Wakacje kredytowe 2024. Kiedy i dla kogo?

Wakacje kredytowe zostaną przedłużone na 2024 rok. Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Kredytobiorcy będą mogli zawiesić raty kredytu mieszkaniowego dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku, zaoferowane przez rząd, cieszyły się dużą popularnością wśród spłacających kredyty hipoteczne. W 2024 roku będą kontynuowane, ale na nowych zasadach:

• Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelizację ustawy o wakacjach kredytowych, w związku z czym zostaną one przedłużone na 2024 rok.
• Raty kredytu mieszkaniowego będzie można zawiesić cztery razy – dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.
• Z wakacji kredytowych będą mogły skorzystać osoby, których rata kredytu przekroczy 30% dochodu gospodarstwa domowego lub osoby mające na utrzymaniu co najmniej troje dzieci w dniu złożenia wniosku.
• Limit wartości kredytu, którego spłatę można zawiesić, będzie wynosił 1,2 mln zł.

Wakacje kredytowe 2024 – co się zmieni?

Wakacje kredytowe będą przedłużone na 2024 rok. Dnia 6 maja 2024 roku Prezydent Andrzej Duda podpisał nowelę ustawy o wsparciu kredytobiorców.

Chodzi tu o Ustawę z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom (Dz. U. z 2023 r. poz. 414 i 1723).

Zmieniło się przede wszystkim to, że skorzystają z nich osoby, które mają problemy ze spłatą zobowiązań, ale jednocześnie spełniają warunek wskaźnika RdD, czyli raty do dochodu.

Warunku tego nie będą musieli spełniać jedynie kredytobiorcy mający na utrzymaniu co najmniej 3 dzieci. Wprowadzono także dodatkowe kryterium przysługiwania wakacji kredytowych dotyczące maksymalnej wartości kredytu.

Kiedy ustawa o wakacjach kredytowych wejdzie w życie?

W dniu 6.05.2024 roku Prezydent podpisał nowelizację ustawy o wsparciu kredytobiorców. Projekt ustawy zakłada, że raty kredytu mieszkaniowego będzie można zawiesić – dwukrotnie od 1 czerwca do 31 sierpnia oraz dwukrotnie od 1 września do 31 grudnia.

Wakacje kredytowe 2024 a wakacje kredytowe w latach 2022-2023. Porównanie

Poniżej przedstawiamy najważniejsze podobieństwa i różnice występujące między wakacjami kredytowymi obowiązującymi w latach 2022-2023, a tymi z 2024 roku.

• Wakacje kredytowe 2022-2023

  • Wymiar wakacji kredytowych: 4 miesiące w 2022 roku, 4 miesiące w 2023 roku
  • Kryterium wartości kredytu: NIE
  • Kryterium Raty do Dochodu: NIE
  • Kryterium liczby dzieci: NIE

• Wakacje kredytowe 2024

  • Wymiar wakacji kredytowych: 4 miesiące
  • Kryterium wartości kredytu: TAK – do 1,2 mln zł
  • Kryterium Raty do Dochodu: TAK – 30%
  • Kryterium liczby dzieci: TAK – minimum 3 dzieci (nie obowiązuje wówczas kryterium Raty do Dochodu)

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Kto będzie mógł skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych? Zgodnie z nowelizacją ustawy zmieniło się grono osób, które są do tego uprawnione.

Wciąż ze wsparcia w postaci zawieszenia spłaty rat kredytowych skorzystają wyłącznie kredytobiorcy, którzy spłacają kredyty hipoteczne w złotówkach zaciągnięte na cele mieszkaniowe. Tym razem jednak będą to tylko te osoby, które spełnią dodatkowe warunki – przede wszystkim dochodowe.

O konieczności wdrożenia nowych kryteriów przyznawania wakacji kredytowych mówiono jeszcze w zeszłym roku i zapowiadał je także premier poprzedniego rządu Mateusz Morawiecki. Wszystko po to, aby ze wsparcia korzystały osoby znajdujące się w trudnej sytuacji finansowej, a nie te, które bez problemu stać na spłatę rat, a dotychczas korzystały z zawieszenia, ponieważ miały taką możliwość.

