Blokada konta bankowego – ile trwa i co zrobić, gdy bank zablokuje środki na koncie?

Blokada środków na koncie to nic przyjemnego. Zwłaszcza gdy planowałeś realizację ważnego zakupu. Niestety, jeśli masz przeterminowane długi, musisz liczyć się z tym, że pieniądze, które posiadasz na rachunku, mogą zostać zajęte praktycznie z dnia na dzień. Na czym polega blokada konta bankowego i co możesz w takiej sytuacji zrobić? Odpowiadamy.

Większości z nas zadłużenie kojarzy się z olbrzymimi kwotami, idącymi w dziesiątki tysięcy złotych. Jednak także dużo mniejsze długi mogą przyczynić się do powstania blokady. Wystarczy, że zapomnisz uregulować wcześniej wystawiony mandat czy też masz niezapłacony podatek VAT.

Blokada konta – kto może zablokować środki na naszym koncie zgodnie z prawem?

O tym, kto może zablokować środki zgromadzone na Twoim rachunku, w pewnym stopniu decyduje rodzaj zadłużenia. Dlaczego? Blokada konta bankowego przez prokuratora prawdopodobnie będzie miała miejsce w innym przypadku (np. podejrzenia przestępstwa) niż zajęcie konta przez Zakład Ubezpieczeń Społecznych. Jeśli założymy, że zalegasz z płatnością mandatu, to z kolei nikt inny jak nie Urząd Skarbowy, może potrącić z odpisu podatkowego należną kwotę wraz z odsetkami, albo tytułem egzekucji administracyjnej zająć ją na Twoim koncie.

Jak już wspomniałam, prawo do zajęcia konta ma wiele organów, w tym:

• Naczelnik Urzędu Skarbowego
• Właściwe organy jednostek samorządowych
• Dyrektor Zakładu Ubezpieczeń Społecznych
• Krajowa Administracyjna Skarbowa
• Komornik, który najczęściej blokuje konto bankowe w przypadku gdy dłużnik zalega z płatnością rat kredytu gotówkowego lub też innych zobowiązań finansowych. Komornik działa zawsze na zlecenie Sądu.

Ważne!
Podstawą prawną na zajęcie środków jest Ustawa z dnia 17 czerwca 1966 r. o postępowaniu egzekucyjnym w administracji oraz Kodeks Postępowania Cywilnego. Na podstawie tych przepisów zajmowane są rachunki osób, wobec których toczy się postępowanie administracyjne lub komornicze.

Jak już wiesz, kont bankowych nie zajmuje sam bank, tylko dana instytucja. Bank blokuje jedynie rachunek na wniosek organu egzekucyjnego. Jeśli chcesz, by Twoje środki zostały odblokowane, to niestety udając się do bankowej placówki czy też kontaktując się z bankiem, poprzez infolinię nic nie wskórasz. Musisz pofatygować się do komornika czy urzędu w celu uregulowania zaległej płatności oraz ewentualnie porozumieć się co do sposobu jej zapłaty.

Blokada konta bankowego przez Urząd Skarbowy lub komornika może zostać zwolniona tylko wtedy, gdy dany organ, prześle do banku stosowne dokumenty potwierdzające, że zablokowany rachunek można zwolnić. Warto tego dopilnować, ponieważ samo zapłacenie należności nie spowoduje usunięcia blokady konta bankowego przez ZUS czy inną instytucję. Bank musi zostać o tym skutecznie poinformowany, ale nie przez Ciebie, a przez odpowiednią osobę prawną, która wydała polecenie blokady.

Porównaj ofertę kredytów gotówkowych

Zajęcie konta – czy bank musi Cię powiadomić?

Niestety dla Ciebie – bank nie musi Cię specjalnie informować o zajęciu na Twoim koncie.

Ważne!
O blokadzie konta powiadomi Cię komornik, Urząd Skarbowy czy inny organ, który dokonał zajęcia. Warto pilnować, by Twój adres do korespondencji był zawsze aktualny – to na niego będą wysyłane informacje o wszczęciu postępowania.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Blokada środków na koncie – czego nie może zrobić bank?

Chociaż wydawałoby się, że bank dokonując blokady środków, ma niemal nieograniczone możliwości, to musisz wiedzieć o tym, że wcale tak nie jest. Poniżej znajdziesz cztery przykłady działań banków, które zgodnie z prawem mogą zostać uważane za nielegalne.

• Bank nie ma prawa pobierać prowizji za realizację tytułu wykonawczego (egzekucyjnego). Takie postępowanie jest wpisane do rejestru klauzul niedozwolonych prawomocnym wyrokiem Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów (nr wpisu 3110; Sygn. Akt XVII AmC 375/11). Pamiętaj jednak, że nie dotyczy to rachunków firmowych.
• Istnieje coś takiego jak kwota wolna od zajęcia. Zgodnie z zapisami art. 54 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe – Twoje pieniądze znajdujące się na różnych rachunkach (rachunek osobisty, konto oszczędnościowe, lokaty itd.) „są wolne od zajęcia na podstawie sądowego lub administracyjnego tytułu wykonawczego, w każdym miesiącu kalendarzowym, w którym obowiązuje zajęcie, do wysokości 75% minimalnego wynagrodzenia za pracę”. Aktualnie (w 2021 roku) kwota ta wynosi 2 800 zł brutto (czyli 2 062 zł netto).
• Często z powodu egzekucji komorniczej bank zajmuje cały rachunek, a nie tylko zasądzoną kwotę. Nie możesz wtedy skorzystać z przysługującej Ci kwoty wolnej. Komisja Nadzoru Finansowego skrytykowała takie zachowanie banków. Komisja zauważyła przy tym, że odmowa przez bank wypłaty kwoty wolnej od zajęcia może mieć pewne uzasadnienie. Częste błędy w działaniu banków wynikają z tego, że kwota, która wolna od zajęcia, ustalana jest w trakcie postępowania. Nie ma znaczenia, ile kont i w ilu bankach może mieć klient/dłużnik – bank nie ma też dostępu do tej informacji. Powoduje to problemy natury logistycznej. Banki mogą, niezależnie od siebie, wypłacić dłużnikowi wielokrotność kwoty wolnej od zajęcia, co utrudniłoby egzekucję długu. Bank może też odmówić wypłacenia tej kwoty, jeśli zostanie powiadomiony przez Urząd Skarbowy, że inna instytucja finansowa już ją wypłaciła.
• Zajęcie alimentów. Zgodnie z prawem (art. 833 § 6 Kodeksu Postępowania Cywilnego), świadczenia alimentacyjne, rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe lub dla sierot zupełnych, nie podlegają egzekucji. Jeśli więc dana kwota, która wynika z otrzymanego świadczenia, zostanie zajęta, należy okazać organowi egzekucyjnemu zaświadczenie, które potwierdzi, skąd pochodzą dane środki.

Konto zablokowane przez komornika – co robić?

Jak już wspomniałam, alimenty są ustawowo zwolnione spod egzekucji, ale z chwilą wpływu na konto środki te tracą swój charakter. Komornik nie posiada podstaw prawnych do ustalenia pochodzenia pieniędzy na rachunku dłużnika. Dlatego może zdarzyć się tak, że zajmie on zarówno Twoje wynagrodzenie, jak i alimenty.

Co zrobić w takiej sytuacji? Alimenty z Funduszu Alimentacyjnego z MOPSu są zwolnione na mocy ustawy, ale jeżeli na Twoje konto wpływają alimenty od byłego męża/żony, to sama identyfikacja po tytule przelewu może okazać się niewystarczająca. Do wypłaty tych środków konieczne będzie zaświadczenie od organu egzekucyjnego.

Ważne!
Na mocy art. 833 § 6 Kodeksu Postępowania Cywilnego: „Nie podlegają egzekucji świadczenia alimentacyjne, świadczenia pieniężne wypłacane w przypadku bezskuteczności egzekucji alimentów, świadczenia rodzinne, dodatki rodzinne, pielęgnacyjne, porodowe, dla sierot zupełnych oraz świadczenia z pomocy społecznej”.

A co w przypadku środków pochodzących z innych źródeł? Blokada konta bankowego przez komornika zawsze musi zostać poprzedzona odpowiednim zawiadomieniem o zajęciu wierzytelności pieniężnej. Co ciekawe, takiej informacji nie musi wysyłać bank, dlatego w razie opóźnień w komunikacji pomiędzy komornikiem a dłużnikiem, blokada konta może Cię zaskoczyć z dnia na dzień.

Pamiętaj jednak, że każdemu obywatelowi przysługuje prawo wniesienia skargi na czynność lub zaniechanie komornika. Sprawę można wnieść do sądu, w terminie do siedmiu dni od dnia popełnienia przez komornika zaniechania.

Ile trwa blokada środków na koncie?

Blokada na koncie zawsze trwa tak długo, aż należne zadłużenie wraz z odsetkami oraz kosztami egzekucyjnymi nie zostanie spłacone. W zależności od wysokości tej kwoty Twoje środki mogą więc zostać zajęte przez kilka lub kilkanaście miesięcy.

Najdłużej trwa blokada konta w przypadku podejrzenia przestępstwa. Zgromadzone środki zostaną uwolnione dopiero po udowodnieniu niewinności osoby podejrzanej. Jak nie trudno się domyślić, takie sprawy mogą ciągnąć się nawet latami. W innym przypadku np. zaległości w stosunku do Urzędu Skarbowego konto zostanie zwolnione po uregulowaniu należności.

Jak odblokować konto bankowe? Niestety jak już wspominałam, sama spłata długu nie wystarczy. Organ egzekucyjny musi jeszcze powiadomić bank o całkowitym uregulowaniu należności i poinformować go, że rachunek może zostać odblokowany. Bank po otrzymaniu stosownych dokumentów, najczęściej w ciągu kilkunastu dni zwalnia konto.

Sprawdź podobne artykuły