Czym wyróżniają się lokaty długoterminowe i ile wynosi ich oprocentowanie?

Lokata długoterminowa, jak sama nazwa wskazuje, umożliwia zdeponowanie oszczędności w banku na dłuższy czas. W zamian za długi okres oszczędzania można liczyć na większe oprocentowanie niż w przypadku lokaty krótkoterminowej. Chociaż dostępne warunki mogą się różnić w zależności od banku i sytuacji rynkowej, sprawdzenie obecnych ofert lokat długoterminowych pozwoli znaleźć najlepsze warunki dla swoich oszczędności.

Na jaki okres możemy założyć lokatę w banku?

Lokaty bankowe różnią się przede wszystkim okresem oszczędzania, i według tego kryterium wyróżniamy lokaty krótkoterminowe i długoterminowe.

Lokata krótkoterminowa to depozyt o krótkim terminie zapadalności. Może on wynosić zaledwie 1 dzień, choć najpopularniejsze są lokaty 1-, 3- i 6-miesięczne. Tego rodzaju produkty są wybierane najczęściej przez osoby, które chcą pomnożyć swoje oszczędności i jednocześnie nie mogą sobie pozwolić na długi brak dostępu do pieniędzy.

Lokata długoterminowa charakteryzuje się natomiast znacznie dłuższym okresem trwania, ponieważ wynosi on zwykle co najmniej 1 rok. Jest to więc rozwiązanie głównie dla osób, którym zależy na wypracowaniu większego zysku z odsetek. Co do zasady bowiem depozyty o dłuższym terminie mają wyższe oprocentowanie niż depozyty krótkoterminowe.

Podobna analogia występuje w przypadku innych form pomnażania kapitału, ponieważ z reguły większe zyski przynoszą także inne inwestycje długoterminowe – przykładem mogą być inwestycje w nieruchomości, złoto czy też obligacje, w które zazwyczaj lokuje się kapitał na co najmniej kilka lat celem wypracowania odpowiednio wyższej stopy zwrotu.

Jak sklasyfikować lokatę długoterminową? Jaki jest okres jej trwania?

Jak już wspomnieliśmy, lokaty długoterminowe to te, których termin zapadalności wynosi co najmniej 1 rok. W praktyce więc może być on znacznie dłuższy, i rzeczywiście w ofertach banków można znaleźć m.in.:

• lokaty na 12 miesięcy,
• lokaty 2-letnie,
• lokaty na 36 i 48 miesięcy,
• lokaty na 5 lat.

Lokata na 5 lat jest aktualnie najdłużej trwającym depozytem, ponieważ trudno znaleźć bank oferujący go z dłuższym okresem oszczędzania. Wiele lat temu dostępna była np. lokata długoterminowa na 10 lat, jednak dzisiaj osoby chcące na tak długi okres zamrozić kapitał i go pomnożyć, mogą jedynie wybrać ich alternatywę, czyli np. 10-letnie obligacje skarbowe.

Co ciekawe, nieco większy wybór lokat banki oferują firmom, którym często proponują je na indywidualnych warunkach (tzw. lokaty negocjowane), także pod względem ich terminu zapadalności.

Przy okazji warto wyjaśnić, jak ujmuje się lokaty długoterminowe w bilansie. Otóż takie depozyty zalicza się do tzw. długoterminowych aktywów finansowych, a na dzień bilansowy wycenia się je według ich wartości nominalnej powiększonej o odsetki (naliczone przez bank lub we własnym zakresie za dany okres).

Oprocentowanie lokat długoterminowych. Wybrać stałe czy zmienne?

Lokata długoterminowa może mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Które z nich jest korzystniejsze?

Lokata długoterminowa z oprocentowaniem stałym to depozyt, od którego odsetki są naliczane według tej samej stawki oprocentowania przez cały okres oszczędzania. Jest ona precyzyjnie określona w umowie i dzięki temu z góry można dokładnie wyliczyć, jaki zysk przyniesie nam dana lokata.

Z kolei zmienne oprocentowanie lokaty oznacza, że jego wysokość będzie ulegała zmianie w trakcie trwania umowy. Zazwyczaj uzależnione jest to od wysokości stóp procentowych NBP, a więc gdy stopy rosną, rośnie także oprocentowanie lokaty, natomiast jeśli są one obniżane, spada również stawka oprocentowania depozytu. Zysk z takiej lokaty jest zatem trudny do przewidzenia, ponieważ nigdy do końca nie wiadomo, czy w danym okresie oszczędzania stopy NBP wzrosną, czy spadną i w jakim zakresie.

Co zatem wybrać – lokatę ze stałym, czy zmiennym oprocentowaniem? Potencjalnie zmienne oprocentowanie daje szanse na większy zysk, ale równie dobrze może się okazać, że jeśli stopy procentowe spadną, zarobimy na takiej lokacie mniej niż na tej ze stałym oprocentowaniem.

