Jak założyć wspólne konto bankowe i co w przypadku śmierci współwłaściciela konta?

Wspólne konto bankowe może zostać założone przez osoby pełnoletnie, które posiadają pełną zdolność do czynności prawnych oraz rozliczają podatki w Polsce. Dla banku nieistotna jest relacja, która ich łączy, co oznacza, że wspólne konto mogą posiadać zarówno członkowie rodziny, jak i partnerzy czy znajomi. Niewielu zdaje sobie sprawę, że z jednego wspólnego konta może korzystać nawet cztery osoby jednocześnie!

Na wspólne konto bez ślubu decyduje się bardzo duża część par, która prowadzi razem gospodarstwo domowe, ale nie czuje potrzeby legalizacji związku. Rachunek bankowy, do którego dostęp mają obie strony, pozwala na korzystanie z tych samych funkcji, które daje indywidualny rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy. Oznacza to, że prowadząc wspólne konto, możesz:

• dokonywać wpłat,
• wypłacać zgromadzone na koncie środki,
• płacić kartą za zakupy czy realizować płatności internetowe,
• zlecać przelewy,
• ustawiać zlecenia i korzystać z poleceń zapłaty.

Czy w takim razie wspólne konto bankowe małżonków różni się od tego założonego przez obce sobie osoby? Zasadniczo nie.

Tak jak w przypadku konta założonego przez osoby niespokrewnione, jak i tego założonego w małżeństwie, współwłaściciele konta bankowego posiadają równy i nieograniczony dostęp do zgromadzonych środków i mogą posługiwać się własną kartą płatniczą z indywidualnym numerem PIN.

Co ciekawe, wyjątek mogą stanowić małżeństwa, które mają podpisaną intercyzę. Rozdzielność majątkowa, a wspólne konto to już nie taka prosta sprawa.

Małżonkowie, którzy posiadają rozdzielność majątkową, mogą prowadzić wspólny rachunek, różnica jednak polega na podziale zgromadzonych na nim środków. W przypadku małżeństw z intercyzą zgromadzone pieniądze nie podlegają wspólności ustawowej, tylko ułamkowej.

Wspólne konto bankowe — jak je założyć?

Procedura zakładania wspólnego konta niewiele różni się od tej, przez którą musisz przejść w przypadku tworzenia indywidualnego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego. Różnica polega jednak na tym, że wspólne konto osobiste w banku wymaga pojawienia się wszystkich współwłaścicieli w placówce banku, gdzie będą musieli złożyć stosowne podpisy oraz okazać dokumenty.

Dlatego obojętnie czy zdecydujesz się złożyć wniosek online, czy udacie się wspólnie do placówki, pamiętaj, aby każdy ze współwłaścicieli miał przy sobie dowód osobisty lub paszport.

Istnieje oczywiście możliwość założenia wspólnego konta przez internet, jednak w takiej sytuacji, najczęściej należy osobiście pojawić się w placówce banku lub też podpisać umowę dostarczoną przez kuriera.

Wbrew pozorom, druga opcja trwa znacznie dłużej — nie dość, że musisz czekać, aż kurier dostarczy umowę, to dodatkowo bank może aktywować Twoje konto, dopiero po otrzymaniu podpisanej umowy, a to zazwyczaj trwa kilka dni.

Niektóre banki wyraźnie poszły z duchem czasu i umożliwiają założenie konta online przy pomocy e-dowodu lub… selfie i krótkiego filmiku video. Skorzystanie z takiej możliwości sprawia, że założenie konta zajmuje kilka minut, podobnie jak weryfikacja Twojej tożsamości.

Zakładanie wspólnego konta bankowego małżonków wygląda identycznie jak proces otwierania rachunku przez osoby niespokrewnione. Co więcej, jeśli wspólnie z partnerem założyliście konto jeszcze za czasów narzeczeństwa, to wspólne konto po ślubie niczym nie będzie różniło się od tego, które prowadziliście jeszcze przed sformalizowaniem związku.

Po zawarciu związku małżeńskiego należy jedynie udać się do banku w celu zmiany danych — nazwiska i numeru dowodu osobistego.

Na co zwrócić uwagę zakładając wspólne konto?

Decydując się na wspólne konto małżeńskie lub na rachunek prowadzony z partnerem czy z kimś z rodziny, warto zwrócić uwagę na kilka istotnych czynników. Przede wszystkim sprawdź:

• wysokość opłat za prowadzenie i korzystanie z konta — informacje na ten temat znajdziesz w Tabeli opłat i prowizji. Weryfikację zacznij od sprawdzania kosztów przelewów, opłat za kartę, wypłatę z bankomatów, ale też zwróć uwagę, ile wynosi minimalna kwota, która powinna co miesiąc zasilać Wasze konto;
• warunki założenia konta — najczęściej we wszystkich bankach są one bardzo podobne. Warto, abyś zwrócił przede wszystkim uwagę na listę dokumentów, jaka będzie potrzebna do otwarcia rachunku;
• warunki prowadzenia rachunku — sprawdź jakie sprawy możesz załatwić samodzielnie, a do czego będzie potrzebna np. zgoda współwłaścicieli.

Porównaj ofertę kredytów gotówkowych

Wspólne konto bankowe — jakie są opłaty?

Wspólny rachunek bankowy najczęściej wiąże się z takimi samymi zasadami naliczania opłat jak konto prowadzone w pojedynkę. Bank w takich sytuacjach nalicza opłatę za samo prowadzenie rachunku oraz za korzystanie z karty debetowej.

W większości przypadków chcąc uniknąć dodatkowych kosztów, wystarczy spełnić kilka warunków stawianych przez bank, takich jak utrzymywanie regularnych wpływów na określonym poziomie (np. co miesiąc na konto musi zostać wpłacone 1000 zł) oraz wykonanie określonej liczby transakcji przy użyciu karty. Najczęściej wykonanie tych czynności zwalnia posiadacza rachunku z wszystkich opłat.

Niestety, prowadząc konto w dwie, trzy lub cztery osoby, należy liczyć się z tym, że opisane zasady będą dotyczyły wszystkich współwłaścicieli. W takiej sytuacji każdy z nich musi zapewnić wpływ na konto oraz wykonać minimalną liczbę transakcji kartą debetową.

Sposobem na uniknięcie prowizji może być np. rezygnacja jednego ze współwłaścicieli ze swojej debetówki, która nie jest obowiązkowa lub znalezienie oferty, w której opłaty nie są naliczane.

Wspólne konto bez ślubu — jak działa?

Wiemy już, że prowadzenie jednego rachunku nie jest zarezerwowane jedynie dla małżeństw, a wspólne konto bez ślubu to możliwość, z której korzysta coraz większa grupa ludzi, nie tylko tych, którzy pozostają w związku.

Wspólny portfel z pewnością ułatwia prowadzenie domowego budżetu, jednak problemem, z którym spotykają się współwłaściciele jednego rachunku to podatek od darowizn. Czy wspólne konto dla pary jest nim objęte?

Na szczęście osoby prowadzące wspólne konto dla par nie muszą martwić się podatkiem od darowizn. W większości przypadków jedynie zawarcie umowy darowizny lub faktyczne przekazanie pieniędzy wiązałoby się z powstaniem obowiązku podatkowego.

Bez znaczenia pozostaje też wysokość kwoty, która przelewana jest na konto oraz proporcje — który ze współzałożycieli przelewa więcej środków.

Wspólne konto bankowe bez ślubu działa na podobnych zasadach jak tradycyjny ROR. Z tą różnicą, że przy większych zmianach (np. dotyczących limitu na koncie, wyrobienia karty kredytowej itd.) o zgodę należy zapytać współwłaściciela.

Wspólne konto bankowe a spadek

Wspólne konto w przypadku śmierci teoretycznie pozwala nam na łatwiejszy i szybszy dostęp do zgromadzonych pieniędzy, niż miałoby to miejsce w przypadku prowadzenia osobnych rachunków. Niektóre banki jednak po śmierci blokują połowę zgromadzonych środków aż do zakończenia postępowania spadkowego.

Zgromadzone pieniądze automatycznie podlegają prawu spadkowemu i mogą zostać podzielone na osoby, którym w świetle prawa należy się spadek.

Jak to wygląda w praktyce? Np. mBank w przypadku śmierci jednego ze współwłaścicieli, rozwiązuje umowę o konto wspólne, a zgromadzone środki trafiają do depozytu, który może zostać podzielony pomiędzy spadkobiercami oraz współwłaścicielem rachunku.

Wspólne konto po śmierci współmałżonka przekształca się w rachunek indywidualny dopiero po okazaniu aktu zgonu i usunięciu danych współwłaściciela.

Wspólne konto bankowe a śmierć współmałżonka — banki w zależności od wewnętrznej polityki, którą prowadzą, mogą w różny sposób zareagować na informację o śmierci jednego z założycieli rachunku. Najczęściej decydują się na:

• przekształcenie rachunku w indywidualny, gdzie współwłaściciel otrzymuje połowę środków lub też, kiedy pieniądze zostają w całości zablokowane i umieszczone na rachunku technicznym,
• prowadzenie rachunku na tych samych zasadach jak do tej pory,
• rozwiązanie umowy i wypłacenie całości lub połowy zgromadzonych środków.

Problem z podziałem środków najczęściej jednak nie występuje, jeżeli współwłaściciele byli w związku małżeńskim. Wtedy całość spadku przypada na współmałżonka.

Wspólne konto bankowe a śmierć współposiadacza
Pamiętaj, że takie konto założone przez osoby obce, możesz przekształcić w konto osobiste dopiero po okazaniu aktu zgonu i usunięciu danych współwłaściciela.

Wspólne konto bankowe a śmierć — należy pamiętać o tym, że bank ma obowiązek wypłacić z konta kwotę, która pokrywa koszty pogrzebu współposiadacza rachunku. Jednak, aby to się stało, żyjący właściciel musi przedstawić rachunki dokumentujące wysokość wszelkich kosztów związanych z pogrzebem.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Wspólne konto — co oferują banki?

Większość banków umożliwia założenie wspólnego konta, jednak tylko nieliczne umożliwiają przeprowadzenie całego procesu online. Wśród takich banków na pewno znajduje się mBank, PKO czy ING Bank Śląski.

Wspólne konto mBank to ciekawe rozwiązanie dla osób, które intensywnie korzystają z bankowości. mBank nie pobiera opłat za prowadzenie rachunku, a dodatkowo bezwarunkowo oferuje bezpłatne wypłaty Blikiem, darmowe przelewy europejskie, ale też zniżki u partnerów banku (tzw. mOkazje).

mBank wspólne konto to również dostęp do bankowości internetowej i aplikacji mobilnej oraz możliwość skorzystania z płatności Google Pay i Apple Pay.

Wspólne konto bankowe mBank może być w pełni darmowe, jeśli miesięcznie wykonacie minimum 1 transakcję kartą lub Blikiem (przy dwóch kartach warunek należy spełnić dla każdej z nich osobno), podobnie jak wypłaty z bankomatów w całym kraju, pod warunkiem, że wypłata będzie wynosiła minimum 100 zł. W przeciwnym razie zostanie naliczona opłata w wysokość 2,5 zł.

Dużą popularnością cieszy się też oferta PKO BP Wspólne konto. Bank daje możliwość darmowego prowadzenia konta dla wszystkich beneficjentów programu 500+ lub dla osób, które zdecydowały się na kartę debetową przypisaną do rachunku.

Debetówka również może stać się darmowa w sytuacji, gdy w ciągu miesiąca wykonasz transakcje kartą lub Blikiem na łączną sumę min. 300 zł, lub 200 zł w przypadku beneficjentów 500+. Warunek ten dotyczy tylko jednej karty, jeśli więc zależy Ci na tym, aby wszyscy współwłaściciele nie płacili za konto — wtedy wszyscy muszą spełnić ten sam warunek.

Równie często, jak powyższe oferty, wybierane jest Wspólne Konto ING. Bank daje swoim klientom możliwość bezpłatnego prowadzenia konta, a opłatę w wysokości 7 zł nalicza jedynie za kartę. Oczywiście koszt ten można w zupełności zlikwidować, jeśli w ciągu miesiąca zostanie wykonana transakcja na kwotę 300 zł lub 200 zł w przypadku osób od 18 do 26 r.ż.

ING oferuje również darmowe wypłaty z własnych bankomatów oraz tych znajdujących się w sieci Planet Cash, a w przypadku pozostałych pobierana jest opłata w wysokości 2,5 zł. Pierwsza wypłata w danym miesiącu jest zawsze darmowa.

Wspólne konto — jak wybrać najlepsze?

Na rynku możesz znaleźć wiele ofert banków. Dużą popularnością cieszą się konta wspólne mBanku, PKO BP czy ING Banku Śląskiego.

Dlatego, aby ułatwić Wam decyzję, przygotowaliśmy zestawienie najlepszych ofert, które pojawiły się na rynku finansowym.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Wspólne konto bankowe — ranking

Konto w banku mBank

• Możliwość założenia rachunku przez internet;
• Darmowe wypłaty z bankomatów w Polsce;
• Darmowe wydatnie karty (opłaty za użytkowanie debetówki można uniknąć, jeśli każdy właściciel wykona swoją kartą minimum 1 transakcję w miesiącu);
• 0 zł za standardowe przelewy typu Elixir.

Konto w banku PKO BP

• Możliwość założenia rachunku przez internet;
• Darmowe wypłaty z bankomatów PKO w Polsce, pozostałe bankomaty — opłata w wysokości 3%;
• Prowadzenie konta – 8 zł miesięcznie lub 0 zł, jeśli do konta została wydana karta lub jeśli jesteś beneficjentem programu 500 plus’;
• 0 zł za standardowe przelewy typu Elixir.

Konto w banku ING Bank Śląski

• Bezpłatne prowadzenie konta;
• Bezpłatnie wydanie karty Visa;
• Miesięczna opłata za kartę wynosi 7 zł lub 0, jeśli dokonasz transakcji na kwotę min. 300 zł (osoby w wieku 18-26 lat – 200 zł);
• Darmowe wypłaty z bankomatów ING i Planet Cash, pozostałe bankomaty – 2,50 zł (pierwsza wypłata w miesiącu jest darmowa).

Wspólne konto bankowe ranking: Oprócz powyższych banków dużą popularnością cieszą się również takie produkty jak: wspólne konto w Banku Millennium czy BNP. Ranking najlepszych ofert może się dynamicznie zmieniać, dlatego warto na bieżąco śledzić zestawienia oraz wyniki porównywarek usług finansowych.

Warto pamiętać również o tym, aby przed założeniem wspólnego konta, dokładnie zapoznać się z wszystkimi dokumentami, ponieważ o tym, co stanie się ze środkami gromadzonymi wspólnie ze zmarłą osobą na jednym koncie, decydują zapisy w umowie rachunku bankowego.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Wspólne konto bankowe a zarządzanie finansami — jakie są możliwości?

Wspólne konto bankowe pozwala w łatwy sposób zarządzać finansami, które i tak funkcjonują w ramach jednego gospodarstwa domowego.

W niektórych sytuacjach — np. w przypadku rozstania partnerów lub gdy jeden z nich staje się dłużnikiem objętym postępowaniem komorniczym, wspólny rachunek może stać się nieco problematyczny.

Jak rozdzielić wspólne konto bankowe?

W przypadku rozstania, partnerzy mogą zdecydować się na rozdzielenie wspólnego konta i przekształcenie go w rachunek indywidualny. Taki krok wymaga jednak zgody wszystkich współwłaścicieli, lub — jeśli nie jesteś w stanie jej uzyskać — możesz po prostu złożyć wniosek o rezygnację z rachunku.

Jak rozdzielić wspólne konto bankowe? W zależności od banku proces ten będzie wyglądał nieco inaczej, jednak z większości przypadków powinieneś po prostu udać się do placówki, gdzie zostanie przeprowadzona procedura. Jeśli chcesz przyspieszyć proces, możesz pobrać ze strony banku specjalny wniosek o przekształcenie rachunku i wypełnić go w domu.

Podobnie wygląda proces rozdzielenia wspólnego konta małżeństwa, które ma podpisaną intercyzę. Rozdzielność majątkowa a wspólne konto niczemu nie przeszkadza. Jeden z małżonków zgodnie z art. 51 Prawa bankowego, w każdej chwili ma prawo zrezygnować z prowadzenia wspólnego rachunku.

Czy komornik może zająć wspólne konto?

Wspólny rachunek bankowy podobnie jak indywidualny ROR może stanowić przedmiot egzekucji komorniczej. Wystarczy, że jeden ze współwłaścicieli jest dłużnikiem objętym postępowaniem komorniczym.

W takiej sytuacji komornik musi zweryfikować wysokość udziałów dłużnika w środkach wspólnych, a ta informacja zapisana jest w umowie z bankiem. Niestety, większość banków wychodzi z założenia, że udziały współwłaścicieli są równe, niezależnie od faktycznego wkładu każdego z nich.

To oznacza, że nawet jeśli jedna osoba wpłaciła na konto 40 tys. złotych, a druga – 120 tys., to udział każdego z nich wynosi równo 80 tysięcy i taka kwota zostanie zajęta przez komornika. Ten rodzaj postępowania ma miejsce jedynie w sytuacji, gdy posiadaczami rachunku są osoby, które nie pozostają w związku małżeńskim.

W przypadku małżonków komornik może zająć wszystkie środki zgromadzone na koncie, chyba że zdecydujemy się wytoczyć powództwo o zwolnienie części środków spod egzekucji. Niestety takie działanie należy do rzadkości, ponieważ wymaga ogromnej wiedzy prawniczej i zaangażowania sporych finansów.

Wspólne konto — czy warto? Wady i zalety

Posiadanie wspólnego rachunku ma swoje dobre i złe strony, dlatego trudno jest jednoznacznie wskazać, czy warto się na nie decydować. Dla ułatwienia zebraliśmy najważniejsze zalety i wady takiego rozwiązania.

Wspólne konto — zalety:

• Sprawne zarządzanie domowym budżetem,
• Równy dostęp do zgromadzonych środków,
• W przypadku starania się o kredyt — wyższa zdolność kredytowa,
• Dostęp do atrakcyjnych produktów bankowych, w tym często niższe koszty prowadzenia konta,
• Możliwość wywiązania się ze wspólnego rachunku w dowolnej chwili.

Wspólne konto — wady:

• Duże ryzyko partycypacji w nie swoim długu,
• Utrata niezależności finansowej — partner ma wgląd w historię rachunku, dzięki czemu wie, ile i za co zapłaciliśmy,
• Zwiększone ryzyko utraty środków w przypadku kradzieży karty.

Założenie wspólnego konta to poważna decyzja i ogromny krok w wielu związkach. Właśnie dlatego powinna zostać poprzedzona solidną dyskusją pomiędzy partnerami i przeanalizowaniem wszystkich „za” i „przeciw”. Na szczęście w dowolnym momencie możecie zrezygnować z jednego rachunku, wypowiadając umowę z bankiem.

Sprawdź podobne artykuły