Kredyt bez historii kredytowej – czy można go dostać i jak zwiększyć swoje szanse?

Wielu osobom wydaje się, że brak jakichkolwiek wpisów w BIK całkowicie zamyka drogę do uzyskania finansowania, ale w praktyce kredyt bez historii kredytowej jest absolutnie możliwy. Banki nie odrzucają wniosków z automatu tylko dlatego, że nigdy wcześniej nie brałeś pożyczki, nie miałeś karty kredytowej ani nie kupowałeś sprzętu na raty. Czysta karta to po prostu sygnał dla analityka, że musi dokładniej przyjrzeć się Twoim dochodom, wydatkom i ogólnej stabilności finansowej. Zobacz, co dokładnie instytucje finansowe biorą pod lupę, gdy w systemie widnieje u Ciebie przysłowiowe zero, i dowiedz się, jak skutecznie zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję już przy pierwszym podejściu.

Najważniejsze informacje

Kiedy w bazie Biura Informacji Kredytowej nie ma o Tobie żadnych wzmianek, główną rolę w procesie analitycznym przejmują Twoje realne zarobki, miesięczne wydatki oraz ogólna stabilność zatrudnienia. Warto wyraźnie oddzielić brak jakichkolwiek wpisów w BIK od sytuacji, w której klient posiada negatywne adnotacje za opóźnienia. Sam fakt, że nie wyliczono Ci jeszcze oceny punktowej, nie blokuje szans na pożyczkę.

• Otrzymanie środków przy czystej karcie jest w pełni wykonalne, ponieważ prawo nie wymusza na nikim brania wcześniejszych pożyczek w celu budowania profilu.
• Czysta karta to zupełnie inna kategoria niż złe wpisy w bazach, ponieważ przy braku historii bank po prostu nie ma danych do analizy, natomiast przy negatywnej historii widzi wyraźne problemy ze spłatą.
• Brak punktacji BIK nie wiąże się z automatycznym odrzuceniem wniosku o finansowanie.
• Zdolność kredytowa odgrywa kluczową rolę, ponieważ analityk ocenia wyłącznie, czy Twój obecny budżet pozwala na terminowe spłacanie rat wraz z odsetkami.
• Finansowanie nieruchomości bez wcześniejszej historii ratalnej jest dopuszczalne, jednak samo zabezpieczenie na hipotece nie zwalnia z obowiązku wykazania odpowiednich dochodów.
• Nie bierz pożyczek wyłącznie po to, aby sztucznie generować ruch w BIK, ponieważ każde zobowiązanie musi mieć sens ekonomiczny i pasować do Twojego portfela.
• Nowe zasady wprowadzone w 2026 roku sprawiły, że same zapytania do bazy nie psują już scoringu punktowego, a od 1 lipca 2026 roku te zapytania, które nie zakończyły się podpisaniem umowy, znikają z rejestru po 14 dniach.
• Płatności odroczone typu BNPL mogą widnieć w raportach, jednak aktualnie korzystanie wyłącznie z takich rozwiązań to za mało, aby system wygenerował pełną ocenę punktową.

Jakie znaczenie ma historia kredytowa przy zaciąganiu kredytu?

Twoja przeszłość w bazach dłużników to dla analityków swoista wizytówka. Pokazuje ona czarno na białym, z jakich rozwiązań finansowych do tej pory korzystałeś i przede wszystkim, czy sumiennie oddawałeś pożyczone pieniądze. Rejestry gromadzą szczegóły na temat kart kredytowych, debetów w rachunkach czy zakupów sprzętu na raty, a najważniejszym wskaźnikiem jest tam rzetelność w dotrzymywaniu terminów.

Z perspektywy instytucji udzielającej finansowania, regularnie spłacane zadłużenie to mocny dowód na to, że jesteś rzetelnym klientem. Mając dostęp do takich informacji, bank potrafi znacznie precyzyjniej wycenić ryzyko współpracy. Jeśli jednak Twój profil w bazie jest zupełnie pusty, nie oznacza to od razu, że jesteś klientem wysokiego ryzyka – po prostu brakuje punktu odniesienia z przeszłości.

