Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na 2024 rok. Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Kredytobiorcy będą mogli zawiesić raty kredytu mieszkaniowego dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku, zaoferowane przez rząd, cieszyły się dużą popularnością wśród spłacających kredyty hipoteczne. W 2024 roku będą kontynuowane, ale na nowych zasadach:

  • Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wakacjach kredytowych, w związku z czym zostaną one przedłużone na 2024 rok.
  • Raty kredytu mieszkaniowego będzie można zawiesić cztery razy – dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.
  • Z wakacji kredytowych będą mogły skorzystać osoby, których rata kredytu przekroczy 30% dochodu gospodarstwa domowego lub osoby mające na utrzymaniu co najmniej troje dzieci w dniu złożenia wniosku.
  • Limit wartości kredytu, którego spłatę można zawiesić, będzie wynosił 1,2 mln zł.

Wakacje kredytowe 2024 – co się zmieni?

Wakacje kredytowe będą przedłużone na 2024 rok. Dnia 6 maja 2024 roku Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelę ustawy o wsparciu kredytobiorców.

Chodzi tu o Ustawę z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (Dz. U. z 2023 r. poz. 414 i 1723).

Zmieniło się przede wszystkim to, że skorzystają z nich osoby, które mają problemy ze spłatą zobowiązań, ale jednocześnie spełniają warunek wskaźnika RdD, czyli raty do dochodu.

Warunku tego nie będą musieli spełniać jedynie kredytobiorcy mający na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci. Wprowadzono także dodatkowe kryterium przysługiwania wakacji kredytowych dotyczące maksymalnej wartości kredytu.

Kiedy ustawa o wakacjach kredytowych wejdzie w życie?

W dniu 6.05.2024 roku Prezydent podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Projekt ustawy zakłada, że raty kredytu mieszkaniowego będzie można zawiesićdwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.

Wakacje kredytowe 2024 a wakacje kredytowe w latach 2022-2023. Porównanie

Poniżej przedstawiamy najważniejsze podobieństwa i różnice występujące między wakacjami kredytowymi obowiązującymi w latach 2022-2023, a tymi z 2024 roku.

  • Wakacje kredytowe 2022-2023

    • Wymiar wakacji kredytowych: 4 miesiące w 2022 roku, 4 miesiące w 2023 roku
    • Kryterium wartości kredytu: NIE
    • Kryterium Raty do Dochodu: NIE
    • Kryterium liczby dzieci: NIE
  • Wakacje kredytowe 2024

    • Wymiar wakacji kredytowych: 4 miesiące
    • Kryterium wartości kredytu: TAK – do 1,2 mln zł
    • Kryterium Raty do Dochodu: TAK – 30%
    • Kryterium liczby dzieci: TAK – minimum 3 dzieci (nie obowiązuje wówczas kryterium Raty do Dochodu)

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Alior Bank logo

Koszt kredytu:

Rata:

Bank Pekao s.a. logo

Koszt kredytu:

Rata:

VeloBank logo

Koszt kredytu:

Rata:

Zobacz więcej ofert

Przykład reprezentantywny:
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla oferty kredytów gotówkowych wynosi 10,35%. Okres obowiązywania umowy: 48 mies., całkowita kwota pożyczki: 20 000 zł. Całkowity koszt zobowiązania spłacanego w ratach równych (annuitetowych): 4 298,97 zł, całkowita kwota do zapłaty: 24 298,97 zł. Spłata następuje w 48 ratach równych (annuitetowych). Kalkulacja została dokonana na dzień roku na reprezentatywnym przykładzie.

Minimalny i maksymalny okres spłaty: min. 3 mies., max. 10 lat
Maksymalne RRSO: 10,46%

Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych? Zgodnie z nowelizacją ustawy zmieniło się grono osób, które są do tego uprawnione.

Wciąż ze wsparcia w postaci zawieszenia spłaty rat kredytowych skorzystają wyłącznie kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty hipoteczne w złotówkach zaciągnięte na cele mieszkaniowe. Tym razem jednak będą to tylko te osoby, które spełnią dodatkowe warunki – przede wszystkim dochodowe.

O konieczności wdrożenia nowych kryteriów przyznawania wakacji kredytowych mówiono jeszcze w zeszłym roku i zapowiadał je także premier poprzedniego rządu Mateusz Morawiecki. Wszystko po to, aby ze wsparcia korzystały osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej, a nie te, które bez problemu stać na spłatę rat, a dotychczas korzystały z zawieszenia, ponieważ miały taką możliwość.

Warto zwrócić uwagę, że część osób korzystających z wakacji kredytowych w 2022 i 2023 roku przeznaczała pieniądze z odroczonych rat na nadpłatę zobowiązania. Można było w kalkulatorze nadpłaty kredytu hipotecznego sprawdzić, jakie oszczędności dało się wypracować. Nadpłata kredytu w czasie wakacji kredytowych ograniczała zyski banków z tytułu spłacanych zobowiązań.

Tylko niektórzy klienci odraczali spłatę, ponieważ mieli realnie niższe dochody, niewspółmierne względem rosnącej raty. To właśnie oni mają być objęci rządową pomocą w ramach programu wsparcia w 2024 roku. W roku bieżącym wprowadzony zostanie wskaźnik RdD – wskaźnik raty do dochodu, który wyniesie 30%.

Co najmniej taką część dochodu ma zatem pochłaniać rata kredytowa. Wskaźnik RdD obliczany będzie za okres trzech ostatnich miesięcy, poprzedzających chwilę złożenia wniosku o zawieszenie spłaty rat.

