Karta kredytowa czy debetowa: najważniejsze różnice i którą wybrać?

Karta kredytowa a debetowa – dwie podobne karty, które zaproponować może Ci bank, mają nieco inne zadanie do spełnienia. Czym się różni karta debetowa od kredytowej? Debetowa pozwala korzystać z własnych środków zgromadzonych na rachunku, a kredytowa z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu. Zobacz, która będzie lepszym wyborem w Twoim przypadku.

Karty kredytowe i debetowe pozwalają na dokonywanie płatności bezgotówkowych – w sklepach, punktach usługowych, w tym także w internecie. Debetowa jest jednak zwykle bezpłatna i umożliwia korzystanie z pieniędzy zgromadzonych na Twoim koncie.

Jak działa karta kredytowa? Jest narzędziem, którym posługuje się bank przy udzielaniu kredytu klientowi, a Ty możesz korzystać z przyznanego limitu i spłacać go w okresie bezgotówkowym, nie ponosząc kosztów odsetek. Zobacz, jak korzystać z karty kredytowej, by za nią nie płacić i kiedy wystarczy Ci pozostanie przy karcie debetowej wydawanej do rachunku.

Różnice między kartą kredytową a debetową

Pod względem wizualnym karta debetowa a kredytowa niewiele się różnią, jednak nie możemy twierdząco odpowiedzieć na pytanie, czy karta debetowa i kredytowa to to samo. Z pozoru tak, ale po lepszym zapoznaniu się ze specyfiką takich produktów bankowych wyraźnie widać, jaka jest różnica między nimi. Zobacz poniżej co różni obie karty.

Cechy

Karta debetowa

• Pochodzenie środków finansowych: Konto osobiste
• Limit przyznany przez bank: Powiązanie z rachunkiem osobistym
• Koszt wydania karty: Brak prowizji, opłaty pobierane jedynie np. za korzystanie z obcych bankomatów
• Maksymalna wysokość transakcji: Do wysokości środków własnych zgromadzonych na rachunku lub do wysokości przyznanej linii debetowej
• Warunek wydania: Do rachunku osobistego, automatycznie, bez dodatkowych formalności
• Własność środków: Środki własne klienta na koncie bankowym
• Wpływ na zdolność kredytową: Brak

Karta kredytowa

• Pochodzenie środków finansowych: Nie
• Limit przyznany przez bank: Do wysokości przyznanego przez bank limitu kredytowego
• Koszt wydania karty: Prowizja za udzielenie kredytu w ramach karty, oprocentowanie wykorzystanego limitu po okresie bezodsetkowym, prowizja za wypłatę pieniędzy z bankomatu (bez okresu bezodsetkowego)
• Maksymalna wysokość transakcji: Do wysokości przyznanego przez bank limitu kredytowego
• Warunek wydania: Niezależnie od posiadanego konta osobistego, ale podstawą jest dopełnienie formalności związanych z badaniem zdolności kredytowej
• Własność środków: Środki należące do banku (kredyt)
• Wpływ na zdolność kredytową: Obciążenie dla zdolności kredytowej, jak przy każdym kredycie

Podstawowa różnica między kartą kredytową a debetową dotyczy głównie źródła pochodzenia środków, z jakich możesz korzystać. Debetówka daje Ci dostęp do pieniędzy, jakie zgromadzisz na koncie osobistym np. z tytułu pracy zawodowej, a kredytówka pozwala na dostęp do środków w ramach limitu kredytowego przyznanego przez bank po zbadaniu Twojej zdolności kredytowej.

Karta kredytowa w istocie jest rodzajem przyznanego kredytu na nieprzewidziane wydatki. Możesz z niej korzystać wygodnie, choć wypłata gotówki z bankomatu spowoduje, że od razu zaczną być naliczane odsetki od zaciągniętego zobowiązania – nie obowiązuje wtedy najczęściej okres grace period, czyli okres bezodsetkowy, kiedy korzystasz z pieniędzy banku, ale odsetki nie są Ci naliczane.

Karta debetowa jest powiązana na stałe z kontem osobistym, natomiast z kartą kredytową możesz skorzystać w dowolnym banku, w którym złożysz wniosek o taki produkt. Nie musisz starać się o kredytówkę w instytucji, w której masz już rachunek osobisty, choć możesz to zrobić.

