10 sposobów na zmniejszenie rat kredytu gotówkowego

Jak zmniejszyć raty kredytu gotówkowego? Spłata takiego zobowiązania wymaga uiszczania co miesiąc pewnej kwoty, zgodnie z przedstawionym przez bank harmonogramem. Jeśli kredyt ma oprocentowanie zmienne, wówczas rata może wzrosnąć w czasie podwyższania głównych stóp procentowych w Polsce. Sprawdź, jak obniżyć ratę kredytu. Czy w Twoim przypadku będzie to możliwe?

Kalkulator rat kredytu gotówkowego pokazuje coraz wyższe kwoty, które musisz spłacać do banku? W naszym artykule dowiesz się o możliwościach zmniejszenia raty:

• Przed zaciągnięciem zobowiązania postaraj się o wybór najlepszej oferty – sięgnij po porównywarki i rankingi kredytów gotówkowych.
• Negocjuj z bankiem ewentualne zmiany w umowie kredytowej – wydłuż okres kredytowania, zmień tryb spłaty czy też restrukturyzuj swoje zobowiązanie.
• Podstawą zmian w umowie kredytowej jest wniosek składany do swojego banku wraz z uzasadnieniem, że chcesz zmniejszyć wysokość spłacanych rat.
• Możesz obniżyć koszt zobowiązania i same raty, o ile dotychczas regularnie spłacałeś kredyt i nie jest wszczęta wobec Ciebie bankowa windykacja.

Zmniejszenie raty kredytu gotówkowego – 10 sposobów

Jeśli zastanawiasz się, jak obniżyć całkowity koszt kredytu gotówkowego, to znak, że Twój domowy budżet nie ma się najlepiej lub też chcesz świadomie podejść do kwestii zobowiązań. To się świetnie składa. Poniżej znajdziesz 10 sprawdzonych sposobów, które pomogą Ci cieszyć się niższą ratą, a tym samym dzięki nim zmniejszysz ogólne koszty kredytowania.

Jak obniżyć ratę kredytu gotówkowego? Wystarczy, że wdrożysz tylko część z nich, a miesięczne płatności będą niższe.

Gdzie szukać najtańszego kredytu gotówkowego?

Sposób 1 – porównaj różne oferty kredytowe

Na rynku większość banków i spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych ma w swojej ofercie kredyty gotówkowe dla osób prywatnych i przedsiębiorców. Porównanie poszczególnych ofert zobowiązania w pożądanej kwocie i na ustalony okres pomoże wybrać najatrakcyjniejszą ofertę w danym czasie. Sięgnij po ranking kredytów gotówkowych i wybierz taką propozycję, która zapewni Ci najniższą możliwą ratę.

Aby uniknąć samodzielnego poszukiwania i porównywania ofert, warto skorzystać również z porównywarki kredytów. Narzędzie to w prosty sposób zestawi kilka propozycji i pokaże, która jest najatrakcyjniejsza.

Sposób 2 – sprawdź, czy Twój bank nie przygotował oferty promocyjnej

Banki często oferują promocje kredytowe stałym klientom w podziękowaniu za ich lojalność. Dla nich taka sytuacja jest optymalna, ponieważ udzielają kredytu gotówkowego klientowi, którego znają i którego przepływy finansowe na koncie mogą prześledzić.

Ryzyko kredytowe ponoszone przez kredytodawcę przy takich ofertach jest minimalne, dlatego i oferta może być bardzo atrakcyjna. Dodatkowo liczba formalności, które należy spełnić, jest niemal zerowa. Bank, który ma wgląd do konta swojego klienta, nie potrzebuje od niego zaświadczeń o zarobkach czy innych potwierdzeń.

Sposób 3 – wybierz odpowiedni wariant spłaty

Bardzo ważną kwestią przy chęci obniżenia wysokości miesięcznej raty jest wybór odpowiedniego okresu spłaty. Kredytobiorca może obniżyć koszty całkowite, jeśli zwróci uwagę na liczbę rat oraz na to, w jaki sposób ich spłata została rozłożona w czasie.

Przyjmuje się, że im dłuższy czas spłaty, tym niższa będzie miesięczna rata, na czym może Ci zależeć, ale jednocześnie sumaryczna wysokość odsetek okaże się wyższa niż przy kredytach gotówkowych z krótszym terminem spłaty. Im szybciej spłacamy zobowiązanie, tym krócej bank będzie naliczał odsetki od pożyczonego kapitału.

Jeśli Twój domowy budżet nie pozwala Ci na duże zobowiązanie i zależy Ci na obniżeniu raty, skorzystaj z maksymalnego okresu spłaty. Możesz też pomyśleć o tym, jak obniżyć oprocentowanie kredytu gotówkowego i np. skorzystać z produktów dodatkowych.

