Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego 2024

Rządowa pomoc w spłacie kredytu hipotecznego może obejmować uzyskanie dopłaty do rat, a także umorzenie części zobowiązania. Sprawdź, gdzie szukać pomocy w spłacie kredytu hipotecznego i dowiedz się, jakie warunki trzeba przy tym spełniać.

Masz problem w spłacie kredytu hipotecznego? Zobacz, co możesz zrobić:

• Istnieje rządowa pomoc dla zadłużonych, którzy spłacają kredyt hipoteczny – możesz skorzystać m.in. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców w 2024 roku, z dopłat do rat kredytu, ale i z pożyczki czy z wakacji kredytowych.
• Rządowy plan pomocy w ramach FWK przeznaczony jest dla kredytobiorców hipotecznych, którzy w wyniku m.in. bezrobocia znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej.
• Wakacje kredytowe w 2024 roku zostały wprowadzone od kwietnia i w ich przypadku obowiązuje kryterium dochodowe.
• Pomocy w spłacie długu udzielają także banki – w ramach konsolidacji kredytowej, negocjowania warunków zobowiązania czy też udzielenia bankowych wakacji kredytowych.

Na jaką pomoc rządową w spłacie kredytów hipotecznych można liczyć?

W I kwartale 2024 roku Rada Polityki Pieniężnej (RPP) nie zdecydowała się na podniesienie głównych stóp procentowych. Pomimo tego część kredytobiorców nie może spać spokojnie, ponieważ ich raty wzrastają. Chodzi oczywiście o kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem opartym na wskaźniku WIBOR 3M. Wszystko dlatego, że jeszcze trzy miesiące temu stawka ta była niższa niż obecnie. Powody do zadowolenia mają z kolei kredytobiorcy mający zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR-ze 6M. Jego aktualizacja spowoduje, że raty będą mniejsze. Można je przeliczyć w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.

Nadal jednak płatności dokonywane przez kredytobiorców mogą i są zwykle dużo wyższe od tych, jakie były ich udziałem przy niskich stopach procentowych, panujących w czasie pandemii. Klienci banków znajdujący się w trudnej sytuacji finansowej mogą liczyć na rządową pomoc w spłacie. Może ona polegać na:

• Skorzystaniu ze wsparcia z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zaoferowanego przez rząd;
• Uzyskaniu rządowych wakacji kredytowych;
• Wprowadzeniu nowego wskaźnika oprocentowania kredytów – następcą WIBOR-u(R) jest WIRON.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców działa na podstawie Ustawy z dnia 9 października 2015 roku o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji. Jest zarządzany przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Fundusz ten został utworzony w celu zapewnienia odpowiedniej pomocy kredytobiorcom, którzy znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej i są jednocześnie zobowiązani do regularnej spłaty kredytu hipotecznego. Mogą otrzymać dopłaty, dzięki czemu nie będą musieli martwić się o spłatę z własnej kieszeni pełnej raty. Te dopłaty to właściwie podlegające zwrotowi wsparcie finansowe na pokrycie rat. Fundusz w dużej mierze rozwiązuje problemy ze spłatą kredytu hipotecznego na długi czas.

Z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców możesz otrzymać:

• Wsparcie na spłatę rat – dopłaty do rat kredytów hipotecznych;
• Pożyczkę na spłatę zadłużenia, nie wyższą niż 120 tys. zł;
• Promesę, czyli możesz wnioskować do swojego banku o przyrzeczenie udzielenia pożyczki na spłatę zadłużenia.

Rządowe wakacje kredytowe funkcjonowały jeszcze do końca 2023 roku, ale na 2024 rok również zaplanowano ich wprowadzenie. 5 marca 2024 roku premier Donald Tusk potwierdził, że projekt ustawy o rządowych wakacjach kredytowych został przyjęty przez Radę Ministrów. Nie wszyscy kredytobiorcy hipoteczni bez wyjątku skorzystają z przerwy w spłacie kredytu, jak to miało dotychczas miejsce.