Scoring, czyli punktowy system oceny ryzyka stosowany przez BIK, stanowi fundament w procesie decyzyjnym. Każdy konsument posiadający aktywne lub zamknięte umowy jest oceniany na skali od 1 do 100 punktów, gdzie wynik bliski setki świadczy o doskonałej wiarygodności. Wyliczenia te bazują na porównaniu Twojego profilu z bazą innych osób o podobnych parametrach.

Warto pamiętać, że poszczególne banki opierają się na zróżnicowanych algorytmach i inaczej definiują akceptowalny próg ryzyka. Swój indywidualny raport wraz z pełną analizą możesz w każdej chwili pobrać odpłatnie ze strony BIK. Należy stanowczo rozgraniczyć dwie sytuacje: klient wnioskujący o finansowanie po raz pierwszy ma inną pozycję startową niż osoba, która w przeszłości miesiącami zalegała ze spłatą rat.

Dodatkowo, regularne opłacanie rachunków za prąd, gaz czy mieszkanie to tylko podstawowe obowiązki domowe. Takie opłaty w żaden sposób nie budują Twojej reputacji w bazach kredytowych, ponieważ nie są to typowe produkty bankowe.

Czy można dostać kredyt bez historii kredytowej?

Brak wcześniejszych wpisów w rejestrach nie stanowi prawnej bariery do tego, aby ubiegać się o dodatkową gotówkę. Przepisy narzucają na instytucje finansowe obowiązek dokładnego prześwietlenia Twojej zdolności kredytowej. Chodzi o potwierdzenie, że Twój domowy budżet udźwignie nową ratę wraz z nałożonymi odsetkami w ustalonym czasie. Twoim zadaniem jest jedynie dostarczenie wymaganych zaświadczeń i wyciągów potwierdzających dochody.

Kiedy wnioskujesz o wsparcie finansowe z czystą kartą, uwaga analityków skupia się na kilku kluczowych obszarach:

• Poziom oraz systematyczność comiesięcznych wpływów na konto.
• Forma zatrudnienia i to, jak stabilne jest Twoje miejsce pracy.
• Realne koszty ponoszone na codzienne życie.
• Liczba domowników, których utrzymujesz z własnej pensji.
• Inne obciążenia finansowe, takie jak limity w koncie.
• Oczekiwana kwota oraz preferowany czas spłaty zobowiązania.
• Wewnętrzne wytyczne i modele analityczne stosowane przez daną placówkę.

Przy ocenie wniosku o udzielenie kredytu gotówkowego, bank wykorzystuje nie tylko Twoje deklaracje, ale również dane z własnych systemów oraz zewnętrznych baz gospodarczych.

Załóżmy, że pracujesz na umowie o pracę, zarabiasz na rękę 6 200 zł, a Twoje stałe miesięczne wydatki zamykają się w kwocie 2 800 zł. Nigdy wcześniej nie korzystałeś z bankowych pieniędzy, więc w bazach panuje pustka, a system nie wygenerował punktacji. Jeśli zdecydujesz się zawnioskować o 15 000 zł rozłożone na trzy lata, a placówka pozytywnie oceni Twoją stabilność zawodową i nadwyżkę w budżecie, brak punktów w BIK nie będzie stanowił powodu do odrzucenia wniosku. Ten prosty mechanizm udowadnia, że zdolność kredytowa i historia w rejestrach to dwa oddzielne pojęcia.

Wpływy wynagrodzenia kierowane regularnie na to samo konto dają danej instytucji wgląd w Twoje finanse, co bywa pomocne, ale nie gwarantuje z urzędu pozytywnej decyzji. Nie oznacza to również, że Twój rodzimy bank przedstawi Ci najtańszą ofertę na rynku.

Brak historii kredytowej a zła historia – jaka jest różnica?

Brak śladów w bazach dłużników jest traktowany przez sektor finansowy o wiele łagodniej niż zarejestrowane opóźnienia w spłatach. Kiedy jesteś tzw. czystą kartą, instytucja po prostu nie może odnieść się do Twoich zachowań z przeszłości. Z kolei przy złym profilu, analityk czarno na białym widzi Twoje potknięcia i opóźnienia w regulowaniu zobowiązań.

To właśnie zaległości tworzą największy problem podczas starania się o pieniądze. W obecnych systemach analitycznych BIK bardzo rygorystycznie podchodzi do takich kwestii jak terminowość, staż współpracy z bankami, obciążenie nowymi umowami czy poziom wykorzystania limitów na kartach.

