mBank przechodzi na POLSTR: nowe wnioski i stare umowy

mBank przechodzi na POLSTR w nowych kredytach hipotecznych od 7 października 2026 r. Wnioski złożone wcześniej pozostają na dotychczasowych zasadach, a spłacane hipoteki na WIBOR nie zmieniają się automatycznie. Nowi klienci mogą wybrać oprocentowanie zmienne albo stałe na pierwsze pięć lat. Najważniejsze jest więc ustalenie, do której grupy należy Twój wniosek lub umowa.

Z tego artykułu dowiesz się:
1. Kogo obejmuje nowa oferta mBanku od 7 października?
2. Co z wnioskiem złożonym przed zmianą?
3. Czy obecny kredyt na WIBOR wymaga aneksu?
4. Jak POLSTR 1M Stopa Składana wpływa na oprocentowanie?
5. Co stanie się po pięciu latach stałej stopy?
6. Co sprawdzić przed wyborem wariantu kredytu?

To kolejny etap zmian w ofertach hipotecznych. Wcześniej opisywałem przejście Banku Millennium na POLSTR i zasady po pięciu latach stałego oprocentowania. Teraz nowy wskaźnik trafia do oferty mBanku, z własnymi regułami dotyczącymi daty wniosku.

Nie można przenosić warunków jednego banku do drugiego. W mBanku punktem odniesienia jest wdrożenie z 7 października, ogłoszone w komunikacie prasowym dzień wcześniej. Poniżej opisuję stan na 8 października 2026 r., oddzielając nową sprzedaż od już zawartych umów.

Kogo obejmuje nowa oferta mBanku od 7 października?

Od 7 października mBank przyjmuje nowe wnioski o kredyt hipoteczny w dwóch wariantach: ze zmiennym oprocentowaniem opartym na POLSTR 1M Stopa Składana powiększonym o marżę albo z oprocentowaniem stałym przez pierwsze pięć lat. Bank wycofuje z nowej oferty hipoteki oparte na WIBOR. Nie oznacza to jednak wymiany wskaźnika we wszystkich kredytach jednego dnia.

Najprostszy sposób uporządkowania zmiany to rozdzielenie trzech sytuacji. Data rozpoczęcia nowej oferty jest wspólna, lecz skutki dla osoby dopiero składającej wniosek, oczekującej na decyzję i już spłacającej kredyt są różne.

Sytuacja klienta	Zasady po wdrożeniu
Nowy wniosek od 7 października 2026 r.	Wariant zmienny na POLSTR 1M Stopa Składana albo stała stopa przez pierwsze 5 lat.
Wniosek złożony do 6 października 2026 r. włącznie	Rozpatrywanie na dotychczasowych zasadach; przy zmiennej stopie wskaźnikiem pozostaje WIBOR 3M.
Aktywna hipoteka oparta na WIBOR	Umowa pozostaje na dotychczasowych zasadach. Samo wdrożenie nie powoduje automatycznej konwersji.

Co z wnioskiem złożonym przed zmianą?

Jeśli wniosek został złożony przed 7 października, mBank deklaruje jego rozpatrzenie według wcześniejszych zasad. Nie należy więc zakładać, że późniejsza decyzja kredytowa albo podpisanie umowy już po wdrożeniu automatycznie przenosi taki proces do oferty na POLSTR. W komunikacie bank rozdziela klientów według momentu złożenia wniosku.

Szczegółowe informacje banku odnoszą się również do wniosków o wydanie formularza informacyjnego składanych od 7 października. Jeżeli formularz otrzymałeś wcześniej, uzupełniałeś dokumenty na przełomie tych dat lub zmieniałeś parametry finansowania, poproś bank o potwierdzenie, który wariant obejmuje Twój proces. To praktyczna wskazówka dla sytuacji granicznej, a nie dodatkowy wyjątek ogłoszony przez bank.

Zachowaj potwierdzenie złożenia wniosku i porównaj je z formularzem informacyjnym oraz projektem umowy. Szukaj pełnej nazwy wskaźnika, rodzaju stopy i reguły obowiązującej po okresie stałym. Sam napis „kredyt hipoteczny” w korespondencji nie rozstrzyga tych parametrów.

Czy obecny kredyt na WIBOR wymaga aneksu?

Nie z powodu samego uruchomienia nowej oferty. mBank informuje, że aktywne umowy oparte na WIBOR pozostają na dotychczasowych zasadach. Na tym etapie klienci nie muszą składać wniosków ani podpisywać aneksów w związku z wdrożeniem POLSTR do nowych hipotek. Nie ma zatem podstaw, by traktować 7 października jako datę automatycznej zmiany Twojego starego kredytu.

Ta deklaracja dotyczy obecnego wdrożenia. Nie jest obietnicą, że zasady istniejącej umowy nigdy nie ulegną zmianie w dalszym przebiegu reformy. Ewentualne przyszłe działania trzeba oceniać na podstawie właściwych przepisów, zapisów konkretnej umowy i osobnych informacji banku.

Dotychczasowe zasady nie oznaczają też niezmiennej raty. Jeżeli kredyt ma oprocentowanie zmienne, jego wskaźnik może zmieniać się zgodnie z umową. Sprawdzając harmonogram w bankowości elektronicznej, odróżnij zwykłą aktualizację oprocentowania od zmiany rodzaju wskaźnika. To dwa różne zdarzenia.

Jak POLSTR 1M Stopa Składana wpływa na oprocentowanie?

W nowym wariancie zmiennym oprocentowanie jest sumą wskaźnika i marży określonej w umowie. POLSTR 1M Stopa Składana w mBanku nie jest całym oprocentowaniem kredytu. Dlatego do oceny ceny potrzebujesz również indywidualnej marży oraz informacji o pozostałych kosztach. Nazwa wskaźnika nie zastępuje pełnej kalkulacji.

GPW Benchmark wyznacza bazowy POLSTR na podstawie jednodniowych transakcji depozytowych na hurtowym rynku pieniężnym. Odmiana 1M Stopa Składana łączy historyczne dzienne wartości z okresu jednego miesiąca wstecz. To wskaźnik rynkowy, odrębny od stopy referencyjnej NBP. Oznaczenie „1M” opisuje konstrukcję indeksu; termin zastosowania odczytu do Twojego oprocentowania sprawdź w dokumentach banku.

Nowa nazwa nie gwarantuje niższej raty ani szybszego odczucia każdej obniżki stóp. Wskaźnik oparty na minionym okresie może reagować z opóźnieniem, a cena oferty zależy również od marży i kosztów dodatkowych. Przy zmiennej stopie trzeba uwzględnić także scenariusz wzrostu oprocentowania. Porównywanie samego POLSTR z WIBOR bez reszty warunków może prowadzić do mylnej oceny.

Co stanie się po pięciu latach stałej stopy?

W nowej ofercie możesz wybrać oprocentowanie stałe na pierwsze pięć lat. Po tym okresie strony mogą uzgodnić kolejną stałą stopę. Jeżeli takiego porozumienia nie będzie, bank zastosuje oprocentowanie zmienne oparte na POLSTR 1M Stopa Składana, powiększonym o marżę. Pięć lat stałej stopy nie oznacza stałego oprocentowania przez cały okres kredytu.

Wcześniejsze wnioski wymagają osobnego sprawdzenia. W informacjach mBanku wariant na starych zasadach przewiduje po pięciu latach możliwość uzgodnienia kolejnego okresu stałego, a bez tego przejście na WIBOR 3M plus marża. Nie należy więc przykładać reguły nowej oferty do każdej hipoteki z pięcioletnim okresem stałym.

Przed wyborem poproś o wskazanie odpowiedniego punktu umowy i wyjaśnienie procedury na koniec okresu stałego. Zwróć uwagę na sposób przedstawienia kolejnej propozycji i wymagane działania klienta. Dzisiejsza oferta nie pozwala przewidzieć poziomu wskaźnika ani stałej stopy za pięć lat.

Co sprawdzić przed wyborem wariantu kredytu?

Zacznij od dokumentów dotyczących Twojej sytuacji, a następnie porównaj warianty dla tej samej kwoty, okresu spłaty, wkładu własnego i rodzaju rat. Bankowy kalkulator daje orientację, ale jego wynik nie jest indywidualną decyzją kredytową. Marży z wrześniowego rankingu ani przykładowej symulacji nie traktuj jako dzisiejszej propozycji dla siebie.

Data i wariant: ustal, czy wniosek podlega zasadom sprzed 7 października, czy nowej ofercie.
Cena: porównaj marżę, prowizję, RRSO i koszty wymaganych produktów dodatkowych.
Ryzyko: poproś o pokazanie wpływu wzrostu oprocentowania na ratę wariantu zmiennego.
Okres stały: sprawdź, co umowa przewiduje po pięciu latach i bez uzgodnienia kolejnej stałej stopy.
Aktualizacja: znajdź dzień ustalania wskaźnika i termin, od którego zmienia on oprocentowanie.

Jeżeli już spłacasz hipotekę, najpierw przeczytaj własną umowę i aktualny harmonogram. Jeżeli dopiero wybierasz finansowanie, zbierz porównywalne formularze informacyjne. W obu przypadkach najważniejsza jest zgodność dokumentów z Twoją grupą klientów oraz koszt i ryzyko konkretnego wariantu.