Odsunięto w czasie zamianę wskaźnika referencyjnego WIBOR(R) na wskaźnik WIRON, który ma być bardziej odporny na zawirowania na rynkach finansowych.

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Kto może skorzystać z rządowego wsparcia w spłacie kredytu?

Rządowe wsparcie w spłacie kredytu z Funduszu zarządzanego przez BGK przeznaczone jest dla osób, które spełniają poniższe warunki:

• W dniu złożenia wniosku o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców co najmniej jeden z kredytobiorców musi mieć status osoby bezrobotnej.

• Miesięczne koszty obsługi spłacanego kredytu mieszkaniowego muszą przekraczać 40 proc. dochodów (przed zmianą ustawy było to 50 proc.) osiąganych miesięcznie przez gospodarstwo domowe.

• Miesięczny dochód gospodarstwa domowego po odjęciu miesięcznych kosztów obsługi kredytu mieszkaniowego nie może być wyższy niż 1940 zł (wcześniej było to 1522 zł) w przypadku gospodarstwa jednoosobowego oraz 1500 zł (wcześniej 1200 zł) w przypadku gospodarstwa wieloosobowego (dochód na jedną osobę).

Wniosek o udzielenie pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców złożyć mogą nie tylko osoby, które po prostu nie radzą sobie ze spłatą, lecz także takie, które sprzedały lub chcą sprzedać dom lub mieszkanie w kredycie, ale uzyskana kwota ze sprzedaży nie pozwoli na spłatę zobowiązania w całości. O pomoc z FWK trzeba starać się w banku, który udzielił kredytu mieszkaniowego.

Jak uzyskać rządową pomoc w spłacie kredytu hipotecznego?

Możesz uzyskać pomoc w spłacie kredytu hipotecznego z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, jeśli znalazłeś się w trudnej sytuacji finansowej i spełniasz kryterium dochodowe. Musisz złożyć wniosek o takie ukierunkowane wsparcie w swoim banku. Jeśli zostanie ono przyznane, bezpośrednio na rachunek banku, w którym masz kredyt, otrzymasz dopłaty z FWK.

Zwróć uwagę na to, że rząd przygotowuje pewne zmiany w funkcjonowaniu Funduszu Wsparcia Kredytobiorców i zamierza uruchomić rządowe wakacje kredytowe na zupełnie nowych zasadach. Wiadomo już, jak mają się one kształtować.

Rząd Donalda Tuska zaproponował, by w przypadku dopłaty do kredytów z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców zmianie uległa wysokość dopłat czy czas ich udzielania. Na stronach Rządowego Centrum Legislacji znalazł się projekt ustawy, który zmienia zasady pomocy kredytobiorcom. Ma on nowelizować dwie ustawy:

• ustawę o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej;
• ustawę o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom.

Obecnie przepisy dotyczące Funduszu Wsparcia Kredytobiorców pozwalają na uzyskanie zwrotnego wsparcia finansowego z przeznaczeniem na pokrycie rat kredytowych przez maksymalnie 36 miesięcy. Miesięcznie wypłacana jest maksymalnie kwota 2 tys. zł na rachunek kredytowy banku, w którym wnioskodawca ma uruchomiony kredyt.

Dzięki zaoferowanym zmianom czas wypłaty dopłat ma zostać wydłużony z 36 do 40 miesięcy i jednocześnie ma nastąpić wzrost maksymalnej wysokości miesięcznie udzielanego wsparcia do 3 tys. zł.

O dopłaty kredytowe, czyli o dofinansowanie do kredytów hipotecznych, będą mogły wystąpić osoby, w przypadku których stosunek wydatków związanych z obsługą, tj. ze spłatą miesięcznej raty będzie stanowił 40 proc. i więcej dochodu gospodarstwa domowego. Pomoc ma być wciąż dostępna, gdy miesięczny dochód pomniejszony o koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, będzie nie wyższy od kwoty wskazanej w art. 8 ust. 1 pkt 1 ustawy o pomocy społecznej.

Zmiany mają dotknąć również rządowych wakacji kredytowych. Zgodnie z propozycjami rządu zawieszenie spłaty będzie możliwe raz na kwartał, jeśli średnia arytmetyczna wartości wskaźnika rata do dochodu za okres ostatnich 3 miesięcy poprzedzających złożenie wniosku przekracza 30 proc.

Taki wymóg nie będzie funkcjonował w przypadku kredytobiorców mających na utrzymaniu co najmniej troje dzieci do 18 roku życia, starsze – do 25 roku życia – o ile kontynuują naukę, lub bez względu na wiek, jeśli są dziećmi niepełnosprawnymi. Zgodnie z przedstawionym projektem zawieszenie w spłacie ma przysługiwać od 1 kwietnia 2024 roku.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Czy trzeba zwrócić wsparcie w spłacie kredytu?

Należy podkreślić, że pomoc państwa w spłacie kredytu w ramach Funduszu Wsparcia dla kredytobiorców hipotecznych jest pomocą zwrotną. Oznacza to, że uzyskane środki trzeba będzie zwrócić. Zwrot wsparcia rozpocząć musi się po upływie 2 lat od wypłaty ostatniej raty wsparcia.

Spłata dokonywana ma być w 200 równych i nieoprocentowanych ratach – dotychczas odbywało się to w 144 ratach. W przypadku, gdy kredytobiorca spłaci 134 raty bez opóźnień, to pozostała część przyznanego wsparcia zostanie umorzona (dotychczas dało się umorzyć 44 raty przy regularnej spłacie 100 rat).

Co zrobić, gdy nie można spłacać kredytu?

Z pewnością wsparcie rządowe w spłacie czy wakacje kredytowe raz na kwartał stanowią pewną pomoc dla kredytobiorców, którzy z różnych powodów nie radzą sobie z uiszczaniem zgodnie z harmonogramem rat. Pomoc w spłacie kredytów mieszkaniowych może okazać się jednak niewystarczająca. Jeśli wsparcie z FWK nie przynosi oczekiwanych rezultatów lub jako kredytobiorca nie możesz się o nie ubiegać, możesz w inny sposób uzyskać pomoc.

Możesz skorzystać z takich alternatyw, jak:

• Podjęcie negocjacji z bankiem kredytującym w sprawie zmiany warunków umowy – renegocjowanie może pomóc w zmniejszeniu miesięcznych rat czy w wydłużeniu okresu kredytowania. Sprawdź, jak skutecznie renegocjować umowę kredytu hipotecznego.

• Refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli działanie polegające na przeniesieniu kredytu do innego banku, który zaoferuje Ci lepsze, korzystniejsze warunki.

• Konsolidacja kredytu, polegająca na połączeniu dwóch lub większej liczby zobowiązań w jedno, z mniejszą ratą, która wynika głównie z wydłużenia okresu kredytowania.

Nie uciekaj się do pożyczki online czy kredytu gotówkowego na spłatę kredytu hipotecznego, ponieważ zaciąganie jednego długu po to, by spłacić inny, to prosta droga do spirali zadłużenia, z której naprawdę bardzo trudno jest się wydostać.

Gdzie jeszcze szukać pomocy w trudnej sytuacji finansowej?

Pomoc rządowa i bankowa to jedno, ale niestety nie dla wszystkich są one dostępne. Co wtedy? Gdzie szukać pomocy w spłacie długów? Można wybrać się do doradcy finansowego, który przeanalizuje całą Twoją sytuację finansową, łącznie z wpływami i wydatkami, jakich dokonujesz co miesiąc. Wystarczy, że powiesz takiemu specjaliście, że szukasz pomocy w spłacie. Być może masz kartę kredytową czy limit w koncie, z których korzystasz, przez co ponosisz pewne koszty, a mógłbyś z tego zrezygnować. Doradca nauczy Cię, jak oszczędzać i w jaki sposób zarządzać swoim budżetem domowym, by móc polepszyć swoją sytuację finansową.

Na pytanie, czy jest ktoś, kto pomaga zadłużonym, trzeba odpowiedzieć, że takim podmiotem może być firma pożyczkowa działająca poza sferą bankową. W ofercie takich firm są pożyczki oddłużeniowe, które pozwalają na spłatę istniejącego długu, ale zachowaj ostrożność w korzystaniu z takich rozwiązań. Musisz mieć pewność, że w wyznaczonym przez pożyczkodawcę czasie będziesz w stanie spłacić swoje zobowiązanie.

Możesz spróbować również w swoim dotychczasowym banku zapytać o możliwość skorzystania z bankowych wakacji kredytowych. Niektóre instytucje dają swoim klientom taką możliwość. Zwykle warunkiem skorzystania z przerwy w spłacie jest brak opóźnień w spłacie wcześniejszych rat. Kolejną formą pomocy może być karencja w spłacie, czyli odroczenie w czasie spłaty części kapitałowej raty. Zmniejszy to miesięczne obciążenie.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Pomoc w spłacie kredytu gotówkowego – na co można liczyć?

Problemy z regulacją spłaty kredytów mogą wystąpić w różnych sytuacjach, nie tylko w przypadku kredytów hipotecznych. Czy istnieje wsparcie rządowe dla spłaty kredytów gotówkowych? Niestety, nie. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców skupia się wyłącznie na osobach spłacających zobowiązania związane z mieszkaniem.

Jeśli napotykasz trudności w spłacie kredytu gotówkowego, istnieją jednak alternatywne rozwiązania. Na przykład, możesz rozważyć skorzystanie z usług konsolidacji w banku lub refinansowania kredytu. Banki oferują pomoc w spłacie zobowiązań w złotówkach poprzez swoje standardowe produkty finansowe. Warto zwrócić uwagę na aktualne promocje, które mogą wesprzeć Cię w uregulowaniu zadłużenia.

Co się stanie, jeśli nie spłacę kredytu hipotecznego?

Podczas podpisywania umowy kredytu hipotecznego, akceptujesz odpowiedzialność za wykorzystanie środków zgodnie z ustalonym planem oraz za terminową spłatę zgodnie z harmonogramem. W przypadku trudności w regulowaniu kolejnych rat, zaleca się ubieganie o wsparcie, np. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Jeśli mimo podejmowanych działań w celu uzyskania pomocy z zewnątrz, jak również korzystania z ewentualnych wakacji kredytowych, nie jesteś w stanie uregulować kredytu hipotecznego, bank podejmie działania windykacyjne. Wysyłać będzie przypomnienia o konieczności uregulowania zobowiązań. Ignorowanie tych wezwań oraz unikanie kontaktu z bankiem może skutkować poważnymi konsekwencjami. Opóźnienie w spłacie zostanie odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej (BIK), co może uniemożliwić Ci uzyskanie kolejnego kredytu w przyszłości.

W ostateczności, jeśli próby nawiązania kontaktu z kredytobiorcą przez bank nie przyniosą rezultatów, kredytodawca może wypowiedzieć umowę kredytu i jednocześnie zażądać natychmiastowej spłaty całej kwoty zadłużenia. Sprawa zostanie wówczas skierowana do sądu i komornika, a dłużnik zostanie wpisany do rejestrów dłużników, takich jak BIG InfoMonitor i Krajowy Rejestr Długów (KRD).

Bank ma prawo do egzekucji swoich roszczeń zabezpieczonych hipoteką na nieruchomości. Ostatnim etapem windykacji może być postępowanie egzekucyjne, które poprzedza procedura polubowna oraz sądowa. Komornik może zajść nieruchomość, która stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego, a następnie sprzedać ją na licytacji komorniczej. Uzyskane w ten sposób środki zostaną przeznaczone na zaspokojenie roszczeń banku.

Sprawdź podobne artykuły