Sposób 4 – negocjuj z bankiem

Jak negocjować z bankiem obniżenie raty kredytu? Przede wszystkim najlepiej udaj się na spotkanie z doradcą do placówki danej instytucji. Jeśli chcesz skorzystać z procesu online, musisz przyjąć warunki, jakie zostały przedstawione w ofercie. W niektórych sytuacjach możliwa jest też renegocjacja kredytu gotówkowego. Szansę na sukces mają klienci, którzy odznaczają się dobrą historią w Biurze Informacji Kredytowej lub zabezpieczeniem w postaci wkładu własnego.

Jeśli masz dobrą historię współpracy z bankiem i wysoką zdolność, wówczas kredytodawca będzie skłonny wziąć pod uwagę Twoją rzetelność i udzielić Ci kredytu gotówkowego na preferencyjnych zasadach.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Sposób 5 – skorzystaj z oferty cross sellingu

Mechanizm cross sellingu, czyli strategia oferowania dodatkowych produktów bankowych przy udzielaniu kredytów, najczęściej stosowana jest przy zobowiązaniach hipotecznych. Możesz z niej jednak skorzystać także przy kredycie gotówkowym w celu uzyskania obniżenia marży kredytu i innych kosztów.

Jeśli bank dopuszcza zmianę warunków kredytowania na korzystniejsze jedynie pod warunkiem założenia darmowego rachunku osobistego, kredytobiorca właściwie nie ma się nad czym zastanawiać – pozostaje mu tylko otworzyć konto. Czasem wymagane jest też przelewanie na nie comiesięcznej wypłaty bądź korzystanie określoną liczbę razy z karty debetowej dołączonej do rachunku.

Jeśli jednak cross selling obejmuje korzystanie z karty kredytowej lub innych płatnych produktów bankowych, warto przeliczyć, czy zmiana marży jest warta tego, żebyś płacił za dodatkowy, niejednokrotnie zbędny produkt. Warto rozważyć taką opcję przy dużych zobowiązaniach, wziętych na długi czas.

Sposób 6 – spróbuj wcześniej spłacić kredyt

Wcześniejsza spłata kredytu z całą pewnością sprawi, że decydując się na kolejne zobowiązanie, w oczach banku staniesz się wiarygodniejszy. Taka sytuacja może dać Ci dobre argumenty negocjacyjne, dzięki czemu będziesz mógł liczyć na tańszy produkt.

Aby uzyskać efekt w postaci obniżenia wysokości miesięcznej raty, wystarczy, że zdecydujesz się na jego częściową spłatę, inaczej nadpłatę. Oddajesz do banku wraz z daną ratą większą kwotę pieniędzy, co pozwoli na obniżenie wysokości pożyczonego od banku kapitału, który pozostał do spłaty. Wówczas możesz albo pozostawić spłacaną ratę na niezmienionym poziomie i skrócić okres kredytowania, albo zdecydować się na pozostawienie okresu kredytowania przy jednoczesnym zmniejszeniu spłacanej raty. W obu przypadkach wypracujesz oszczędności.

Nadpłata kredytu czy też jego całkowita spłata mają też inne zalety. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim do grupy kredytów konsumenckich zaliczamy kredyty gotówkowe zaciągnięte w polskich bankach i SKOK-ach na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł. Kredytobiorca ma prawo do wcześniejszej, przedterminowej spłaty kredytu konsumenckiego, a dodatkowo może odzyskać pobrane prowizje i inne opłaty w proporcjonalnej wysokości.

Jeśli więc w Twoim domowym budżecie pojawi się nadwyżka finansowa, śmiało przeznacz ją na częściową lub całościową spłatę kredytu gotówkowego, co pozwoli Ci na obniżenie wysokości rat kapitałowo-odsetkowych lub skrócenie okresu spłaty, a koszty się obniżą.

Sposób 7 – zdecyduj się na refinansowanie kredytu

Jeśli wciąż zastanawiasz się, jak obniżyć raty kredytu gotówkowego, to może warto, abyś zastanowił się nad refinansowaniem zobowiązania. Co to takiego? Refinansowanie polega na zamianie droższego kredytu na tańszy w innym banku. Zanim jednak przeniesiesz do innej instytucji swoje dotychczasowe zobowiązanie, przeanalizuj zapisy umowy.

Może się okazać, że refinansowanie będzie drogą operacją, ale jeśli można w ten sposób obniżyć ogólne koszty kredytowania gotówkowego, to warto dokonać opłat związanych z zakończeniem umowy przed czasem.

Sposób 8 – wybierz stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego

W trakcie trwania umowy koszt kredytu gotówkowego może wzrosnąć z powodu podwyżki stóp procentowych NBP, z czym wielokrotnie mieliśmy do czynienia w czasie rosnącej inflacji w 2021 i 2022 roku. W wyniku działania Rady Polityki Pieniężnej podstawowa stopa referencyjna NBP wzrosła z poziomu 0,10 proc. jeszcze we wrześniu 2021 roku do 6,75 proc. we wrześniu 2022 roku. RPP zdecydowała się obniżyć stopy dopiero po upływie kolejnego roku – we wrześniu i październiku 2023. Aktualnie nadal pozostają one na dość wysokim poziomie, a główna stopa banku centralnego sięga 5,75 proc. Wielu kredytobiorców musiało pogodzić się z tym, że przy spłacie kredytu gotówkowego ze zmienną stopą oprocentowania w ciągu kilku ostatnich lat raty miesięczne znacznie wzrosły.