Podstawową funkcjonalnością karty debetowej jest obsługa rachunku osobistego – można za jej pośrednictwem wykonać szereg transakcji bezgotówkowych, ale także tych gotówkowych. W bankomatach możesz wypłacać pieniądze z konta, a we wpłatomatach dokonywać wpłat na rachunek.

Karta kredytowa natomiast służy przede wszystkim do transakcji bezgotówkowych. Owszem, można za jej pomocą wypłacić pieniądze z bankomatu, ale jest to obciążone dość wysoką opłatą, dodatkowo od wypłaconej kwoty są od razu naliczane odsetki.

Karta debetowa a kredytowa

Pod względem wizualnym karta debetowa a kredytowa to niemal identyczne produkty. I tak jak wspomnieliśmy we wstępie, podobna jest ich funkcjonalność. Obie mogą skutecznie zastąpić Ci pieniądze papierowe i bilon, a więc służą głównie do bezgotówkowych płatności, jakich możesz dokonywać za pomocą specjalnych terminali w sklepach, punktach usługowych czy w internecie.

Używanie plastikowych kart staje się coraz wygodniejsze i popularniejsze. Z danych Narodowego Banku Polskiego wynika, że w IV kwartale 2024 roku aż 95,5% transakcji dokonywanych kartami płatniczymi odbywało się bezgotówkowo – jedynie 4,5% transakcji to wypłaty gotówki z bankomatów, cash back lub wypłaty kasowe.

Oba rodzaje kart to tzw. karty płatnicze, ale czy karta debetowa i kredytowa to to samo? Zdecydowanie nie, ponieważ ta pierwsza jest powiązana zawsze z rachunkiem osobistym i służy do wydawania zgromadzonych na nim środków. Z kolei kredytówka to swego rodzaju kredyt gotówkowy, którego środki są udostępniane za pomocą karty. Możesz je w dowolny sposób rozdysponować, nawet na codzienne zakupy.

Na tym jednak różnice między obiema kartami się nie kończą, ponieważ każda z nich jest w inny sposób udostępniana klientowi, w inny sposób rozliczana i wiąże się z innymi opłatami, jak wskazaliśmy to w tabeli.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Jak działa karta kredytowa?

Na pytanie, co to jest karta debetowa, najprościej odpowiedzieć, że jest to karta płatnicza do rachunku bankowego. Jest ona bowiem zawsze wydawana do konta osobistego klienta. Jest z nim ściśle powiązana. Dzisiaj praktycznie w każdym banku wyrobienie karty debetowej do ROR jest w standardowej ofercie. Tak jak pisaliśmy wyżej, za pomocą takiej karty można dokonywać:

• płatności bezgotówkowych,
• wypłat gotówki z bankomatów,
• wpłat gotówki na konto we wpłatomatach,
• płatności w internecie.

Z założenia debetówka służy do wydatkowania środków zgromadzonych na rachunku. Warto tu jednak zauważyć, że na koncie możesz mieć uruchomiony debet, zwany też limitem debetowym w rachunku, z którego również korzystasz za pomocą karty, ale dopiero po spożytkowaniu wszystkich własnych środków znajdujących się na rachunku.

W praktyce karta kredytowa działa w następujący sposób:

• składasz wniosek do wybranego banku o kartę kredytową;
• po zbadaniu Twojej zdolności kredytowej bank przyznać może Ci limit kredytowy na karcie w określonej wysokości;
• otrzymujesz plastikową kredytówkę;
• płacisz kartą kredytową w dowolnych sklepach i punktach usługowych, w tym w internecie;
• masz do dyspozycji okres bezodsetkowy, np. wynoszący 56 dni, w czasie którego w ciągu całego miesiąca możesz dokonywać płatności kredytówką, ale nie są Ci naliczane z tego tytułu odsetki – jeśli w ciągu kolejnych dni (w podanym przykładzie dodatkowo 26 dni) spłacisz całe zadłużenie, bank nie naliczy z tego tytułu dodatkowych opłat.

Jak odróżnić kartę kredytową od debetowej?