Odpowiadając na pytanie, czy zerowa historia to zjawisko negatywne, należy stanowczo zaprzeczyć. Lepszym ujęciem tego tematu jest stwierdzenie, że bank dysponuje mniejszym pakietem danych, co zmusza go do oparcia decyzji na bieżących zarobkach i stabilności zatrudnienia.

Kredyt gotówkowy bez historii kredytowej

Otrzymanie standardowej pożyczki gotówkowej na dowolny cel przy braku wcześniejszych wpisów w BIK jest realne, pod warunkiem wykazania odpowiednich zarobków i przejścia przez sita ryzyka. Nie obowiązuje tutaj żadna uniwersalna reguła mówiąca o tym, że nowicjusz dostanie maksymalnie kilka tysięcy złotych. Ostateczne progi kwotowe zawsze wynikają z wewnętrznych regulaminów konkretnej instytucji oraz indywidualnej analizy Twojego domowego budżetu.

Podchodząc do pierwszej w życiu umowy z bankiem, postaraj się dostosować kwotę do swoich faktycznych potrzeb. Testowanie zdolności poprzez wnioskowanie o maksymalne pule pieniędzy nie przynosi żadnych korzyści, a wręcz może utrudnić zbudowanie pozytywnego wizerunku.

Kredyt ratalny bez historii kredytowej

Finansowanie zakupów w systemie ratalnym podlega dokładnie takim samym rygorom oceny klienta jak standardowa gotówka. Fakt, że nigdy nie kupowałeś w ten sposób lodówki czy telewizora, nie oznacza, że sklep i współpracujący z nim bank zamkną przed Tobą drzwi. Jeśli zaczniesz regularnie opłacać raty, a sprzedawca prześle te dane do rejestrów, automatycznie rozpoczniesz budowę swojego wizerunku rzetelnego płatnika.

Warto tu podkreślić różnicę między samym pojawieniem się wpisu w rejestrze a wygenerowaniem pełnej oceny punktowej. Instytucje nadzorujące rynek wymagają zazwyczaj minimum półrocznego stażu w spłacaniu zobowiązania o wartości co najmniej 400 zł, aby móc przypisać Ci konkretną notę w systemie scoringowym. Krótka umowa ratalna na drobny sprzęt to dobry start, ale może nie wystarczyć do szybkiego uzyskania wysokiej liczby punktów.

Kredyt hipoteczny bez historii kredytowej – czy jest możliwy?

Osoby z czystą kartą w BIK mają pełne prawo ubiegać się o środki na zakup własnego mieszkania. Trzeba jednak mieć świadomość, że sam wpis hipoteki do księgi wieczystej to tylko zabezpieczenie dla banku, a nie ominięcie żelaznych procedur badających Twoje finanse.

Każda decyzja o udzieleniu kredytu hipotecznego musi być poprzedzona wnikliwą analizą zdolności do spłaty. Instytucja przyjrzy się dokumentom dochodowym, prześwietli rejestry oraz skorzysta z wewnętrznych mechanizmów oceny ryzyka. Kluczową rolę odegrają tu zarobki w zestawieniu z kosztami życia, pozostałymi umowami, wartością samej nieruchomości oraz okresem spłaty.

Brak przeszłości w bazach nie tnie z automatu maksymalnej kwoty, jaką możesz uzyskać na zakup wymarzonych czterech kątów. Jeśli zamierzasz wkrótce złożyć wniosek o wsparcie w zakupie nieruchomości, nie zaciągaj na siłę małych pożyczek w celu budowania sztucznego wizerunku w bazach. Nowe obciążenia mogą odnieść odwrotny skutek i obniżyć Twój próg zdolności finansowej w decydującym momencie.

Brak oceny punktowej BIK – czy bank odmówi kredytu?

Brak przydzielonego wyniku punktowego absolutnie nie zamyka drogi do podpisania umowy o finansowanie. Puste pole w miejscu oceny oznacza z reguły, że dopiero wchodzisz na rynek usług bankowych lub Twoja umowa trwa zbyt krótko, by algorytmy mogły wyciągnąć z niej wymierne wnioski.

Chociaż pełna skala ocen rozciąga się od 1 do 100 punktów, nie każdy konsument widzi u siebie konkretną wartość. Co ważne, wyliczenia zawarte w Twoim prywatnym raporcie mają charakter informacyjny i nie są wyrocznią dla analityków. Sektor bankowy opiera się często na spersonalizowanych algorytmach i pogłębionych wywiadach finansowych. Z tego względu nie ma na rynku z góry określonej puli punktów, która dawałaby stuprocentową pewność na otrzymanie gotówki w każdej z placówek.

Czy płatności odroczone BNPL budują historię kredytową?

Dla wielu młodych ludzi popularne aplikacje typu kup teraz, zapłać później stanowią pierwszy krok w świat pożyczonych pieniędzy. Tego rodzaju zakupy z odroczoną płatnością faktycznie trafiają do systemów i mogą pojawić się na Twoim wydruku z BIK. Należy mieć jednak świadomość ważnego ograniczenia: bazowanie wyłącznie na małych operacjach z sektora BNPL to za mało, aby wypracować solidną notę w tradycyjnym scoringu.

Odroczone zakupy pokazują analitykom, że radzisz sobie z terminami, ale w oczach banku nie zastąpią one wiarygodności, jaką buduje się poprzez sumienne spłacanie klasycznych rat lub obsługę kart kredytowych.

Jak zbudować historię kredytową od zera?

Gdy stoisz na początku swojej drogi i przygotowujesz się do wzięcia większej sumy na mieszkanie czy samochód, kluczem nie jest masowe otwieranie nowych umów. Skoncentruj się na przewidywalności i żelaznej dyscyplinie w płatnościach. Oto kilka najważniejszych zasad na start:

• Reguluj wszystkie rachunki dokładnie w wyznaczonym dniu, ponieważ punktualność to fundament analityki.
• Unikaj zadłużania się na siłę, zważywszy, że nadmierna liczba otwartych w krótkim czasie umów źle wpływa na ocenę.
• Zarządzaj limitami w sposób rozważny, starając się nie wykorzystywać przyznanych debetów do maksimum.
• Weryfikuj swoje dane pobierając raporty, aby na bieżąco wyłapywać ewentualne pomyłki przed złożeniem poważnego wniosku.
• Zostaw zgodę na przetwarzanie danych po zamknięciu prawidłowo opłaconej umowy, aby placówki nadal widziały Twoją rzetelność.

Branie płatnych pożyczek, których tak naprawdę nie potrzebujesz, to strata pieniędzy na prowizje i odsetki, a nie sprytna taktyka. Solidny profil konsumenta powinien tworzyć się naturalnie, przy okazji rozsądnego korzystania z produktów, które faktycznie pomagają w domowym budżecie.

Czy zapytania kredytowe obniżają BIK w 2026 roku?

Zgodnie z obowiązującymi zasadami z 2026 roku, ślady pozostawiane po sprawdzaniu Twoich danych przez banki nie powodują już spadku punktacji. Od czerwca 2026 roku wyłączono ten czynnik z podstawowego algorytmu oceniającego. Bez stresu możesz również generować własne raporty, co pozostaje neutralne dla ostatecznej noty.

Od połowy 2026 roku funkcjonuje mechanizm, dzięki któremu stare zapytania zostały wyczyszczone, a nowe znikają z widoku po upływie zaledwie dwóch tygodni, jeśli ostatecznie nie doszło do podpisania umowy i uruchomienia środków. Należy jednak pamiętać, że wysyłanie wniosków na chybił trafił do kilkunastu instytucji naraz nadal nie jest dobrym pomysłem. System analityczny wyłapuje nowo podpisane umowy, a poszczególne placówki wciąż trzymają się swoich rygorystycznych, wewnętrznych modeli bezpieczeństwa.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Kredyt bez historii kredytowej to nie „kredyt bez BIK”

To bardzo powszechny błąd polegający na mieszaniu ze sobą dwóch różnych pojęć. Czysta karta oznacza po prostu, że klient nie sięgał dotychczas po pożyczki lub robił to tak krótko, że nie zdołał wyrobić sobie punktacji. Nie ma to nic wspólnego z omijaniem weryfikacji w bazach. Złożenie każdego wniosku w legalnie działającej instytucji skutkuje automatycznym puszczeniem zapytania do rejestrów w celu oceny wiarygodności.

Jeśli zastanawiasz się, jak otrzymać swoje pierwsze pieniądze z banku, pamiętaj, że bycie całkowicie nowym klientem w systemie to luksusowa sytuacja w porównaniu z figurowaniem na listach nierzetelnych dłużników z wpisanymi długami.

Czy można usunąć dane z BIK?

Nie masz możliwości swobodnego dyktowania warunków i kasowania informacji zapisanych w rejestrach. Internetowe obietnice o błyskawicznym czyszczeniu baz ze wpisów o realnych opóźnieniach nie mają pokrycia w rzeczywistości. Gdy sumiennie zamkniesz daną umowę, instytucja może nadal korzystać z tych pozytywnych informacji tylko wtedy, gdy wyrazisz na to zgodę. Mimo że możesz wycofać ten przywilej w dowolnym momencie, warto go zostawić, bo dowodzi on Twojej uczciwości na rynku.

Zupełnie inna procedura dotyczy klientów zalegających z płatnościami. Jeśli Twoje opóźnienie w racie przekroczy próg 60 dni, a instytucja z zachowaniem 30-dniowego terminu uprzedzi Cię o konsekwencjach, negatywny ślad pozostanie w bazie nawet przez 5 lat od momentu uregulowania długu. W sytuacji, gdy zauważysz błędy lub nieaktualne informacje w swoim raporcie, jedyną drogą jest wystąpienie do placówki, która ten wpis dodała, z wnioskiem o oficjalną korektę.

Jak przygotować się do pierwszego kredytu bez historii?

Przed wizytą w placówce przestań skupiać się na wirtualnych punktach i zajrzyj do własnego portfela. Podstawą jest szczera kalkulacja, czy nowy wydatek nie zrujnuje Twojego domowego budżetu. Ściągnij darmowe zestawienie z baz, aby upewnić się, że nie figurują tam błędy ani podejrzane zapytania, o których nie masz pojęcia.

Przelicz szacowaną ratę w kontekście sumy, którą chcesz pożyczyć, i czasu, przez który zamierzasz ją oddawać. Przygotuj odpowiednio wcześniej wszystkie druki z zakładu pracy, bo analityk na pewno o nie poprosi. Przejrzyj również swoje plastiki z debetami w rachunkach bieżących - z jednej strony sztuczne, niewykorzystywane limity zaniżają Twoje zdolności w oczach analityka, z drugiej jednak, karta rozsądnie i terminowo spłacana stanowi doskonały fundament pozytywnego wizerunku w sieci wymiany informacji bankowej.

Co zrobić, jeśli bank odmówi pierwszego kredytu?

Odrzucenie wniosku to nie koniec świata, a powodem takiej decyzji rzadko bywa wyłącznie brak śladów w rejestrach. Masz ustawowe prawo, aby zwrócić się z prośbą o oficjalne, pisemne uzasadnienie takiej odmowy. Wniosek ten możesz złożyć nawet w ciągu 12 miesięcy od wydania decyzji, a placówka ma obowiązek rozpatrzyć go w maksymalnym czasie 30 dni, wyliczając konkretne powody, dla których odcięła Cię od finansowania.

Taki dokument pozwoli Ci zdiagnozować realne braki. Często okazuje się, że powodem nie jest czysta karta, lecz zbyt niska wypłata, umowy śmieciowe u pracodawcy czy twarde restrykcje wewnętrzne nałożone przez konkretny departament ryzyka.

Najczęściej zadawane pytania

Czy można dostać kredyt bez historii kredytowej?

Jak najbardziej. Pusta rubryka w raportach gospodarczych nie wyklucza przyznania gotówki. Analityk podejmie decyzję opierając się na Twoich faktycznych dochodach, formie zatrudnienia i stałych kosztach życia.

Czy brak historii w BIK obniża zdolność kredytową?

Rynek nie narzuca sztywnych standardów w tym zakresie. Czysta karta sprawia, że analityk dysponuje skromniejszym zasobem wiedzy, jednak ostateczny limit środków zależy w pełni od wysokości Twojej pensji i metodologii obranej przez konkretny podmiot.

Czy można dostać kredyt hipoteczny bez historii kredytowej?