Możesz jednak uniknąć tego problemu, wybierając stałe oprocentowanie kredytu gotówkowego. Jego wysokość nie zmieni się, nawet jeśli Rada Polityki Pieniężnej zadecyduje o kolejnym podniesieniu stopy referencyjnej. Stałe oprocentowanie (w przeciwieństwie do tego zmiennego) gwarantuje, że będziesz płacił co miesiąc raty w tej samej wysokości bez względu na warunki gospodarcze.

Dzisiaj wiele banków oferuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem, jednak pod warunkiem, że jego spłata będzie przewidziana na okres maksymalnie 5 lat. Możesz także złożyć wniosek o przejście na stałe oprocentowanie kredytu, jeśli zaciągnąłeś go ze zmienną stopą procentową. Banki zapewniają taką możliwość zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Bankowego i w wielu przypadkach bardzo to ułatwiają. Wniosek o stałe oprocentowanie możesz bowiem w wielu instytucjach złożyć w prosty sposób za pomocą swojej bankowości elektronicznej.

Stała stopa oprocentowania kredytu rodzi też pewne ryzyko – jeśli w przyszłości stopy procentowe banku centralnego zostaną znacznie obniżone, Ty nadal będziesz spłacać raty w tej samej wysokości. Nie będą niższe.

Sposób 9 – połącz wiele kredytów w jeden, tańszy

Jak jeszcze możesz obniżyć wysokość spłacanej raty kredytu gotówkowego? Korzystając z opcji konsolidacji zobowiązań. Z założenia polega ona na połączeniu kilku zobowiązań w jeden kredyt konsolidacyjny, który udzielany jest na lepszych warunkach niż „stare” produkty kredytowe, czyli np. ma niższe oprocentowanie lub nie jest do niego doliczana prowizja.

Tańszy kredyt konsolidacyjny obniży koszty obsługi Twojego zadłużenia, a dodatkowo ułatwi Ci jego spłatę. Możesz bowiem ustalić wysokość nowych rat na takim poziomie, aby były dostosowane do Twoich aktualnych możliwości finansowych. Zwróć jednak uwagę, że w tym celu może być konieczne wydłużenie okresu kredytowania, co może przełożyć się na większą kwotę odsetek, ale spłacana miesięcznie łączna rata będzie najpewniej niższa od sumy wcześniej spłacanych.

Z konsolidacji możesz skorzystać także w sytuacji, gdy spłacasz tylko jeden kredyt gotówkowy, ale chcesz wziąć kolejny. Wystarczy wybrać bank oferujący korzystny kredyt konsolidacyjny (najlepiej tańszy od Twojego obecnego kredytu) i przenieść do niego swoje dotychczasowe zobowiązanie, wnioskując jednocześnie o dodatkową pulę środków. Zamiast więc spłacać dwa oddzielne kredyty, będziesz regulował tylko jeden o większej wysokości, ale też potencjalnie z niższymi kosztami.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Sposób 10 – restrukturyzacja kredytu gotówkowego

O obniżenie kosztu oraz samej raty kredytu gotówkowego możesz się starać także w swoim banku w ramach tzw. restrukturyzacji. Jest to specjalna procedura przewidziana w Prawie bankowym i przeznaczona dla kredytobiorców, którzy wskutek pogorszenia sytuacji finansowej potrzebują nowych warunków spłaty zobowiązania.

Mówiąc prościej, jeśli np. z powodu zmniejszenia dochodów, choroby lub innych wydarzeń losowych zaczniesz mieć problem z regulowaniem rat, możesz wystąpić do banku o restrukturyzację. Instytucja w takiej sytuacji powinna Ci zmienić warunki umowy na takie, które będą dostosowane do Twoich aktualnych możliwości finansowych. Restrukturyzacja kredytu gotówkowego najczęściej polega na wydłużeniu okresu spłaty i zmniejszeniu rat. Bank może się jednak zgodzić także np. na obniżenie swojej marży lub innych kosztów kredytowych, czy też zmianę oprocentowania zmiennego na stałe.

Głównym celem restrukturyzacji jest zatem ułatwienie kredytobiorcy spłaty zobowiązania, ale przy okazji może ona skutkować obniżeniem kosztów, czyli realnymi korzyściami finansowymi.

Powiązane artykuły

Prośba o obniżenie raty kredytu gotówkowego – jak napisać wniosek?

Kto może starać się o zmniejszenie raty kredytu gotówkowego?

Co składa się na koszt raty kredytu gotówkowego?

Czy warto starać się o obniżenie raty kredytu gotówkowego?

Sprawdź podobne artykuły