Przechodząc do sedna, postaramy się odpowiedzieć na pytanie, czym są karta kredytowa i debetowa. Czy można na podstawie jedynie wizualnego porównania powiedzieć, która to kredytowa, a która debetowa? Wygląd rzeczywiście ma znaczenie, ale od pewnego czasu karty kredytowe czy debetowe są pod tym względem niemal identyczne. Na pierwszy rzut oka nie różnią się niczym – mają ten sam kształt, wielkość i podobne napisy, czyli przede wszystkim:

• numer,
• imię i nazwisko właściciela,
• nazwę banku,
• datę ważności,
• logo wydawcy karty (np. Visa, Mastercard).

Kiedyś kredytówki można było rozpoznać po wypukłym napisie. Dzisiaj mogą mieć też płaskie, podobnie jak zdarzają się wypukłe debetówki, nie jest to więc wyznacznikiem tego, z jaką kartą masz akurat do czynienia.

Jeśli zastanawiasz się, jak sprawdzić, czy karta jest debetowa czy kredytowa, to odpowiedź jest dość prosta. Na karcie debetowej widnieje bowiem napis „debit”, a na kredytowej „credit”. To ułatwia rozpoznanie tego, czy masz w ręce kartę kredytową, czy może kartę debetową.

Karta kredytowa czy debetowa - jak i gdzie można z nich korzystać?

Obie karty można wykorzystać w podobny sposób, czyli przede wszystkim płacić nimi bezgotówkowo:

• w sklepach stacjonarnych i internetowych,
• w punktach usługowych,
• na stacjach benzynowych,
• w kasach biletowych np. na dworcu, w kinie, teatrze, na stadionie,
• w automatach biletowych,
• w taksówkach.

Warunkiem dokonania płatności bezgotówkowej kartą debetową lub kredytową jest posiadanie przez punkt handlowy odpowiedniego terminalu.

Dzisiaj już oba rodzaje kart można wyrobić z funkcją płatności zbliżeniowych, dzięki czemu nie trzeba wkładać ich do terminala i do pewnej kwoty potwierdzać transakcji PIN-em. Zarówno kartą debetową, jak i kredytową wypłacisz gotówkę z bankomatu.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy kartą debetową można płacić jak kredytową?

W niektórych przypadkach płatność kartą możliwa jest wyłącznie za pomocą kredytówki. Chodzi głównie o rezerwację biletów lotniczych, noclegów w niektórych hotelach, a także korzystanie z wypożyczalni aut. Nie jest to jednak już standardem. W większości hoteli, nawet za granicą, można płacić kartą debetową i na jej podstawie dokonywać rezerwacji.

W takich sytuacjach usługodawca prosi o podanie numeru karty, by móc dokonać preautoryzacji (sprawdzenia salda) lub blokady środków na poczet płatności. Obecnie już wiele kart debetowych ma taką funkcję.

Karta kredytowa lub debetowa – warunki otrzymania kart

Karta debetowa wydawana jest do rachunku osobistego, a do jej otrzymania nie jest konieczne spełnienie żadnych warunków. Z kolei, by otrzymać kartę kredytową, niezbędne jest:

• złożenie wniosku w wybranym banku,
• przejście weryfikacji zdolności kredytowej podobnej jak przy ubieganiu się o pożyczkę,
• podpisanie umowy z bankiem o kartę kredytową.

Od wyniku oceny zdolności kredytowej zależy to, czy w ogóle bank wyda kartę, a także w jakiej wysokości udostępni na niej limit. Standardowe karty kredytowe najczęściej oferowane są w kwocie od 500 do 20 000 zł.

Czy każdy może posiadać kartę debetową oraz kartę kredytową?

Ze względu na to, że karta debetowa a kredytowa to tak naprawdę dwa różne produkty, nic nie stoi na przeszkodzie, by mieć w portfelu i jedną i drugą.

W praktyce wiele osób posiada kilka kart, szczególnie jeśli chodzi o te kredytowe, ponieważ są one często proponowane przy okazji korzystania z innych produktów bankowych w ramach tzw. cross selling.

Należy jednak pamiętać, że o ile w zasadzie każdy może mieć kartę debetową do rachunku, o tyle posiadanie karty kredytowej zależy od sytuacji finansowej. Osoby niemające zdolności kredytowej niestety jej nie otrzymają.

Koszty związane z kartą debetową oraz kredytową

Jak założyć kartę debetową lub kredytową?