Warto tutaj wspomnieć, że w pierwotnym projekcie nowelizacji ustawy wskaźnik Raty do Dochodu miał wynosić 35%, a więc jego obniżenie zwiększa liczbę potencjalnych beneficjentów rozwiązania. To nie wszystko, ponieważ w przyjętym projekcie wprowadzono dodatkowy przywilej dla rodzin wielodzietnych.

Kredytobiorcy z co najmniej trójką dzieci na utrzymaniu mogą bowiem wnioskować o wakacje kredytowe bez konieczności spełniania kryterium Raty do Dochodu.

Powyższe zmiany w projekcie nowelizacji ustawy wytłumaczył obecny premier rządu Donald Tusk podczas konferencji prasowej:

Zeszliśmy z 35 proc. do 30 proc., aby objąć wakacjami większą grupę ludzi. Nie będzie ograniczeń w przypadku rodzin z trójką i więcej dzieci.

Należy pamiętać też o jeszcze jednym warunku, który obowiązuje wszystkich beneficjentów rozwiązania. Z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku skorzystają wyłącznie osoby, które spłacają kredyt o wartości do 1,2 mln zł.

Ten limit również został zmieniony na korzyść kredytobiorców, ponieważ wcześniej zakładano, że z rządowej przerwy w spłacie rat skorzystają tylko osoby z kwotą zobowiązania do 400 tys. zł lub 800 tys. zł.

Znajdź dla siebie najlepszą ofertę karty kredytowej

Kto nie skorzysta z wakacji kredytowych 2024?

Z wakacji kredytowych w 2024 roku nie skorzystają przede wszystkim osoby, które nie zmieszczą się w limicie wskaźnika Raty do Dochodu.

Problem może dotyczyć głównie kredytobiorców z jednym lub dwójką dzieci, którzy nie łapią się na przywilej zwolnienia z kryterium RdD, ale mogą mieć trudności ze spłatą rat ze względu na wysokie koszty utrzymania rodziny.

Z drugiej strony na rządowe zawieszenie rat będą mogli liczyć single z dość wysokimi dochodami i jednocześnie z niższymi kosztami utrzymania ze względu na brak potomstwa.

Przykład:

Singiel zarabiający 10 000 zł miesięcznie spłaca ratę kredytu w wysokości 3500 zł. Rata pochłania zatem 35% jego dochodu, dlatego kredytobiorca ten spełni warunek wakacji kredytowych, pomimo że po spłacie zobowiązania zostaje mu na utrzymanie jednoosobowego gospodarstwa domowego aż 6500 zł.

Z drugiej strony jest małżeństwo z dwójką dzieci, które zarabia łącznie 8000 zł miesięcznie (2 x po 4000 zł na rękę) i płaci ratę kredytu w wysokości „tylko” 2000 zł. Stanowi ona zatem 25% ich dochodu, dlatego kredytobiorcy ci nie skorzystają z wakacji kredytowych. Mogą jednak odczuwać problem ze spłatą zobowiązania, skoro po uregulowaniu raty zostaje im co prawda 6000 zł, ale na utrzymanie 4-osobowej rodziny.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Konto oszczędnościowe w PKO BP jak założyć

Konto oszczędnościowe w PKO BP – jak założyć?

by | maj 12, 2024 | Inwestuj,Konta bankowe,Oszczędzaj | 0 Comments

W ofercie kont oszczędnościowych PKO Banku Polskiego dostępne są dwie propozycje rachunków. Zapoznaj się z ich warunkami, poziomem oprocentowania oraz kosztami...

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych?

by | maj 10, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych? Wbrew pozorom, to co miało oznaczać finansową ulgę, dla niektórych kredytodawców okazało się prawdziwą pułapką....

Wakacje kredytowe 2024 Kiedy i dla kogo

Wakacje kredytowe 2024. Kiedy i dla kogo?

by | maj 8, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na 2024 rok. Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Kredytobiorcy będą mogli zawiesić raty...

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

by | maj 5, 2024 | Oszczędzaj | 0 Comments

Zastanawiasz się, czy bank może odmówić wakacji kredytowych? To zależy, czy chcesz wziąć rządowe wakacje kredytowe, czy skorzystać z bankowej, umownej przerwy w...

Konto walutowe sprawdź jak założyć i wybrać najlepsze konta walutowe

Konto walutowe – sprawdź jak założyć i wybrać najlepsze konta walutowe

by | kwi 30, 2024 | Inwestuj,Konta bankowe,Oszczędzaj | 0 Comments

Konto walutowe to ogólnodostępny typ rachunku bankowego, który mimo swej dostępności nie cieszy się zbyt dużą popularnością. Zdecydowana większość klientów banku...

W co inwestować w 2024 Alternatywa dla lokat i kont oszczędnościowych

W co inwestować w 2024? Alternatywa dla lokat i kont oszczędnościowych

by | kwi 22, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Zmiany w gospodarce oraz na rynkach finansowych spowodowały prawdziwe przemodelowanie portfela inwestycyjnego. Warto przeanalizować, w co inwestować w 2024 roku.Z tego...

Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze

Lepiej nadpłacić kredyt czy inwestować dodatkowe pieniądze?

by | kwi 22, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Zastanawiasz się nad tym, czy lepiej nadpłacać kredyt, oszczędzać czy może inwestować swoje pieniądze? Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna i zależy od...

Co to jest lokata bankowa

Co to jest lokata bankowa?

by | kwi 21, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata bankowa jest jedną z najczęściej wybieranych przez Polaków form inwestowania pieniędzy, ze względu na niewielkie ryzyko, jakie wiąże się z umieszczeniem środków...

Czym wyróżniają się lokaty długoterminowe i ile wynosi ich oprocentowanie

Czym wyróżniają się lokaty długoterminowe i ile wynosi ich oprocentowanie?

by | kwi 21, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata długoterminowa, jak sama nazwa wskazuje, umożliwia zdeponowanie oszczędności w banku na dłuższy czas. W zamian za długi okres oszczędzania można liczyć na...

Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać

Na czym polega lokata progresywna i ile można na niej zyskać?

by | kwi 21, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata progresywna różni się od tradycyjnej lokaty sposobem naliczania odsetek, które wzrastają wraz z upływem czasu. Wycofując środki przed terminem, w tym przypadku...

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym

Jaka jest różnica między lokatą a kontem oszczędnościowym?

by | kwi 19, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Lokata czy konto oszczędnościowe? To pytanie często zadawane przez tych, którzy chcą zwiększyć swoje oszczędności. Oba produkty mają swoje zalety i wady, dlatego warto...

Jak działają obligacje skarbowe i czy warto w nie inwestować

Jak działają obligacje skarbowe i czy warto w nie inwestować?

by | kwi 19, 2024 | Inwestuj,Lokaty,Oszczędzaj | 0 Comments

Obligacje skarbowe są emitowane przez Skarb Państwa, co oznacza, że państwo odpowiada całym swoim majątkiem wobec osób, które nabywają te papiery wartościowe. Jeśli...

Kiedy można skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Z wakacji kredytowych w 2024 roku będzie można skorzystać w wymiarze 4 miesięcy:

  • 2 miesiące – w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia
    2 miesiące – w okresie od 1 wrzenia do 31 grudnia.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Wskaźnik RdD jako kryterium otrzymania wakacji kredytowych. Jak go obliczyć?

Obliczenie wskaźnika RdD (Rata do Dochodu) przyniesie Ci odpowiedź na pytanie, czy masz szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku. Jak jednak go obliczyć? Poniżej przedstawiamy instrukcję, jak zrobić to krok po kroku.

Rata do Dochodu i wakacje kredytowe – sposób obliczenia wskaźnika RdD:

  • Sumujesz wszystkie dochody swojego gospodarstwa domowego – jeśli jest to gospodarstwo jednoosobowe, wskazujesz po prostu swoje dochody z trzech ostatnich miesięcy, a w przeciwnym przypadku sumujesz dochody wszystkich domowników, w każdym z trzech ostatnich miesięcy – osobno dla każdego miesiąca.
  • Dla każdego z ostatnich trzech miesięcy przed składaniem wniosku podziel wysokość swojej raty kredytu mieszkaniowego przez łączny dochód gospodarstwa domowego.
  • Oblicz średnią arytmetyczną na bazie trzech uzyskanych wyników ilorazów.
  • Jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 30 proc., będziesz mieć prawo skorzystania z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku.

Najłatwiej sposób wyliczania wskaźnika RdD do wakacji kredytowych przedstawić na przykładzie:

Załóżmy, że w kolejnych trzech miesiącach przed złożeniem wniosku o rządowe wakacje kredytowe miałeś dochody: 4500 zł, 4200 zł i 4100 zł miesięcznie, a spłacasz ratę w wysokości 1800 zł miesięcznie (kwota ta pozostaje niezmienna).

  • Dzielisz 1800 zł / 4500 zł, 1800 zł/ 4200 zł, 1800 zł/ 4100 zł – wyniki wynoszą 40 proc., 42,86 proc., 43,9 proc.
  • Wyliczasz średnią arytmetyczną z trzech uzyskanych wyników: 40 proc., 42,86 proc., 43,9 proc. Wynik to 42,25 proc. i jest to Twój wskaźnik Raty do Dochodu.
  • Otrzymany wynik jest wyższy niż 30 proc., dlatego masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe 2024 a kryterium dochodowe

Głównym warunkiem skorzystania z rządowej przerwy w spłacie rat kredytu hipotecznego jest spełnienie kryterium dochodowego. Warto tutaj sprecyzować, jak dokładnie będą przyznawane wakacje kredytowe 2024 i jakie kryterium dochodowe będzie obowiązywać.

Przede wszystkim należy pamiętać, że nie chodzi tutaj o limit miesięcznych dochodów kredytobiorcy, lecz relację raty kredytowej do dochodu (RdD).

Musisz przy tym wiedzieć, że wskaźnik RdD bierze pod uwagę dochody wszystkich domowników, bez względu na to, kto zaciągnął kredyt czy ile osób to zrobiło. W efekcie przy określaniu, jaki dochód do wakacji kredytowych będzie odpowiedni, trzeba wziąć pod uwagę sytuację całego tego gospodarstwa.

Liczą się wszelkie dochody netto każdego członka gospodarstwa domowego, a także otrzymywane zasiłki. Jeśli np. dany lokator jest bezrobotny i nie ma żadnych zarobków, to jego udział w dochodach gospodarstwa będzie wynosił 0 zł.

Wskazane zasady dotyczą także dzieci, chyba że mają dochody lub zasiłki – wówczas podlegają one zaliczeniu do zarobków ogólnych. Przyjmijmy w tym przypadku, że kredytobiorca (kredytobiorcy) spłacają ratę kredytu hipotecznego w wysokości 2600 zł miesięcznie.

Wobec tego wskaźnik RdD nie będzie przekraczał 30 proc., jeśli dochód rodziny wyniesie nie więcej niż 8500 zł miesięcznie. Wówczas z trzech ostatnich miesięcy wskaźnik RdD wyniesie 30,58 proc. Będzie zatem wystarczający do skorzystania z rządowych wakacji kredytowych.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych



W jakich bankach można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Jak działają rządowe wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku przysługiwały osobom nieradzącym sobie z regulowaniem kredytów hipotecznych w złotówkach z powodu wysokiej inflacji. Konkretnie więc z rozwiązania korzystać mogą klienci, którym ze względu na wzrost stóp procentowych wzrosła wysokość miesięcznej raty i łączne koszty zobowiązania.

Takie zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego polegało na możliwości:

  • zawieszenia spłaty jednej pełnej raty kapitałowo-odsetkowej raz na kwartał (a więc co trzy miesiące),
  • odroczenia w sumie czterech rat kredytowych w ciągu roku, po dwie raty w dwóch ostatnich kwartałach 2022 roku i po jednej w każdym kwartale 2023 roku.

Zawieszenie raty nie skutkuje naliczeniem dodatkowych odsetek! Należy jednak pamiętać o tym, że składkę na ubezpieczenie kredytu nadal trzeba płacić. Tutaj nie przewidziano żadnej przerwy.

Warto wiedzieć!
Ubezpieczenie pomostowe zależne jest od kwoty zobowiązania, ubezpieczenie nieruchomości – od wartości domu lub mieszkania, a ubezpieczenie na życie wyliczane jest na podstawie salda zadłużenia. Koszt ochrony może zatem wahać się od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych miesięcznie.

Ubegając się o wakacje kredytowe z założenia jest prostym zadaniem, a więc nie wymaga dopełniania żadnych dodatkowych formalności. Banki umożliwiają klientom składanie wniosku online.

Ustawowe wakacje kredytowe miały pewne ograniczenia. Kredytobiorca spłacający więcej niż jeden kredyt hipoteczny, np. kredyt na remont, mógł złożyć wniosek o zawieszenie spłaty w ramach programu tylko w przypadku jednej umowy kredytowej, zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Na czym mają polegać wakacje kredytowe w 2024 roku? Zasady zawieszenia spłaty rat wyglądają właściwie podobnie jak w 2023 roku, ale w I kwartale tego roku zawiesić będzie można jedynie marcową ratę, z uwagi na start programu od 1 marca 2024 roku. W kolejnych kwartałach to Ty jako uprawniony kredytobiorca wybierzesz, którą ratę będziesz chciał zawiesić.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

BNP Paribas promocja 530 zł

Skorzystaj z darmowego bonusu od BNP Paribas. Dostaniesz aż 530 zł 

by | maj 28, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto najnowsze wiadomości ze świata promocji: BNP Paribas wprowadza nową promocję "Gorący bonus", w której oferuje aż 530 zł premii za spełnienie określonych warunków....

Santander Bank Polska promocja 600 zł

Chcesz 600 zł na dowolne zakupy? Oto jak to możliwe

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,Santander Bank Polska,Zarabiaj | 0 Comments

Santander Bank Polska rozpoczyna wakacyjny okres z hukiem, oferując aż 600 zł za otwarcie konta osobistego i spełnienie kilku prostych warunków. Promocja ta jest...

VeloBank promocja 600 zł

Wysoki BONUS od VeloBank. Zapewnij sobie dodatkowy bonus pieniężny . Otrzymasz 600 zł w tym 60 zł po 2 dniach

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,VeloBank,Zarabiaj | 0 Comments

I takie zmiany lubimy! W popularnej w ostatnich miesiącach promocji VeloBanku, nadal możesz zgarnąć aż 600 złotych, ale teraz pierwsze 60 zł otrzymasz od razu w ciągu 2...

PKO Bank Polski promocja 300 zł

Dostaniesz nawet 300zł od PKO BP za założenie darmowego konta i robienie zakupów kartą Visa

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,PKO Bank Polski,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To już druga edycja promocji od PKO BP, w której możesz zyskać nawet 300 zł w formie 5% zwrotu za płatności kartą. Premia podzielona jest na 6 miesięcy (maksymalnie 50...

ING Bank Śląski promocja 500 zł

Odbierz 500zł od ING za założenie konta i 2 proste aktywności

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Bank ING przedłuża promocję, w której utrzymuje rekordową stawkę (jak na nich), czyli kwotę 500 zł dla nowych i powracających klientów, którzy teraz otworzą konto....

mBank promocja 720 zł

Super oferta dla nowych klientów banku aż 720zł od mBanku za testowanie ich eKonta do usług

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Ale to dopiero niespodzianka! mBank pozytywnie nas zaskoczył, dorzucając do podstawowej promocji, gdzie można zgarnąć 520 złotych, niezły bonus: 200 złotych w e-kodach...

mBank promocja 530 zł

Wypróbuj eKonto do usług i zgarnij 530zł od mBanku

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

eKonto do usług to nowe konto w mBanku, które pojawiło się w ofercie od 3 kwietnia 2024 roku. Jeśli się na nie zdecydujesz, będziesz mógł nadal korzystać z darmowych...

Santander Consumer Bank promocja 400 zł

Santander Consumer Bank da Ci 400zł do Biedronki za aktywności na karcie kredytowej (plus 360zł cashbacku)

by | maj 26, 2024 | Karty bankowe,Promocje bankowe,Santander Consumer Bank,Zarabiaj | 0 Comments

Przed nami nowa promocja organizowana przez Santander Consumer Bank, specjalizujący się w kredytach. W ramach promocji, za założenie karty kredytowej i płacenie nią za...

Millennium Bank promocja 600 zł

Możesz dostać nawet 600zł od banku Millennium za aktywne korzystanie z ich konta osobistego

by | maj 25, 2024 | Bank Millennium,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto największa premia od banku Millennium! Do tej pory można było zdobyć maksymalnie 500 zł, ale w tej promocji bank oferuje aż 600 zł. Pierwsze 300 zł można zdobyć w...

Bank Pekao SA promocja 200 zł

Dostaniesz 200 zł od Pekao tylko za to, że pójdziesz do sklepu.

by | maj 25, 2024 | Bank Pekao S.A.,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To kolejna edycja popularnej promocji Banku Pekao S.A. Jej największą zaletą nie jest wysokość bonusu, lecz wyjątkowo proste warunki. Wystarczy dokonać 5 płatności...

BNP Paribas konto osobiste promocja 490 zł

Załóż konto, wymieniaj waluty i weź 490zł od BNP Paribas

by | maj 22, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

W obecnej promocji możesz zgarnąć bonus o wartości 490 zł – i wszystko to otrzymasz przelewem na swoje nowe konto. Żadnych voucherów, bonów ani kodów – wyłącznie...

Alior Bank promocja

Odbierz nawet 500 złotych za założenie konta w Alior Banku

by | maj 22, 2024 | Alior Bank,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Kto ma ochotę na atrakcyjny bonus od Alior Banku? Teraz każdy nowy i powracający klient może zgarnąć nawet 500 zł. Wszystko na jasnych i przejrzystych zasadach.Nie...

Czy opłaca się skorzystać z wakacji kredytowych?

Założenia wakacji kredytowych zaproponowane przez rząd miały pomóc Polakom przetrwać okres wysokiej inflacji i podwyżek stóp procentowych. Te skończyły się, ale rządowe wakacje kredytowe pozostaną w mocy przynajmniej jeszcze rok. Co dają dla Ciebie jako kredytobiorcy? Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Zwróć chociażby uwagę na to, co działo się w ostatnich latach. Podwyżki stóp procentowych NBP były najbardziej odczuwalne przez osoby spłacające kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ ich i tak wysokie raty w ciągu kilku miesięcy urosły nawet o połowę.

Przykład:
Jeśli ktoś zaciągnął kredyt na 300 tys. zł przy oprocentowaniu 3% na 25 lat, to początkowo płacił co miesiąc ratę w wysokości około 1400 zł. Dzisiaj, przy oprocentowaniu rzędu 8%, wynosi ona już ponad 2300 zł. To ogromny wzrost kosztów, z którymi nie wszyscy są w stanie sobie poradzić.

Wakacje kredytowe miały pomóc w uporaniu się ze spłatą zobowiązania z prostego powodu: dzięki zawieszeniu co trzeciej raty w 2023 roku można było oszczędzić sporo pieniędzy. Rocznie koszty obsługi zobowiązania powinny spaść bowiem o 1/3.

W 2023 roku Rada Polityki Pieniężnej dwukrotnie podjęła decyzję o obniżce bardzo wysokich stóp procentowych, które przez kilkanaście miesięcy utrzymywane były na rekordowych poziomach. Stopa referencyjna NBP wynosiła 6,75 proc.

Natomiast we wrześniu Rada podjęła decyzję o obniżce stóp o 75 punktów bazowych, a w październiku o kolejne 25 punktów. Decyzja ta przełoży się na obniżenie wysokości spłacanych rat kredytów złotowych z oprocentowaniem zmiennym. Kalkulator rat kredytu hipotecznego z pewnością wkrótce to pokaże, WIBOR(R) reaguje bowiem z czasem na sygnały rynkowe.

W grudniu 2023 roku inflacja wynosiła już tylko 6,2 proc., a w styczniu 2024 r. spadła do poziomu 3,9 proc. Mimo to rząd przedłużył na 2024 rok obowiązywanie wakacji kredytowych. Czy w takim razie w dzisiejszych warunkach wsparcie kredytobiorców ma jeszcze sens?

Jak najbardziej. Bez odpowiednich rozwiązań w tym zakresie istnieje ryzyko, że wielu kredytobiorców utraci płynność finansową i możliwość spłaty zobowiązań, co może skutkować nawet utratą zakupionych na kredyt nieruchomości. Kolejne rządowe wakacje kredytowe mogą temu zapobiec.

Warto tutaj wyjaśnić, że pomimo spadku inflacji w najbliższym czasie nie zanosi się na kolejne obniżki stóp procentowych. Takie przynajmniej płyną sygnały z Rady Polityki Pieniężnej, która podejmuje w tej kwestii decyzje. Brak dalszych obniżek stóp procentowych oznacza natomiast dla kredytobiorców konieczność regulowania wciąż dość wysokich rat kredytowych.

Nie wszyscy mają natomiast możliwość bezproblemowego regulowania zobowiązań finansowych, a wakacje kredytowe dają pewną ulgę w spłacie długu. Dzięki nim być może nie popadniesz w długi, nie będziesz mieć negatywnych wpisów w BIK-u i pomimo wydłużenia spłaty uregulujesz zobowiązanie w całości.

Dodatkowo nadal podczas korzystania z rządowych wakacji kredytowych będziesz mógł nadpłacić kredyt i jednocześnie zdecydować się albo na zmniejszenie wysokości spłacanych rat, albo na skrócenie okresu spłaty. W obu przypadkach mówimy o niebagatelnych oszczędnościach na odsetkach.

Zobacz ranking najlepszych kont osobistych!

Ile osób skorzystało z wakacji kredytowych 2022/2023?

Związek Banków Polskich (ZBP) pod koniec 2023 roku podsumował funkcjonowanie programu rządowych wakacji kredytowych. W opublikowanym w listopadzie raporcie „InfoKredyt” wskazał, że w 2023 roku instytucje zaraportowały 1,144 mln rachunków objętych wakacjami kredytowymi o wartości 283 mld zł.

Koszty wsparcia w latach obowiązywania, tj. w 2022 i 2023 roku, łącznie wyniosły około 15 mld zł. Ile procent kredytobiorców skorzystało z wakacji kredytowych? Do skorzystania z takiego wsparcia bez żadnego kryterium dochodowego uprawnionych było około 3,4 mln kredytobiorców, a skorzystało z niego około 2 mln osób, tj. 59 proc. uprawnionych.

To, ile osób wzięło wakacje kredytowe, świadczy o popularności tego rozwiązania. Jego realizacja miała wpływ na same banki, o czym świadczą inne dane ze wspominanego raportu. ZBP szacuje, że wakacje kredytowe spowodowały zmniejszenie wyników banków w 2022 roku o 7,8 mld zł.

Jak Polacy wydali pieniądze zaoszczędzone podczas wakacji kredytowych 2022/2023?

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku Polacy wykorzystali przede wszystkim na nadpłaty kredytów. Szczególnie to rozwiązanie cieszyło się popularnością w 2022 roku. Jak wynika z danych BIK, wartość nadpłat była wówczas rekordowa, bo wyniosła 52,4 mld zł, podczas gdy rok wcześniej zakończyła się na kwocie 26,7 mld zł.

Takie dane pokazują, że z wakacji kredytowych korzystali głównie kredytobiorcy, którzy niekoniecznie mieli problemy finansowe. Dodatkowym potwierdzeniem tej tezy mogą być inne dane BIK, z których wynika, że osoby korzystające z rządowego zawieszenia rat zaciągnęły w 2023 r. nowe kredyty i pożyczki na łączną kwotę aż 24 mld zł.

Jakie jeszcze wsparcie dla kredytobiorców oferuje rząd?

Wakacje kredytowe to nie jedyny sposób pomocy państwa w spłacie kredytu hipotecznego. Można również skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Od 2024 roku również to rozwiązanie będzie obowiązywać na nowych zasadach.

Osoby, u których wskaźnik RdD osiągnie minimum 40 proc., będą mogły wnioskować również o uzyskanie wsparcia albo pożyczki z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców z przeznaczeniem na spłatę istniejącego zadłużenia. Przypomnijmy, że wcześniej również było to możliwe, ale dopiero wówczas, gdy wskaźnik raty do dochodu wynosił co najmniej 50 proc.

W 2024 roku skorzystanie z takiej pomocy ma być dostępne dla większej liczby kredytobiorców w Polsce. Wsparcie będzie udzielane, jeśli miesięczny dochód gospodarstwa domowego kredytobiorcy pomniejszony o miesięczny koszt obsługi kredytu będzie niższy niż 2,5-krotność kryteriów podanych w ustawie o pomocy społecznej. W przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego będzie to 1940 zł (dotychczas 1552 zł), a w przypadku gospodarstwa wieloosobowego – 1500 zł na osobę (dotychczas 1200 zł).

Jednocześnie podwyższono wysokość wsparcia finansowego do 3000 zł miesięcznie (wcześniej wynosiła ona 2000 zł). Będzie można go otrzymywać także znacznie dłużej, bo przez 40 miesięcy, a nie 36 jak do tej pory. W sumie zatem będzie można otrzymać nawet 120 tys. zł pożyczki na spłatę problematycznego kredytu hipotecznego. Okres spłaty takiej pożyczki również wydłużono – do 200 miesięcy (wcześniej należało ją spłacić w 144 ratach).

Już 1 stycznia 2023 roku miało nastąpić zniesienie stawki WIBOR(R). Jej następcą ma zostać wskaźnik WIRON – Warsaw Interest Rate Overnight. Natomiast WIBOR(R) miał być ostatecznie wygaszony do 2025 roku. Oznacza to, że nadal jest on stosowany w zawartych już umowach kredytowych.

Tak się jednak nie stanie. Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej ds. reformy wskaźników referencyjnych, która została powołana w związku z reformą wskaźników referencyjnych w Polsce, we wrześniu 2022 roku, najpierw zaakceptował Mapę Drogową procesu zastąpienia wskaźników referencyjnych WIBOR i WIBID przez nowy wskaźnik referencyjny WIRON.

Dziś wiadomo już jednak, że ostatecznie nastąpiło oddalenie terminu zakończenia reformy. KS NGR wskazał, że finalny moment konwersji WIBOR(R) na WIRON nastąpi na koniec 2027 roku.

Sprawdź aktualną ofertę darmowych pożyczek online

Najczęściej zadawane pytania:

Kto nie może skorzystać z wakacji kredytowych?

W nowej formule rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku nie będą mogli skorzystać kredytobiorcy:

  • którzy nie mają statusu osoby bezrobotnej lub sami doprowadzili do jego uzyskania (np. poprzez wypowiedzenie umowy o pracę lub zwolnienie z winy pracownika),
  • których wskaźnik RdD jest niższy niż 35 proc. w ciągu trzech ostatnich miesięcy przed dniem złożenia wniosku.

Jeśli spełniasz ustawowe warunki przyznania wakacji kredytowych, otrzymasz je. W przeciwnym wypadku licz się z odmową. Zostaną Ci one odebrane, jeśli w kolejnych miesiącach Twój wskaźnik relacji raty do dochodu będzie niższy niż 35 proc.

Warto podkreślić przy tym, że rządowe wakacje kredytowe nie są jedynym rozwiązaniem, które pozwoli Ci na odroczenie spłaty raty. Możesz uzyskać w swoim własnym banku takie samo wsparcie, o ile bank zakłada zaoferowanie klientom wakacji kredytowych. Warunki bankowych wakacji kredytowych bywają różne, dlatego najlepiej zapoznać się z nimi w placówce lub sięgnąć po umowę kredytu mieszkaniowego, w której powinny one zostać wyszczególnione. Niewykluczone, że pomimo zawieszenia spłaty raty w ramach wakacji kredytowych oferowanych przez bank będziesz musiał spłacać naliczane odsetki od pożyczonego kapitału.

Ile razy można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Właściwie wniosek o wakacje kredytowe będzie dotyczył tylko jednej, wybranej umowy kredytowej kredytobiorcy. Jeśli masz więcej takich zobowiązań na koncie, masz prawo zawiesić tylko jedno z nich. Ponadto pamiętaj, że w zależności od banku albo złożysz jeden wniosek o wakacje kredytowe na cały 2024 rok, albo taki wniosek będziesz składał cztery razy – w marcu 2024 roku i w każdym kolejnym kwartale, by zawiesić jedną wybraną ratę.

Czy bank może odmówić wakacji kredytowych?

Rządowe wakacje kredytowe są z gruntu rzeczy dostępne dla wszystkich kredytobiorców spełniających warunki ustawowe zawieszenia spłaty swojego kredytu mieszkaniowego. Dlatego, o ile spełniasz je i złożysz do banku wniosek o wakacje kredytowe w odpowiednim terminie i będziesz realizował wskaźnik RdD, bank nie może Ci odmówić udzielenia rządowego wsparcia. Inaczej niż w przypadku bankowych wakacji kredytowych, których warunki przyznania wskazuje sam bank, a nie wynikają one z przepisów ustawy.

Ile można zaoszczędzić na wakacjach kredytowych?

Najpierw trzeba odpowiedzieć na pytanie o to, czy wakacje kredytowe przynoszą jakiekolwiek oszczędności. Jeśli chodzi o nowy program zawieszenia spłaty długu, kredytobiorcy zawieszą maksymalnie cztery raty, które spłacają w 2024 roku. Powiedzmy, że regulują po 2500 zł miesięcznie raty, czyli oszczędności wyniosą 10 000 zł na czterech zawieszeniach.

Są to jednak iluzoryczne oszczędności, ponieważ zawieszone raty nie podlegają umorzeniu, ale z czasem kredytobiorca korzystający z wakacji kredytowych również będzie musiał je uiścić do banku, choć w późniejszym czasie.

Nie oznacza to jednocześnie, że nie ma możliwości zaoszczędzenia pieniędzy na wakacjach kredytowych. Rząd już w poprzednich latach zachęcał klientów banków, którzy skorzystali z ze wsparcia do tego, by z zaoszczędzonych środków nadpłacali zobowiązanie – niekoniecznie w tej samej kwocie co odroczona rata czy raty, ale w jakiejkolwiek. To przynosi duże oszczędności, zwłaszcza wtedy, gdy zdecydujesz się na rozwiązanie w postaci skrócenia okresu spłaty zobowiązania – przez krótszy czas w takim wypadku bank będzie naliczał odsetki od kapitału kredytu pozostałego do spłaty.

Czy są jakieś minusy wakacji kredytowych?

Wiele osób korzystających z wakacji kredytowych od razu dostrzega ich liczne zalety, m.in. ulgę dla budżetu domowego i zmniejszenie ryzyka powstania przeterminowanych długów, takie rozwiązanie obarczone jest jednak także pewnymi wadami. Minusem rządowych wakacji kredytowych jest wydłużenie czasu spłaty. Odroczona rata nie ulega umorzeniu, nadal jest ona długiem kredytobiorcy, który trzeba będzie kiedyś spłacić. Może być ona doliczona na koniec okresu kredytowania, czyli wydłużeniu ulegnie czas spłaty długu. Nie stanie się tak, jeśli w międzyczasie zdecydujesz się na nadpłatę.

Sprawdź podobne artykuły

BNP Paribas promocja 530 zł

Skorzystaj z darmowego bonusu od BNP Paribas. Dostaniesz aż 530 zł 

by | maj 28, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto najnowsze wiadomości ze świata promocji: BNP Paribas wprowadza nową promocję "Gorący bonus", w której oferuje aż 530 zł premii za spełnienie określonych warunków....

Santander Bank Polska promocja 600 zł

Chcesz 600 zł na dowolne zakupy? Oto jak to możliwe

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,Santander Bank Polska,Zarabiaj | 0 Comments

Santander Bank Polska rozpoczyna wakacyjny okres z hukiem, oferując aż 600 zł za otwarcie konta osobistego i spełnienie kilku prostych warunków. Promocja ta jest...

VeloBank promocja 600 zł

Wysoki BONUS od VeloBank. Zapewnij sobie dodatkowy bonus pieniężny . Otrzymasz 600 zł w tym 60 zł po 2 dniach

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,Promocje bankowe,VeloBank,Zarabiaj | 0 Comments

I takie zmiany lubimy! W popularnej w ostatnich miesiącach promocji VeloBanku, nadal możesz zgarnąć aż 600 złotych, ale teraz pierwsze 60 zł otrzymasz od razu w ciągu 2...

PKO Bank Polski promocja 300 zł

Dostaniesz nawet 300zł od PKO BP za założenie darmowego konta i robienie zakupów kartą Visa

by | maj 27, 2024 | Konta bankowe,PKO Bank Polski,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To już druga edycja promocji od PKO BP, w której możesz zyskać nawet 300 zł w formie 5% zwrotu za płatności kartą. Premia podzielona jest na 6 miesięcy (maksymalnie 50...

ING Bank Śląski promocja 500 zł

Odbierz 500zł od ING za założenie konta i 2 proste aktywności

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Bank ING przedłuża promocję, w której utrzymuje rekordową stawkę (jak na nich), czyli kwotę 500 zł dla nowych i powracających klientów, którzy teraz otworzą konto....

mBank promocja 720 zł

Super oferta dla nowych klientów banku aż 720zł od mBanku za testowanie ich eKonta do usług

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Ale to dopiero niespodzianka! mBank pozytywnie nas zaskoczył, dorzucając do podstawowej promocji, gdzie można zgarnąć 520 złotych, niezły bonus: 200 złotych w e-kodach...

mBank promocja 530 zł

Wypróbuj eKonto do usług i zgarnij 530zł od mBanku

by | maj 26, 2024 | Konta bankowe,mBank,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

eKonto do usług to nowe konto w mBanku, które pojawiło się w ofercie od 3 kwietnia 2024 roku. Jeśli się na nie zdecydujesz, będziesz mógł nadal korzystać z darmowych...

Santander Consumer Bank promocja 400 zł

Santander Consumer Bank da Ci 400zł do Biedronki za aktywności na karcie kredytowej (plus 360zł cashbacku)

by | maj 26, 2024 | Karty bankowe,Promocje bankowe,Santander Consumer Bank,Zarabiaj | 0 Comments

Przed nami nowa promocja organizowana przez Santander Consumer Bank, specjalizujący się w kredytach. W ramach promocji, za założenie karty kredytowej i płacenie nią za...

Millennium Bank promocja 600 zł

Możesz dostać nawet 600zł od banku Millennium za aktywne korzystanie z ich konta osobistego

by | maj 25, 2024 | Bank Millennium,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Oto największa premia od banku Millennium! Do tej pory można było zdobyć maksymalnie 500 zł, ale w tej promocji bank oferuje aż 600 zł. Pierwsze 300 zł można zdobyć w...

Bank Pekao SA promocja 200 zł

Dostaniesz 200 zł od Pekao tylko za to, że pójdziesz do sklepu.

by | maj 25, 2024 | Bank Pekao S.A.,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

To kolejna edycja popularnej promocji Banku Pekao S.A. Jej największą zaletą nie jest wysokość bonusu, lecz wyjątkowo proste warunki. Wystarczy dokonać 5 płatności...

BNP Paribas konto osobiste promocja 490 zł

Załóż konto, wymieniaj waluty i weź 490zł od BNP Paribas

by | maj 22, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

W obecnej promocji możesz zgarnąć bonus o wartości 490 zł – i wszystko to otrzymasz przelewem na swoje nowe konto. Żadnych voucherów, bonów ani kodów – wyłącznie...

Alior Bank promocja

Odbierz nawet 500 złotych za założenie konta w Alior Banku

by | maj 22, 2024 | Alior Bank,Konta bankowe,Promocje bankowe,Zarabiaj | 0 Comments

Kto ma ochotę na atrakcyjny bonus od Alior Banku? Teraz każdy nowy i powracający klient może zgarnąć nawet 500 zł. Wszystko na jasnych i przejrzystych zasadach.Nie...

Ile cyfr ma numer konta jak to sprawdzić

Ile cyfr ma numer konta – jak to sprawdzić?

by | maj 13, 2024 | Konta bankowe | 0 Comments

Ile cyfr ma numer konta bankowego? Zasadniczo 26, a poszczególne sekwencje następujących po sobie liczb niekoniecznie są przypadkowe. Dodając do numeru rachunku kod PL,...

Konto oszczędnościowe w PKO BP jak założyć

Konto oszczędnościowe w PKO BP – jak założyć?

by | maj 12, 2024 | Inwestuj,Konta bankowe,Oszczędzaj | 0 Comments

W ofercie kont oszczędnościowych PKO Banku Polskiego dostępne są dwie propozycje rachunków. Zapoznaj się z ich warunkami, poziomem oprocentowania oraz kosztami...

Przelew SEPA co to jest przelew europejski SEPA jak działa i kiedy warto z niego korzystać

Przelew SEPA – co to jest przelew europejski SEPA, jak działa i kiedy warto z niego korzystać?

by | maj 11, 2024 | Konta bankowe | 0 Comments

Przelew SEPA to rodzaj przelewu zagranicznego, którego możesz użyć do przekazania środków w euro na konto za granicą. W Polsce oferuje go większość banków. Sprawdź, co...

Jak zamknąć konto w BNP Paribas

Jak zamknąć konto w BNP Paribas?

by | maj 10, 2024 | BNP Paribas Bank Polska,Konta bankowe | 0 Comments

Jak zamknąć konto BNP Paribas? O dziwo, nie możesz tego zrobić poprzez system transakcyjny. Na szczęście istnieją inne sposoby na to, aby zlikwidować rachunek bez...

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych?

by | maj 10, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Czy można zrezygnować z wakacji kredytowych? Wbrew pozorom, to co miało oznaczać finansową ulgę, dla niektórych kredytodawców okazało się prawdziwą pułapką....

Wakacje kredytowe 2024 Kiedy i dla kogo

Wakacje kredytowe 2024. Kiedy i dla kogo?

by | maj 8, 2024 | Dofinansowania,Inwestuj,Oszczędzaj | 0 Comments

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na 2024 rok. Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Kredytobiorcy będą mogli zawiesić raty...