Drugi przelew z konta oszczędnościowego: kiedy opłata przewyższa odsetki?

Drugi przelew z konta oszczędnościowego może kosztować więcej niż cały miesiąc odsetek od niewielkiej kwoty. Nie jest to jednak reguła wszystkich banków: decydują rodzaj przelewu, kanał zlecenia, taryfa rachunku i liczba wcześniejszych wypłat. Pokazujemy, jak przeliczyć koszt na rzeczywisty zysk po podatku oraz jak nie pomylić przelewu wewnętrznego z zewnętrznym.

Oprocentowanie widoczne w reklamie nie mówi jeszcze, ile zarobisz na oszczędnościach, do których regularnie sięgasz. Jeśli kilka razy w miesiącu przesuwasz pieniądze na rachunek do płatności, pojedyncza prowizja potrafi zmienić dodatni wynik w stratę. Wysoki procent i bezpłatne prowadzenie rachunku nie oznaczają bowiem automatycznie darmowych wypłat.

Najpierw oddzielimy obowiązujące przykłady taryf od symulacji matematycznej. Następnie policzymy odsetki przy trzech saldach i czterech przelewach. Nie zakładamy, że każdy bank ma identyczne zasady, ani że modelowe 4% to bieżąca oferta którejkolwiek instytucji.

Czy drugi przelew z konta oszczędnościowego zawsze jest płatny?

Nie. W części banków pierwszy przelew wychodzący z rachunku oszczędnościowego w miesiącu kalendarzowym jest darmowy, a następny płatny. Są też produkty, w których przelewy określonego rodzaju można wykonywać wielokrotnie bez prowizji. Właśnie dlatego warto sprawdzić nie tylko liczbę bezpłatnych wypłat, lecz także ich kierunek i kanał. Opłata za przelew z rachunku oszczędnościowego nie jest tym samym co opłata za prowadzenie konta.

Na stronie Banku Millennium dla Konta Oszczędnościowego Profit wskazano pierwszy przelew wewnętrzny w miesiącu za 0 zł. Drugi i następne przelewy na inne rachunki, poza wymienionym wyjątkiem dotyczącym Konta 360° Junior, kosztują 7,50 zł dla rachunków Profit otwartych do 24 kwietnia 2022 r. włącznie lub 9,90 zł dla otwartych od 25 kwietnia 2022 r. To konkretna taryfa konkretnego produktu, nie stawka obowiązująca na całym rynku.

Inaczej wygląda Rachunek Oszczędnościowy Santander Consumer Banku: bank informuje o nieograniczonej liczbie darmowych przelewów na rachunki powiązane z kontem oszczędnościowym. Z kolei VeloBank deklaruje darmowe przelewy wewnętrzne wykonywane przez bankowość internetową i mobilną, ale na stronie opisuje również opłatę za kolejną wypłatę w określonych przypadkach. Nie wolno przenosić tej opłaty automatycznie na każdy przelew wewnętrzny zlecany online.

Jak rozpoznać opłatę w taryfie banku?

Zanim wykonasz drugą wypłatę, znajdź w aktualnej tabeli opłat pozycję dotyczącą dokładnie Twojego rachunku. Przelew wewnętrzny prowadzi do konta w tym samym banku; zewnętrzny trafia do innego banku. Niektóre konta oszczędnościowe nie pozwalają wysłać środków bezpośrednio na zewnętrzny rachunek, więc najpierw trzeba zasilić własny ROR. Tak działa Konto Oszczędnościowe Profit w Millennium.

• Adresat: czy bezpłatność obejmuje wyłącznie własny ROR, czy także rachunki innych osób oraz powiązane konta w innych bankach?
• Kanał: czy stawka jest taka sama w aplikacji, serwisie internetowym, oddziale i przez telefon?
• Okres rozliczania: czy limit jest miesięczny, resetuje się z początkiem miesiąca kalendarzowego, czy obowiązuje inna reguła?
• Wyjątki: czy przelew na rachunek dziecka, rachunek techniczny albo określony typ konta nie jest rozliczany inaczej?

Przykładowo dwa przelewy wykonane 31 października mogą znaleźć się w tej samej miesięcznej puli, podczas gdy przelew 1 listopada rozpoczyna nowy miesiąc rozliczeniowy, jeśli tak określono w taryfie. Nie należy jednak zakładać identycznego sposobu naliczania we wszystkich bankach. Koszt operacji powinien być widoczny także na ekranie zatwierdzania przelewu; jeśli komunikat różni się od Twoich oczekiwań, sprawdź tabelę opłat przed autoryzacją.

Ile odsetek netto daje 1000, 5000 i 20 000 zł?

Rzeczywisty wynik liczymy na podstawie salda, liczby dni, oprocentowania i podatku od odsetek. Dla przejrzystości przyjmijmy wyłącznie modelowe 4% w skali roku, stałe saldo przez 30 dni oraz rok liczący 365 dni. Zysk po 19-procentowym podatku obliczamy orientacyjnie według wzoru: saldo × 0,04 × 30 ÷ 365 × 0,81. Bank rozlicza odsetki według swojej umowy i stosuje zasady zaokrąglania, dlatego wynik z wyciągu może różnić się o grosze.

Te kwoty nie są prognozą zwrotu dla konkretnego rachunku. Jeżeli wypłacisz część pieniędzy w połowie miesiąca, od następnego dnia lub od chwili określonej w regulaminie pracować będzie niższe saldo. Wtedy trzeba policzyć poszczególne okresy oddzielnie. Podatek od bankowych odsetek pobierany jest zasadniczo przez bank przy kapitalizacji; nie odejmujemy ponownie 19% od kwoty już oznaczonej jako netto.

Cztery przelewy w miesiącu: ile rzeczywiście zostanie?

Sprawdźmy teraz koszt jednego, dwóch, trzech i czterech przelewów w tym samym miesiącu. W kolumnie opłat wykorzystujemy rzeczywistą stawkę 9,90 zł z przedstawionej na stronie Banku Millennium taryfy dla odpowiedniego typu Konta Profit: pierwszy kwalifikujący się przelew wewnętrzny jest bezpłatny, każdy kolejny w naszym scenariuszu kosztuje 9,90 zł. Zakładamy, że nie zachodzi wyjątek dla Konta 360° Junior. Dla porównywalności salda pozostają niezmienne przez 30 dni — symulujemy liczbę operacji, nie sumy pieniędzy wypłacanych.

Liczby ze znakiem minus oznaczają, że prowizje są większe niż modelowe odsetki netto, a nie że bank nalicza ujemne oprocentowanie. Przy 1000 zł drugi płatny przelew kosztuje prawie czterokrotnie więcej niż miesięczne odsetki netto. Przy 20 000 zł zostaje dodatni wynik nawet po czwartej operacji, ale prowizje zabierają ponad połowę wypracowanej kwoty. Pamiętaj: rzeczywista wypłata zmniejszająca saldo dodatkowo obniży odsetki, więc wynik z tabeli jest dla takiego przypadku zbyt optymistyczny.

Przy jakim saldzie koszt przelewu zjada miesięczny zysk?

Można wyznaczyć orientacyjny próg opłacalności. Z poprzedniego wzoru wynika, że przez 30 dni każde 1000 zł przy modelowym 4% zarobi około 2,66 zł netto. Aby same odsetki pokryły jedną prowizję 9,90 zł, potrzebne byłoby średnie saldo około 3718 zł. Dwie takie prowizje podnoszą próg do około 7436 zł, a trzy do około 11 153 zł. Wartości zaokrąglamy w górę, dlatego są to przybliżone granice, a nie gwarancja zysku.

Tę metodę możesz zastosować do własnego konta: zsumuj prowizje w danym miesiącu i podziel je przez oprocentowanie roczne przeliczone na liczbę dni oraz przez 0,81, jeżeli stosujesz uproszczony model podatku 19%. Jeżeli w taryfie widnieje 5 zł, 10 zł albo 12 zł, traktuj takie liczby jako przykład podstawiony do kalkulatora, a nie potwierdzoną opłatę Twojego banku. Wartości z naszego zestawienia dotyczą wyłącznie opisanej stawki 9,90 zł.

Gdy saldo zmienia się często, zamiast progu dla jednego stałego salda zsumuj codzienne kwoty odsetek: saldo z każdego dnia × stawka roczna ÷ 365. Po potrąceniu podatku porównaj wynik z realną sumą prowizji. Pomocne jest także odróżnienie środków objętych promocją od zwykłego salda: więcej o mechanice nowych środków wyjaśnia poradnik o saldzie i nowych środkach.

Jak wybrać konto do częstych wypłat?

Przy wyborze rachunku nie kieruj się samą liczbą procentów na banerze. Dla osoby, która wypłaca pieniądze dwa lub trzy razy w miesiącu, konto z niższym oprocentowaniem, ale darmowymi transferami może zostawiać więcej złotych niż produkt ze stawką wyższą i prowizją za każdą następną operację. Trzeba porównać wynik netto przy takim samym saldzie i typowej dla siebie liczbie przelewów; dopiero potem sprawdzać warunki promocji i dostępność pieniędzy.

Jeżeli masz powiązany rachunek w Millennium i zwykle wykonujesz tylko jeden przelew w miesiącu, warto sprawdzić Konto Oszczędnościowe Profit Banku Millennium pod kątem obowiązującej wersji taryfy i ewentualnych wyjątków. Przy częstych transferach na powiązany rachunek odmienny model rozliczeń opisuje rachunek oszczędnościowy Santander Consumer Banku: bank deklaruje brak opłat za takie przelewy niezależnie od ich liczby. To nie oznacza jednak, że każdy dowolny przelew na rachunek osoby trzeciej będzie dostępny lub darmowy.

Osobno warto porównać Elastyczne Konto Oszczędnościowe VeloBanku. Na oficjalnej stronie bank wskazuje darmowe przelewy wewnętrzne w bankowości internetowej i mobilnej, a zarazem opisuje opłaty dotyczące kolejnych wypłat. Przed wykonaniem operacji ustal, której pozycji tabeli opłat dotyczy Twoja dyspozycja. Nie zakładaj, że ogólna informacja o wypłatach oznacza koszt 10 zł za każdy drugi przelew wewnętrzny w aplikacji.

Porównanie staje się jeszcze ważniejsze, gdy rachunek oszczędnościowy wymaga prowadzenia ROR, spełnienia liczby płatności kartą lub przelewania tzw. nowych środków. Osoba bez rachunku osobistego w danym banku może mieć inny całkowity koszt używania produktu. Zanim uznasz konto za tańsze, przeczytaj także analizę konta oszczędnościowego bez ROR.

Jeśli porównujesz kilka rachunków i zależy Ci na swobodnych wypłatach, przydatne jest zestawienie aktualnych parametrów różnych produktów. Nie utożsamiaj jednak reklamowanego oprocentowania z Twoją indywidualną stawką ani okresu promocji z gwarantowaną rentownością po prowizjach.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Co sprawdzić przed kolejnym przelewem?

Przed kolejnym przelewem odpowiedz sobie na trzy pytania: ile takich operacji wykonałeś już w bieżącym okresie rozliczeniowym, czy odbiorca i kanał spełniają warunki zwolnienia z prowizji oraz ile odsetek netto rzeczywiście wypracuje saldo pozostające po wypłacie. Czasem wystarczy połączyć drobne wypłaty w jedną większą; czasem korzystniej jest pozostawić na ROR bufor na codzienne płatności.

Weryfikuj taryfę odpowiadającą dacie otwarcia konta, wersji produktu i sposobowi zlecenia transakcji. Nie opieraj decyzji na nieaktualnej tabeli porównawczej lub zapamiętanej promocji. Najbardziej praktyczny test jest prosty: po podstawieniu własnego salda, dni i odsetek sprawdź, czy suma rzeczywistych opłat nie pochłania całego miesięcznego zysku. Jeśli tak, problemem może być nie samo oprocentowanie, lecz niedopasowanie rachunku do częstotliwości wypłat.

Sprawdź podobne artykuły