Warto zwrócić uwagę, że część osób korzystających z wakacji kredytowych w 2022 i 2023 roku przeznaczała pieniądze z odroczonych rat na nadpłatę zobowiązania. Można było w kalkulatorze nadpłaty kredytu hipotecznego sprawdzić, jakie oszczędności dało się wypracować. Nadpłata kredytu w czasie wakacji kredytowych ograniczała zyski banków z tytułu spłacanych zobowiązań.

Tylko niektórzy klienci odraczali spłatę, ponieważ mieli realnie niższe dochody, niewspółmierne względem rosnącej raty. To właśnie oni mają być objęci rządową pomocą w ramach programu wsparcia w 2024 roku. W roku bieżącym wprowadzony zostanie wskaźnik RdD – wskaźnik raty do dochodu, który wyniesie 30%.

Co najmniej taką część dochodu ma zatem pochłaniać rata kredytowa. Wskaźnik RdD obliczany będzie za okres trzech ostatnich miesięcy, poprzedzających chwilę złożenia wniosku o zawieszenie spłaty rat.

Warto tutaj wspomnieć, że w pierwotnym projekcie nowelizacji ustawy wskaźnik Raty do Dochodu miał wynosić 35%, a więc jego obniżenie zwiększa liczbę potencjalnych beneficjentów rozwiązania. To nie wszystko, ponieważ w przyjętym projekcie wprowadzono dodatkowy przywilej dla rodzin wielodzietnych.

Kredytobiorcy z co najmniej trójką dzieci na utrzymaniu mogą bowiem wnioskować o wakacje kredytowe bez konieczności spełniania kryterium Raty do Dochodu.

Powyższe zmiany w projekcie nowelizacji ustawy wytłumaczył obecny premier rządu Donald Tusk podczas konferencji prasowej:

Zeszliśmy z 35 proc. do 30 proc., aby objąć wakacjami większą grupę ludzi. Nie będzie ograniczeń w przypadku rodzin z trójką i więcej dzieci.

Należy pamiętać też o jeszcze jednym warunku, który obowiązuje wszystkich beneficjentów rozwiązania. Z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku skorzystają wyłącznie osoby, które spłacają kredyt o wartości do 1,2 mln zł.

Ten limit również został zmieniony na korzyść kredytobiorców, ponieważ wcześniej zakładano, że z rządowej przerwy w spłacie rat skorzystają tylko osoby z kwotą zobowiązania do 400 tys. zł lub 800 tys. zł.

Kto nie skorzysta z wakacji kredytowych 2024?

Z wakacji kredytowych w 2024 roku nie skorzystają przede wszystkim osoby, które nie zmieszczą się w limicie wskaźnika Raty do Dochodu.

Problem może dotyczyć głównie kredytobiorców z jednym lub dwójką dzieci, którzy nie łapią się na przywilej zwolnienia z kryterium RdD, ale mogą mieć trudności ze spłatą rat ze względu na wysokie koszty utrzymania rodziny.

Z drugiej strony na rządowe zawieszenie rat będą mogli liczyć single z dość wysokimi dochodami i jednocześnie z niższymi kosztami utrzymania ze względu na brak potomstwa.

Przykład:

Singiel zarabiający 10 000 zł miesięcznie spłaca ratę kredytu w wysokości 3500 zł. Rata pochłania zatem 35% jego dochodu, dlatego kredytobiorca ten spełni warunek wakacji kredytowych, pomimo że po spłacie zobowiązania zostaje mu na utrzymanie jednoosobowego gospodarstwa domowego aż 6500 zł.

Z drugiej strony jest małżeństwo z dwójką dzieci, które zarabia łącznie 8000 zł miesięcznie (2 x po 4000 zł na rękę) i płaci ratę kredytu w wysokości „tylko” 2000 zł. Stanowi ona zatem 25% ich dochodu, dlatego kredytobiorcy ci nie skorzystają z wakacji kredytowych. Mogą jednak odczuwać problem ze spłatą zobowiązania, skoro po uregulowaniu raty zostaje im co prawda 6000 zł, ale na utrzymanie 4-osobowej rodziny.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Kiedy można skorzystać z wakacji kredytowych w 2024 roku?

Z wakacji kredytowych w 2024 roku będzie można skorzystać w wymiarze 4 miesięcy:

• 2 miesiące – w okresie od 1 czerwca do 31 sierpnia
  2 miesiące – w okresie od 1 wrzenia do 31 grudnia.