Karty płatnicze stały się dzisiaj tak powszechne, że wyrobisz je w każdym banku, a więc np. PKO BP, Pekao, ING, mBanku czy banku Santander. Jak to zrobić? Jeśli chodzi o kartę debetową, to powinieneś:

• Złożyć wniosek o kartę debetową – możesz złożyć go już w momencie zawierania umowy o prowadzeniu rachunku osobistego lub później, na przykład za pośrednictwem bankowości internetowej.
• Poczekać na zatwierdzenie wniosku przez bank i na wysłanie karty debetowej do rachunku.
• Aktywować nową kartę debetową do rachunku – według instrukcji bankowej.

Wyrobienie karty kredytowej w innym banku niż ten, w którym mamy konto, zazwyczaj wymaga wizyty w placówce. Karta kredytowa online dostępna jest np. w banku Citi Handlowy – wniosek o jej wydanie możesz złożyć przez internet także jako klient zewnętrzny. Najczęściej procedura ubiegania się o kartę kredytową prezentuje się następująco:

• Złożenie do wybranego banku wniosku o kartę kredytową wraz z wymaganymi załącznikami potwierdzającymi posiadaną przez Ciebie zdolność kredytową.
• Poddanie się procedurze badania zdolności i wiarygodności kredytowej.
• Otrzymanie decyzji z banku – wraz z określeniem wysokości przyznanego limitu na karcie kredytowej, jeśli decyzja jest pozytywna.
• Podpisanie umowy o kartę kredytową.
• Otrzymanie karty kredytowej i aktywowanie jej – według instrukcji bankowej.

Porównaj ofertę kredytów gotówkowych

Karta kredytowa i debetowa – oferty banków

Poniżej prezentujemy aktualne oferty banków na karty kredytowe – dzięki temu łatwiej zobaczysz, na jakich warunkach je uzyskać:

• PKO BP – Przejrzysta Karta Kredytowa
  Limit do 20 000 zł, okres bezodsetkowy do 55 dni. Oprocentowanie zmienne na poziomie ok. 17 % (NBP + 12 pp). Roczna opłata: 80 zł (obniżana do 40 zł przy wydatkach ≥ 500 zł/mies., a do 0 zł przy ≥ 600 zł/mies.).
• mBank – Podstawowa Karta Kredytowa
  Limit do 20 000 zł. RRSO 18,64 %, nominalne ~ 18,5 %. Opłata roczna 100 zł — można ją uniknąć przy minimalnej aktywności kartą (zwykle np. transakcje ≥ x zł).
• Citibank – Citi Simplicity
  Okres bezodsetkowy 56 dni, oprocentowanie nominalne ~ 17 % (RRSO ok. 21,4 %). Opłata miesięczna 0 zł po wydaniu 1 000 zł, w przeciwnym razie 12 zł. Dodatkowe korzyści: zniżki partnerskie i bonusy promocyjne (do 1 200 zł).
• Santander – Karta World Mastercard
  Okres bezodsetkowy 54 dni. Oprocentowanie ok. 18,5 %. Opłata miesięczna 7,50 zł. Atuty: brak opłat za przewalutowanie i program premiowy.
• ING – Visa Karta Kredytowa
  Limit 500–20 000 zł. Okres bezodsetkowy 52 dni. Najniższe oprocentowanie nominalne: 15,5 %. Opłata roczna 35 zł, której unikniemy przy średnich transakcjach ≥ 200 zł/mies.

Wnioski

• Przy niższych wydatkach najlepszy wybór stanowi ING – korzystne oprocentowanie i łatwy warunek zwolnienia z opłaty rocznej.
• PKO BP jest dobrym wyborem dla osób korzystających intensywnie (≥ 600 zł/mies.) – okres bezodsetkowy i brak opłat.
• Dla osób aktywnych i ceniących programy lojalnościowe warto rozważyć Citibank, Santander lub mBank.

Warto przed udaniem się do banku sprawdzić ranking kart kredytowych, który pomaga w szybkim porównaniu ofert.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Karta debetowa czy kredytowa – co wybrać?

Kiedy warto korzystać z karty kredytowej, a kiedy z debetowej?

Najczęściej zadawane pytania:

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły