Lokata długoterminowa, jak sama nazwa wskazuje, umożliwia zdeponowanie oszczędności w banku na dłuższy czas. W zamian za długi okres oszczędzania można liczyć na większe oprocentowanie niż w przypadku lokaty krótkoterminowej. Chociaż dostępne warunki mogą się różnić w zależności od banku i sytuacji rynkowej, sprawdzenie obecnych ofert lokat długoterminowych pozwoli znaleźć najlepsze warunki dla swoich oszczędności.

Na jaki okres możemy założyć lokatę w banku?

Lokaty bankowe różnią się przede wszystkim okresem oszczędzania, i według tego kryterium wyróżniamy lokaty krótkoterminowe i długoterminowe.

Lokata krótkoterminowa to depozyt o krótkim terminie zapadalności. Może on wynosić zaledwie 1 dzień, choć najpopularniejsze są lokaty 1-, 3- i 6-miesięczne. Tego rodzaju produkty są wybierane najczęściej przez osoby, które chcą pomnożyć swoje oszczędności i jednocześnie nie mogą sobie pozwolić na długi brak dostępu do pieniędzy.

Lokata długoterminowa charakteryzuje się natomiast znacznie dłuższym okresem trwania, ponieważ wynosi on zwykle co najmniej 1 rok. Jest to więc rozwiązanie głównie dla osób, którym zależy na wypracowaniu większego zysku z odsetek. Co do zasady bowiem depozyty o dłuższym terminie mają wyższe oprocentowanie niż depozyty krótkoterminowe.

Podobna analogia występuje w przypadku innych form pomnażania kapitału, ponieważ z reguły większe zyski przynoszą także inne inwestycje długoterminowe – przykładem mogą być inwestycje w nieruchomości, złoto czy też obligacje, w które zazwyczaj lokuje się kapitał na co najmniej kilka lat celem wypracowania odpowiednio wyższej stopy zwrotu.

Jak sklasyfikować lokatę długoterminową? Jaki jest okres jej trwania?

Jak już wspomnieliśmy, lokaty długoterminowe to te, których termin zapadalności wynosi co najmniej 1 rok. W praktyce więc może być on znacznie dłuższy, i rzeczywiście w ofertach banków można znaleźć m.in.:

  • lokaty na 12 miesięcy,
  • lokaty 2-letnie,
  • lokaty na 36 i 48 miesięcy,
  • lokaty na 5 lat.

Lokata na 5 lat jest aktualnie najdłużej trwającym depozytem, ponieważ trudno znaleźć bank oferujący go z dłuższym okresem oszczędzania. Wiele lat temu dostępna była np. lokata długoterminowa na 10 lat, jednak dzisiaj osoby chcące na tak długi okres zamrozić kapitał i go pomnożyć, mogą jedynie wybrać ich alternatywę, czyli np. 10-letnie obligacje skarbowe.

Co ciekawe, nieco większy wybór lokat banki oferują firmom, którym często proponują je na indywidualnych warunkach (tzw. lokaty negocjowane), także pod względem ich terminu zapadalności.

Przy okazji warto wyjaśnić, jak ujmuje się lokaty długoterminowe w bilansie. Otóż takie depozyty zalicza się do tzw. długoterminowych aktywów finansowych, a na dzień bilansowy wycenia się je według ich wartości nominalnej powiększonej o odsetki (naliczone przez bank lub we własnym zakresie za dany okres).

Czy opłaca się inwestować w lokaty?

Oprocentowanie lokat długoterminowych. Wybrać stałe czy zmienne?

Lokata długoterminowa może mieć oprocentowanie stałe lub zmienne. Które z nich jest korzystniejsze?

Lokata długoterminowa z oprocentowaniem stałym to depozyt, od którego odsetki są naliczane według tej samej stawki oprocentowania przez cały okres oszczędzania. Jest ona precyzyjnie określona w umowie i dzięki temu z góry można dokładnie wyliczyć, jaki zysk przyniesie nam dana lokata.

Z kolei zmienne oprocentowanie lokaty oznacza, że jego wysokość będzie ulegała zmianie w trakcie trwania umowy. Zazwyczaj uzależnione jest to od wysokości stóp procentowych NBP, a więc gdy stopy rosną, rośnie także oprocentowanie lokaty, natomiast jeśli są one obniżane, spada również stawka oprocentowania depozytu. Zysk z takiej lokaty jest zatem trudny do przewidzenia, ponieważ nigdy do końca nie wiadomo, czy w danym okresie oszczędzania stopy NBP wzrosną, czy spadną i w jakim zakresie.

Co zatem wybrać – lokatę ze stałym, czy zmiennym oprocentowaniem? Potencjalnie zmienne oprocentowanie daje szanse na większy zysk, ale równie dobrze może się okazać, że jeśli stopy procentowe spadną, zarobimy na takiej lokacie mniej niż na tej ze stałym oprocentowaniem.

Co istotne większość banków oferuje klientom indywidualnym lokaty długoterminowe ze stałym oprocentowaniem, co niejako automatycznie rozwiązuje problem.

Sprawdź aktualną ofertę kart kredytowych

Jaką lokatę długoterminową wybrać? Ranking 2024

W rozeznaniu się, w którym banku jest najlepsza lokata długoterminowa, pomoże ranking lokat, który znaleźć można choćby na naszej stronie.

Poniżej przedstawiamy krótki przegląd najkorzystniejszych ofert depozytów bankowych o długim okresie oszczędzania.

Najlepsza lokata długoterminowa – ranking 2024

  • Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Plus 12M
    • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 4%
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: 100 000 zł
    • Uwagi dodatkowe: -
  • Nazwa banku i produktu: Lokaty długoterminowe Santander Consumer Bank
    • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy, 24-36 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 5,7% (12 miesięcy), 5% (24-36 miesięcy)
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: 400 000 zł
    • Uwagi dodatkowe: Warunki dla lokaty internetowej; Tylko dla nowych środków
  • Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Na Nowe Środki
    • BNP Paribas
    • Okres trwania lokaty: 12-18 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 5%
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
    • Uwagi dodatkowe: Tylko dla nowych środków
  • Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa Credit Agricole
    • Okres trwania lokaty: 12, 24 i 36 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 5% - dla nowych środków, 2-3% - oferta standardowa
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
  • Nazwa banku i produktu: Lokata Horyzont Zysku
    • Bank Millennium
    • Okres trwania lokaty: 12 i 18 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 5,5%
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
  • Nazwa banku i produktu: Lokata długoterminowa PKO BP Lokata 60+
    • Okres trwania lokaty: 24 miesiące
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe: 5,75%
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: 50 000 zł
    • Uwagi dodatkowe: Tylko dla osób w wieku powyżej 60 lat
  • Nazwa banku i produktu: Lokata na nowe środki
    • Alior Bank
    • Okres trwania lokaty: 19 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 6,5%
    • Minimalna kwota lokaty: 1000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: Brak limitu
    • Uwagi dodatkowe: Tylko dla nowych środków
  • Nazwa banku i produktu: Lokata na nowe środki
    • VeloBank
    • Okres trwania lokaty: 12 miesięcy
    • Oprocentowanie w skali roku: Stałe 6,5%
    • Minimalna kwota lokaty: 5000 zł
    • Maksymalna kwota lokaty: 180 000 zł
    • Uwagi dodatkowe: Warunki promocyjne dla nowych środków

Niektóre banki w ogóle nie oferują lokat długoterminowych np. mBank, który ma w ofercie głównie depozyty 3- i 6-miesięczne.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy obligacje skarbowe ochronią nasze pieniądze przed inflacją

Czy obligacje skarbowe ochronią nasze pieniądze przed inflacją?

by | sie 4, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Eksperci nie przynoszą nam pozytywnych wieści w kwestii inflacji, która zdaje się pozostawać z nami na dłużej. W związku z tym warto rozważyć sposoby zabezpieczenia...

Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze

Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze?

by | lip 31, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Zastanawiasz się nad tym, czy lepiej nadpłacać kredyt, oszczędzać czy może inwestować swoje pieniądze? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od...

Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać

Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać?

by | lip 31, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata progresywna różni się od tradycyjnej lokaty sposobem naliczania odsetek, które wzrastają wraz z upływem czasu. Wycofując środki przed terminem, w tym przypadku...

Jak działają obligacje skarbowe i czy warto w nie inwestować

Jak działają obligacje skarbowe i czy warto w nie inwestować?

by | lip 29, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Obligacje skarbowe są emitowane przez Skarb Państwa, co oznacza, że państwo odpowiada całym swoim majątkiem wobec osób, które nabywają te papiery wartościowe. Jeśli...

Ile wynosi dodatek mieszkaniowy i jak go uzyskać?

Ile wynosi dodatek mieszkaniowy i jak go uzyskać?

by | lip 25, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Rosnące koszty czynszu oraz opłat za prąd i wodę coraz bardziej obciążają domowy budżet? Jeśli Twój dochód nie przekracza określonych limitów, przysługuje Ci dodatek...

Konto walutowe sprawdź jak założyć i wybrać najlepsze konta walutowe

Konto walutowe – sprawdź jak założyć i wybrać najlepsze konta walutowe

by | lip 23, 2025 | Inwestuj, Konta bankowe, Oszczędzaj | 0 Comments

Konto walutowe to ogólnodostępny typ rachunku bankowego, który mimo swej dostępności nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Zdecydowana większość klientów banku...

Na czym polega inwestowanie?

Na czym polega inwestowanie? Przewodnik dla początkujących

by | lip 17, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj, Podstawy finansów | 0 Comments

Inwestowanie to nie magia, lecz realne narzędzie do systematycznego budowania majątku. W praktyce polega na lokowaniu pieniędzy w działania, które mogą przynieść zysk –...

Ile naprawdę kosztuje wesele w 2025 roku?

Ile naprawdę kosztuje wesele w 2025 roku?

by | lip 13, 2025 | Chwilówki, Dofinansowania, Gotówkowe, Oszczędzaj, Zadłużenie | 0 Comments

Wesele to jedno z najważniejszych – i niestety coraz droższych – wydarzeń w życiu wielu par. W 2025 roku ceny wciąż rosną, a koszt tzw. „talerzyka” potrafi być nawet o...

Co to jest stopa zwrotu?

Co to jest stopa zwrotu? Jak ją obliczyć i jak ocenić opłacalność inwestycji

by | lip 11, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Czy inwestycja przyniosła zysk czy stratę? To podstawowe pytanie, które zadaje sobie każdy inwestor – niezależnie od tego, czy inwestuje w akcje, fundusze, ETF-y czy...

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym?

by | cze 30, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata czy konto oszczędnościowe? To pytanie często zadawane przez tych, którzy chcą zwiększyć swoje oszczędności. Oba produkty mają swoje zalety i wady, dlatego warto...

Co to jest lokata bankowa

Co to jest lokata bankowa?

by | cze 27, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata bankowa jest jedną z najczęściej wybieranych przez Polaków form inwestowania pieniędzy, ze względu na niewielkie ryzyko, jakie wiąże się z umieszczeniem środków...

Zasada 50/30/20 – jak zarządzać domowym budżetem?

Zasada 50/30/20 – jak zarządzać domowym budżetem?

by | cze 18, 2025 | Oszczędzaj, Porady | 0 Comments

W obliczu rosnących kosztów życia i szybko zmieniającej się inflacji, umiejętne zarządzanie domowym budżetem nabiera kluczowego znaczenia. Jedną z najprostszych, a...

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych



Czy warto zdecydować się na lokatę długoterminową?

Zacznijmy od tego, jakie są zalety lokaty terminowej. Przede wszystkim jest to jedna z najbezpieczniejszych form pomnażania kapitału (ryzyko utraty środków jest minimalne), która w dodatku nic nie kosztuje i nie wymaga doświadczenia tak jak np. inwestowanie na giełdzie.

Ponadto lokaty uważane są za dobry sposób ochrony pieniędzy przed utratą wartości w czasie inflacji, która w Polsce od dłuższego czasu bije kolejne rekordy.

Pojawia się jednak pytanie, czy warto zdecydować się na lokatę długoterminową, czy może lepiej wybrać tę krótkoterminową? Z naszej tabeli wynika, że aktualnie najlepsze lokaty długoterminowe zapewniają oprocentowanie nawet na poziomie około 6%. Niewiele mniejsze mają jednak także depozyty o krótszym terminie np. na 3 i 6 miesięcy. Wybór wydaje się zatem trudny.

Należy więc zwrócić uwagę, że lokaty długoterminowe mają głównie oprocentowanie stałe, a więc przy dłuższym terminie oszczędzania może zdarzyć się, że w przypadku dalszego wzrostu stóp procentowych okaże się ono znacznie niższe niż oprocentowanie nowych lokat krótkoterminowych.

W okresie, kiedy analitycy przewidują kolejne podwyżki stóp procentowych, korzystniejsze mogą okazać się zatem lokaty krótkoterminowe. Trudno jednak przewidzieć, kiedy dokładnie nastąpi dalszy wzrost stóp i kiedy także wzrosną lokaty.

Z drugiej strony, jeśli chodzi o porównanie, lokaty długoterminowe zapewniają pewną stabilność i przysłowiowy spokój. Są zatem lepszym rozwiązaniem dla osób, które nie mają czasu na aktywne zarządzanie środkami.

Sprawdź aktualną ofertę darmowych pożyczek online

Jak założyć lokatę długoterminową krok po kroku?

Jeśli chcesz wiedzieć, jak założyć lokatę długoterminową, najpierw sprawdź możliwości jej otwarcia w danym banku. W wielu instytucjach można to bowiem zrobić w wygodny sposób online, na przykład poprzez bankowość elektroniczną lub w przypadku bycia nowym klientem, poprzez wypełnienie krótkiego formularza na stronie internetowej. Po akceptacji wniosku zwykle wystarczy podpisać umowę lokaty oraz przelać środki na wskazany w niej rachunek.

Istnieje też możliwość założenia lokaty długoterminowej bezpośrednio w oddziale banku, gdzie środki można wpłacić nawet w formie gotówkowej.

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły

SWIFT czym jest zagraniczny przelew SWIFT i co warto o nim wiedzieć

SWIFT – czym jest zagraniczny przelew SWIFT i co warto o nim wiedzieć?

by | sie 6, 2025 | Konta bankowe | 0 Comments

SWIFT to rodzaj przelewu walutowego, którego wykonanie umożliwiają niemal wszystkie banki w Polsce. Dzięki niemu możesz wysłać pieniądze ze swojego konta do dowolnego...

Konto w VeloBanku – sprawdź rodzaje kont osobistych, firmowych i oszczędnościowych w VeloBanku

Konto w VeloBanku – sprawdź rodzaje kont osobistych, firmowych i oszczędnościowych w VeloBanku

by | sie 6, 2025 | Konta bankowe, VeloBank | 0 Comments

Postępujący rozwój technologii sprawia, że posiadanie konta bankowego jest niemal niezbędne do codziennego funkcjonowania. Zakup biletów komunikacji miejskiej czy...

BLIK dowiedz się czym jest i jak działa system płatności BLIK

BLIK – dowiedz się czym jest i jak działa system płatności BLIK

by | sie 6, 2025 | Konta bankowe | 0 Comments

BLIK to najpopularniejszy w Polsce system płatności mobilnych, dzięki któremu możemy płacić za zakupy i wypłacać gotówkę z bankomatów za pomocą telefonu. BLIK zastępuje...

Czy stowarzyszenie może wziąć kredyt

Czy stowarzyszenie może wziąć kredyt?

by | sie 6, 2025 | Finanse firmowe | 0 Comments

Kredyt dla stowarzyszeń czy fundacji jest zobowiązaniem, które ma szczególny charakter. Zarówno bank, jak i osoba fizyczna mogą udzielić takiego finansowania. Sprawdź,...

Zyskaj do 500 zł premii z Kontem Direct w ING Banku Śląskim!

Błyskawiczne 500 zł z Kontem Direct!

by | sie 6, 2025 | ING Bank Śląski, Konta bankowe, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz konta, które łączy wygodę cyfrową z niskimi kosztami? Konto Direct w ING to darmowe prowadzenie rachunku, przelewy internetowe, karta Visa bez opłat i wypłaty z...

Bank Pekao SA konto osobiste

Supermoce w podróży – zgarnij nawet 1 000 zł z Kontem Przekorzystnym!

by | sie 6, 2025 | Bank Pekao S.A., Konta bankowe, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz konta z pakietem „supermocy” dla podróżników? Konto Przekorzystne w Banku Pekao łączy darmowe prowadzenie, nowoczesną obrączkę płatniczą, aplikację PeoPay,...

Santander BP konto osobiste

Rach-ciach: zyskaj do 500 zł z Kontem Santander!

by | sie 6, 2025 | Konta bankowe, Promocja, Promocje bankowe, Santander Bank Polska, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz konta z pełnym pakietem bez zbędnych opłat? Konto Santander to darmowe prowadzenie, przelewy BLIK, wypłaty z bankomatów, nowoczesna aplikacja i weryfikacja...

Millennium Bank Konto osobiste

Odbierz nawet 800 zł premii z Kontem Millennium 360°!

by | sie 6, 2025 | Bank Millennium, Konta bankowe, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz konta, które łączy pełną mobilność z realnymi zyskami? Bank Millennium daje Ci darmowe Konto Millennium 360° z kartą debetową, BLIK-iem i aplikacją, które...

mBank konto osobiste

Zyskaj do 870 zł premii i darmowy pierścień Mastercard!

by | sie 4, 2025 | Konta bankowe, mBank, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz kompleksowej oferty, która połączy premię za codzienne płatności z oszczędnościami na depozycie i nowoczesnym gadżetem płatniczym? mBank przygotował dla Ciebie...

PKO BP konto osobiste

Zgarnij nawet 500 zł zwrotu z codziennych zakupów!

by | sie 4, 2025 | Konta bankowe, PKO Bank Polski, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz promocji, która realnie zwiększy Twój zwrot z codziennych płatności? PKO Bank Polski w edycji „Bonus dla Ciebie – edycja 3” daje Ci aż 5 % moneybacku za...

Co to jest stopa procentowa

Co to jest stopa procentowa i jak obniżenie stóp procentowych wpływa na raty kredytów?

by | sie 4, 2025 | Chwilówki, Gotówkowe, Hipoteczne, Konsolidacja | 0 Comments

Główna stopa procentowa Narodowego Banku Polskiego w 2023 roku została obniżona dwukrotnie (we wrześniu i październiku) do poziomu 5,75 %. W ciągu 2024 roku stopy...

Czy obligacje skarbowe ochronią nasze pieniądze przed inflacją

Czy obligacje skarbowe ochronią nasze pieniądze przed inflacją?

by | sie 4, 2025 | Inwestuj, Lokaty, Oszczędzaj | 0 Comments

Eksperci nie przynoszą nam pozytywnych wieści w kwestii inflacji, która zdaje się pozostawać z nami na dłużej. W związku z tym warto rozważyć sposoby zabezpieczenia...

Alior Bank konto osobiste w promocji

Zyskaj nawet 800 zł i zerowe opłaty z Alior Kontem!

by | sie 4, 2025 | Alior Bank, Konta bankowe, Promocja, Promocje bankowe, Zarabiaj | 0 Comments

Szukasz promocji bankowej, która nie tylko przyciąga uwagę, ale też naprawdę się opłaca? Alior Bank właśnie wystartował z jedną z najciekawszych ofert na rynku –...

Kredyt gotówkowy na ryczałcie jak wnioskować i jakie warunki należy spełnić

Kredyt gotówkowy na ryczałcie: jak wnioskować i jakie warunki należy spełnić?

by | sie 3, 2025 | Gotówkowe | 0 Comments

Kredyt gotówkowy na ryczałcie masz szansę otrzymać w niemal każdym banku. Musisz jednak mieć świadomość, że ze względu na specyficzny sposób rozliczania z fiskusem bank...

Karty Citi Handlowy sprawdź ofertę kart kredytowych debetowych i wielowalutowych Citi

Karty Citi Handlowy – sprawdź ofertę kart kredytowych, debetowych i wielowalutowych Citi

by | sie 3, 2025 | Citi Handlowy, Karty bankowe | 0 Comments

Interesuje Cię karta w Citi banku? Największą popularnością cieszą się karty kredytowe Citi, ale warto także rozważyć wyrobienie w tej instytucji karty debetowej do...

Jak wybrać dobry kredyt gotówkowy Na co zwrócić uwagę

Jak wybrać dobry kredyt gotówkowy? Na co zwrócić uwagę?

by | sie 2, 2025 | Gotówkowe | 0 Comments

Jak wybrać dobry kredyt gotówkowy? To pytanie stawiasz sobie, gdy rozważasz skorzystanie z oferty banku. Zobacz, na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu gotówkowego....

Ryzyko walutowe polskich firm

Ryzyko walutowe polskich firm

by | sie 2, 2025 | Finanse firmowe | 0 Comments

Ryzyko walutowe i ryzyko kursowe to jedno i to samo. Ponoszą je kredytobiorcy przy zaciąganiu kredytów indeksowanych lub denominowanych w walucie obcej, ale i...

Czy można cofnąć przelew Jak i w którym banku wycofasz przelew

Czy można cofnąć przelew? Jak i w którym banku wycofasz przelew?

by | sie 1, 2025 | Konta bankowe, Podstawy finansów | 0 Comments

Zastanawiasz się, czy można cofnąć przelew? Pomyłkową płatność możesz anulować, ale tylko w niektórych bankach i jeśli zgłosisz problem w odpowiednim terminie. Musisz...