Wskaźnik RdD jako kryterium otrzymania wakacji kredytowych. Jak go obliczyć?

Obliczenie wskaźnika RdD (Rata do Dochodu) przyniesie Ci odpowiedź na pytanie, czy masz szansę na pozytywne rozpatrzenie wniosku o rządowe wakacje kredytowe w 2024 roku. Jak jednak go obliczyć? Poniżej przedstawiamy instrukcję, jak zrobić to krok po kroku.

Rata do Dochodu i wakacje kredytowe – sposób obliczenia wskaźnika RdD:

• Sumujesz wszystkie dochody swojego gospodarstwa domowego – jeśli jest to gospodarstwo jednoosobowe, wskazujesz po prostu swoje dochody z trzech ostatnich miesięcy, a w przeciwnym przypadku sumujesz dochody wszystkich domowników, w każdym z trzech ostatnich miesięcy – osobno dla każdego miesiąca.
• Dla każdego z ostatnich trzech miesięcy przed składaniem wniosku podziel wysokość swojej raty kredytu mieszkaniowego przez łączny dochód gospodarstwa domowego.
• Oblicz średnią arytmetyczną na bazie trzech uzyskanych wyników ilorazów.
• Jeśli otrzymany wynik jest wyższy niż 30 proc., będziesz mieć prawo skorzystania z rządowych wakacji kredytowych w 2024 roku.

Najłatwiej sposób wyliczania wskaźnika RdD do wakacji kredytowych przedstawić na przykładzie:

Załóżmy, że w kolejnych trzech miesiącach przed złożeniem wniosku o rządowe wakacje kredytowe miałeś dochody: 4500 zł, 4200 zł i 4100 zł miesięcznie, a spłacasz ratę w wysokości 1800 zł miesięcznie (kwota ta pozostaje niezmienna).

• Dzielisz 1800 zł / 4500 zł, 1800 zł/ 4200 zł, 1800 zł/ 4100 zł – wyniki wynoszą 40 proc., 42,86 proc., 43,9 proc.
• Wyliczasz średnią arytmetyczną z trzech uzyskanych wyników: 40 proc., 42,86 proc., 43,9 proc. Wynik to 42,25 proc. i jest to Twój wskaźnik Raty do Dochodu.
• Otrzymany wynik jest wyższy niż 30 proc., dlatego masz prawo skorzystać z wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe 2024 a kryterium dochodowe

Głównym warunkiem skorzystania z rządowej przerwy w spłacie rat kredytu hipotecznego jest spełnienie kryterium dochodowego. Warto tutaj sprecyzować, jak dokładnie będą przyznawane wakacje kredytowe 2024 i jakie kryterium dochodowe będzie obowiązywać.

Przede wszystkim należy pamiętać, że nie chodzi tutaj o limit miesięcznych dochodów kredytobiorcy, lecz relację raty kredytowej do dochodu (RdD).

Musisz przy tym wiedzieć, że wskaźnik RdD bierze pod uwagę dochody wszystkich domowników, bez względu na to, kto zaciągnął kredyt czy ile osób to zrobiło. W efekcie przy określaniu, jaki dochód do wakacji kredytowych będzie odpowiedni, trzeba wziąć pod uwagę sytuację całego tego gospodarstwa.

Liczą się wszelkie dochody netto każdego członka gospodarstwa domowego, a także otrzymywane zasiłki. Jeśli np. dany lokator jest bezrobotny i nie ma żadnych zarobków, to jego udział w dochodach gospodarstwa będzie wynosił 0 zł.

Wskazane zasady dotyczą także dzieci, chyba że mają dochody lub zasiłki – wówczas podlegają one zaliczeniu do zarobków ogólnych. Przyjmijmy w tym przypadku, że kredytobiorca (kredytobiorcy) spłacają ratę kredytu hipotecznego w wysokości 2600 zł miesięcznie.

Wobec tego wskaźnik RdD nie będzie przekraczał 30 proc., jeśli dochód rodziny wyniesie nie więcej niż 8500 zł miesięcznie. Wówczas z trzech ostatnich miesięcy wskaźnik RdD wyniesie 30,58 proc. Będzie zatem wystarczający do skorzystania z rządowych wakacji kredytowych.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

W jakich bankach można złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

• Wakacje kredytowe w PKO BP
• Wakacje kredytowe w BNP Paribas
• Wakacje kredytowe w Pekao SA
• Wakacje kredytowe w Credit Agricole
• Wakacje kredytowe w Alior Banku
• Wakacje kredytowe w ING Banku Śląskim
• Wakacje kredytowe w Santander Bank Polska
• Wakacje kredytowe w Banku Millennium
• Wakacje kredytowe w mBanku
• Wakacje kredytowe w VeloBanku.
• Wakacje kredytowe w Citi.

Jak działają rządowe wakacje kredytowe?

Wakacje kredytowe w 2022 i 2023 roku przysługiwały osobom nieradzącym sobie z regulowaniem kredytów hipotecznych w złotówkach z powodu wysokiej inflacji. Konkretnie więc z rozwiązania korzystać mogą klienci, którym ze względu na wzrost stóp procentowych wzrosła wysokość miesięcznej raty i łączne koszty zobowiązania.

Takie zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego polegało na możliwości:

• zawieszenia spłaty jednej pełnej raty kapitałowo-odsetkowej raz na kwartał (a więc co trzy miesiące),
• odroczenia w sumie czterech rat kredytowych w ciągu roku, po dwie raty w dwóch ostatnich kwartałach 2022 roku i po jednej w każdym kwartale 2023 roku.

Zawieszenie raty nie skutkuje naliczeniem dodatkowych odsetek! Należy jednak pamiętać o tym, że składkę na ubezpieczenie kredytu nadal trzeba płacić. Tutaj nie przewidziano żadnej przerwy.

Warto wiedzieć!
Ubezpieczenie pomostowe zależne jest od kwoty zobowiązania, ubezpieczenie nieruchomości – od wartości domu lub mieszkania, a ubezpieczenie na życie wyliczane jest na podstawie salda zadłużenia. Koszt ochrony może zatem wahać się od kilkudziesięciu do nawet kilkuset złotych miesięcznie.

Ubegając się o wakacje kredytowe z założenia jest prostym zadaniem, a więc nie wymaga dopełniania żadnych dodatkowych formalności. Banki umożliwiają klientom składanie wniosku online.

Ustawowe wakacje kredytowe miały pewne ograniczenia. Kredytobiorca spłacający więcej niż jeden kredyt hipoteczny, np. kredyt na remont, mógł złożyć wniosek o zawieszenie spłaty w ramach programu tylko w przypadku jednej umowy kredytowej, zawartej w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych.

Na czym mają polegać wakacje kredytowe w 2024 roku? Zasady zawieszenia spłaty rat wyglądają właściwie podobnie jak w 2023 roku, ale w I kwartale tego roku zawiesić będzie można jedynie marcową ratę, z uwagi na start programu od 1 marca 2024 roku. W kolejnych kwartałach to Ty jako uprawniony kredytobiorca wybierzesz, którą ratę będziesz chciał zawiesić.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy opłaca się skorzystać z wakacji kredytowych?

Założenia wakacji kredytowych zaproponowane przez rząd miały pomóc Polakom przetrwać okres wysokiej inflacji i podwyżek stóp procentowych. Te skończyły się, ale rządowe wakacje kredytowe pozostaną w mocy przynajmniej jeszcze rok. Co dają dla Ciebie jako kredytobiorcy? Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Zwróć chociażby uwagę na to, co działo się w ostatnich latach. Podwyżki stóp procentowych NBP były najbardziej odczuwalne przez osoby spłacające kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem, ponieważ ich i tak wysokie raty w ciągu kilku miesięcy urosły nawet o połowę.

Przykład:
Jeśli ktoś zaciągnął kredyt na 300 tys. zł przy oprocentowaniu 3% na 25 lat, to początkowo płacił co miesiąc ratę w wysokości około 1400 zł. Dzisiaj, przy oprocentowaniu rzędu 8%, wynosi ona już ponad 2300 zł. To ogromny wzrost kosztów, z którymi nie wszyscy są w stanie sobie poradzić.

Wakacje kredytowe miały pomóc w uporaniu się ze spłatą zobowiązania z prostego powodu: dzięki zawieszeniu co trzeciej raty w 2023 roku można było oszczędzić sporo pieniędzy. Rocznie koszty obsługi zobowiązania powinny spaść bowiem o 1/3.

W 2023 roku Rada Polityki Pieniężnej dwukrotnie podjęła decyzję o obniżce bardzo wysokich stóp procentowych, które przez kilkanaście miesięcy utrzymywane były na rekordowych poziomach. Stopa referencyjna NBP wynosiła 6,75 proc.

Natomiast we wrześniu Rada podjęła decyzję o obniżce stóp o 75 punktów bazowych, a w październiku o kolejne 25 punktów. Decyzja ta przełoży się na obniżenie wysokości spłacanych rat kredytów złotowych z oprocentowaniem zmiennym. Kalkulator rat kredytu hipotecznego z pewnością wkrótce to pokaże, WIBOR(R) reaguje bowiem z czasem na sygnały rynkowe.

W grudniu 2023 roku inflacja wynosiła już tylko 6,2 proc., a w styczniu 2024 r. spadła do poziomu 3,9 proc. Mimo to rząd przedłużył na 2024 rok obowiązywanie wakacji kredytowych. Czy w takim razie w dzisiejszych warunkach wsparcie kredytobiorców ma jeszcze sens?

Jak najbardziej. Bez odpowiednich rozwiązań w tym zakresie istnieje ryzyko, że wielu kredytobiorców utraci płynność finansową i możliwość spłaty zobowiązań, co może skutkować nawet utratą zakupionych na kredyt nieruchomości. Kolejne rządowe wakacje kredytowe mogą temu zapobiec.

Warto tutaj wyjaśnić, że pomimo spadku inflacji w najbliższym czasie nie zanosi się na kolejne obniżki stóp procentowych. Takie przynajmniej płyną sygnały z Rady Polityki Pieniężnej, która podejmuje w tej kwestii decyzje. Brak dalszych obniżek stóp procentowych oznacza natomiast dla kredytobiorców konieczność regulowania wciąż dość wysokich rat kredytowych.

Nie wszyscy mają natomiast możliwość bezproblemowego regulowania zobowiązań finansowych, a wakacje kredytowe dają pewną ulgę w spłacie długu. Dzięki nim być może nie popadniesz w długi, nie będziesz mieć negatywnych wpisów w BIK-u i pomimo wydłużenia spłaty uregulujesz zobowiązanie w całości.

Dodatkowo nadal podczas korzystania z rządowych wakacji kredytowych będziesz mógł nadpłacić kredyt i jednocześnie zdecydować się albo na zmniejszenie wysokości spłacanych rat, albo na skrócenie okresu spłaty. W obu przypadkach mówimy o niebagatelnych oszczędnościach na odsetkach.

Ile osób skorzystało z wakacji kredytowych 2022/2023?

Związek Banków Polskich (ZBP) pod koniec 2023 roku podsumował funkcjonowanie programu rządowych wakacji kredytowych. W opublikowanym w listopadzie raporcie „InfoKredyt” wskazał, że w 2023 roku instytucje zaraportowały 1,144 mln rachunków objętych wakacjami kredytowymi o wartości 283 mld zł.

Koszty wsparcia w latach obowiązywania, tj. w 2022 i 2023 roku, łącznie wyniosły około 15 mld zł. Ile procent kredytobiorców skorzystało z wakacji kredytowych? Do skorzystania z takiego wsparcia bez żadnego kryterium dochodowego uprawnionych było około 3,4 mln kredytobiorców, a skorzystało z niego około 2 mln osób, tj. 59 proc. uprawnionych.

To, ile osób wzięło wakacje kredytowe, świadczy o popularności tego rozwiązania. Jego realizacja miała wpływ na same banki, o czym świadczą inne dane ze wspominanego raportu. ZBP szacuje, że wakacje kredytowe spowodowały zmniejszenie wyników banków w 2022 roku o 7,8 mld zł.

Jak Polacy wydali pieniądze zaoszczędzone podczas wakacji kredytowych 2022/2023?

Jakie jeszcze wsparcie dla kredytobiorców oferuje rząd?

Najczęściej zadawane pytania:

Sprawdź podobne artykuły