Tak. Przepisy prawne nie uzależniają kupna domu od wcześniejszych doświadczeń z pożyczkami na sprzęt czy gotówką. Najważniejsza pozostaje wnikliwa analiza Twoich wpływów i wydatków dokonywana przez analityka.

Ile czasu buduje się historię kredytową?

Dane zaczynają wpływać do systemów natychmiast po uruchomieniu środków i zapłaceniu pierwszej raty. Należy jednak pamiętać, że pełny mechanizm oceniający BIK potrzebuje zazwyczaj minimum 6 miesięcy, podczas których obsługujesz finansowanie na poziomie co najmniej 400 zł, by wygenerować wymierny wynik.

Czy raty 0% budują historię kredytową?

Owszem, jeśli w tle tego zakupu podpisujesz standardową umowę o finansowanie, a sklep przekazuje te informacje do systemów raportujących. Miej jednak świadomość, że bardzo szybka spłata małej sumy może nie wystarczyć do uzyskania maksymalnej punktacji.

Czy odroczone płatności budują BIK?

Usługi kup teraz, zapłać później często trafiają do głównych baz danych. Z kolei w aktualnej metodologii samego BIK, posiadanie wyłącznie takich wpisów to wciąż zbyt mało, aby otrzymać twardą ocenę w postaci punktów.

Czy wiele zapytań kredytowych obniża scoring BIK?

Obecnie, po modyfikacjach algorytmów z 2026 roku, zapytania nie psują wprost Twojej punktacji. Dodatkowo od początku lipca 2026 roku wnioski, które nie zakończyły się przelewem środków na Twoje konto, są trwale wymazywane po upływie zaledwie kilkunastu dni.

Czy kredyt bez historii kredytowej oznacza kredyt bez sprawdzania BIK?

Stanowczo nie. Czyste bazy informują tylko o braku poprzednich umów, ale absolutnie każda rzetelna instytucja złoży zapytanie do systemów podczas rozpatrywania Twojego formularza wnioskowego.

Czy warto wziąć mały kredyt tylko po to, żeby zbudować historię?

Nie zawsze ma to rację bytu. Ponoszenie prowizji oraz opłacanie odsetek za pieniądze, których realnie nie potrzebujesz, to bezcelowy ubytek w domowym budżecie. Budowa wizerunku powinna być jedynie pozytywnym efektem ubocznym zakupów, które i tak planowałeś zrealizować w systemie ratalnym.

Czy negatywne dane w BIK można usunąć po spłacie kredytu?

Proces ten nie dzieje się automatycznie, jeśli wcześniej zlekceważyłeś raty na dłużej niż dwa miesiące. W przypadku zachowania przez bank wymogów informacyjnych, zła wzmianka będzie legalnie wisieć w rejestrach przez pięć lat po uregulowaniu należności, a wysyłanie żądań usunięcia wpisów nic w tej materii nie zmieni.

Źródła

• Biuro Informacji Kredytowej, „Ocena punktowa BIK”
• Biuro Informacji Kredytowej, „Czy przez brak oceny punktowej BIK nie dostanę kredytu?”, 28 czerwca 2026 r.
• Biuro Informacji Kredytowej, „Czym jest ocena punktowa BIK i co na nią wpływa?”, aktualizacja 23 lipca 2026 r.
• Biuro Informacji Kredytowej, „Czy zapytania kredytowe wpływają na moją ocenę punktową BIK?”, 28 czerwca 2026 r.
• Biuro Informacji Kredytowej, „Czy banki i firmy pożyczkowe widzą taką samą ocenę punktową BIK jak ja?”, 28 czerwca 2026 r.
• Biuro Informacji Kredytowej, „Raport BIK -Twoja historia kredytowa”
• Biuro Informacji Kredytowej, „Kiedy można prosić o usunięcie danych z BIK?”
• Biuro Informacji Kredytowej, komunikat prasowy z 8 lipca 2026 r. dotyczący zapytań kredytowych
• Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. - Prawo bankowe, tekst jednolity: Dz.U. z 2026 r. poz. 38
• Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, tekst jednolity: Dz.U. z 2025 r. poz. 1362
• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, tekst jednolity: Dz.U. z 2025 r. poz. 720

Sprawdź podobne artykuły