kolejne pięć lat stałej stopy, jak bank ustala nową ofertę i co stanie się, jeśli aneks nie zostanie podpisany. W Millennium brak nowego uzgodnienia oznacza przejście na zmienne oprocentowanie zgodnie z formułą przewidzianą dla umowy.

Jeżeli wybór kredytu dopiero przed Tobą, porównuj całe warunki, a nie tylko pierwszy harmonogram. Dwie oferty z podobną ratą na początku mogą różnić się marżą, kosztami dodatkowymi i zasadami obowiązującymi po pięciu latach — czyli wtedy, gdy do spłaty nadal może pozostawać duża część kapitału.

Sprawdź podobne artykuły