Co istotne większość banków oferuje klientom indywidualnym lokaty długoterminowe ze stałym oprocentowaniem, co niejako automatycznie rozwiązuje problem.

Jaką lokatę długoterminową wybrać? Ranking 2025

W rozeznaniu się, w którym banku jest najlepsza lokata długoterminowa, pomoże ranking lokat, który znaleźć można choćby na naszej stronie.

Poniżej przedstawiamy krótki przegląd najkorzystniejszych ofert depozytów bankowych o długim okresie oszczędzania.

Najlepsza lokata długoterminowa – ranking 2025

• Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Plus 12M
  • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 4%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: 100 000 zł
  • Uwagi dodatkowe: -
• Nazwa banku i produktu: Lokaty długoterminowe Santander Consumer Bank
  • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy, 24-36 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 3,8% (12 miesięcy), 3,5% (24-36 miesięcy)
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: 400 000 zł
  • Uwagi dodatkowe: Warunki dla lokaty internetowej; Tylko dla nowych środków
• Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Na Nowe Środki
  • BNP Paribas
  • Okres trwania lokaty: 12-18 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 3%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
  • Uwagi dodatkowe: Tylko dla nowych środków
• Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Credit Agricole
  • Okres trwania lokaty: 12, 24 i 36 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 3,5% - dla nowych środków, 2-3% - oferta standardowa
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
• Nazwa banku i produktu: Lokata Horyzont Zysku
  • Bank Millennium
  • Okres trwania lokaty: 12 i 18 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 4,2%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
• Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa PKO BP Lokata 60+
  • Okres trwania lokaty: 24 miesiące
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 2,75%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: 50 000 zł
  • Uwagi dodatkowe: Tylko dla osób w wieku powyżej 60 lat
• Nazwa banku i produktu: Lokata na nowe środki
  • Alior Bank
  • Okres trwania lokaty: 19 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 3,5%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: 200 000 zł
  • Uwagi dodatkowe: Tylko dla nowych środków
• Nazwa banku i produktu: Lokata na nowe środki
  • VeloBank
  • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy
  • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 4,5%
  • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
  • Maksymalna kwota lokaty: 190 000 zł
  • Uwagi dodatkowe: Warunki promocyjne dla nowych środków

Niektóre banki w ogóle nie oferują lokat długoterminowych np. mBank, który ma w ofercie głównie depozyty 3- i 6-miesięczne.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Czy warto zdecydować się na lokatę długoterminową?

Zacznijmy od tego, jakie są zalety lokaty terminowej. Przede wszystkim jest to jedna z najbezpieczniejszych form pomnażania kapitału (ryzyko utraty środków jest minimalne), która w dodatku nic nie kosztuje i nie wymaga doświadczenia tak jak np. inwestowanie na giełdzie.

Ponadto lokaty uważane są za dobry sposób ochrony pieniędzy przed utratą wartości w czasie inflacji, która w Polsce od dłuższego czasu bije kolejne rekordy.

Pojawia się jednak pytanie, czy warto zdecydować się na lokatę długoterminową, czy może lepiej wybrać tę krótkoterminową? Z naszej tabeli wynika, że aktualnie najlepsze lokaty długoterminowe zapewniają oprocentowanie nawet na poziomie około 6%. Niewiele mniejsze mają jednak także depozyty o krótszym terminie np. na 3 i 6 miesięcy. Wybór wydaje się zatem trudny.

Należy więc zwrócić uwagę, że lokaty długoterminowe mają głównie oprocentowanie stałe, a więc przy dłuższym terminie oszczędzania może zdarzyć się, że w przypadku dalszego wzrostu stóp procentowych okaże się ono znacznie niższe niż oprocentowanie nowych lokat krótkoterminowych.

W okresie, kiedy analitycy przewidują kolejne podwyżki stóp procentowych, korzystniejsze mogą okazać się zatem lokaty krótkoterminowe. Trudno jednak przewidzieć, kiedy dokładnie nastąpi dalszy wzrost stóp i kiedy także wzrosną lokaty.

Z drugiej strony, jeśli chodzi o porównanie, lokaty długoterminowe zapewniają pewną stabilność i przysłowiowy spokój. Są zatem lepszym rozwiązaniem dla osób, które nie mają czasu na aktywne zarządzanie środkami.

Jak założyć lokatę długoterminową krok po kroku?

Jeśli chcesz wiedzieć, jak założyć lokatę długoterminową, najpierw sprawdź możliwości jej otwarcia w danym banku. W wielu instytucjach można to bowiem zrobić w wygodny sposób online, na przykład poprzez bankowość elektroniczną lub w przypadku bycia nowym klientem, poprzez wypełnienie krótkiego formularza na stronie internetowej. Po akceptacji wniosku zwykle wystarczy podpisać umowę lokaty oraz przelać środki na wskazany w niej rachunek.

Istnieje też możliwość założenia lokaty długoterminowej bezpośrednio w oddziale banku, gdzie środki można wpłacić nawet w formie gotówkowej.

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły