Ubezpieczenie kredytu gotówkowego. Czy jest obowiązkowe?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest formą jego zabezpieczenia, jednak chroni także samego kredytobiorcę. Jeśli bowiem z powodu zdarzeń losowych nie będzie on w stanie regulować rat kredytowych, zrobi to za niego ubezpieczyciel. Sprawdź, jak działa takie ubezpieczenie kredytu gotówkowego i czy warto je kupić, skoro składki zwiększają koszt zaciągnięcia zobowiązania.

Czy ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest obowiązkowe?

Jak już wspomnieliśmy wyżej, w zasadzie każdy bank proponuje ubezpieczenie do kredytu gotówkowego. Jednak czy jest ono obowiązkowe? Czy kredyt gotówkowy musi być ubezpieczony?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest dobrowolne, a więc to kredytobiorca decyduje o tym, czy je wykupić czy nie. Banki mogą jedynie zachęcać do jego zakupu i faktycznie to robią poprzez proponowanie w zamian korzystniejszych warunków kredytu np. niższego oprocentowania.

Co ważne, na taką polisę można zdecydować się przy podpisaniu umowy kredytowej lub już w trakcie jej trwania. Zdarza się jednak, że wykupienie polisy jest jednym z warunków otrzymania kredytu np. jeśli opiewa on na bardzo wysoką kwotę lub kredytobiorca ma zbyt niską zdolność kredytową.

W takim przypadku banki mają bowiem prawo żądać od kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia spłaty zobowiązania i może nim być właśnie ubezpieczenie. Z reguły jednak ubezpieczenie do kredytu gotówkowego nie jest obowiązkowe.

Jak działa ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt gotówkowy, możesz być niemal pewny, że bank zaproponuje Ci do niego ubezpieczenie. Stało się już ono bowiem standardowym elementem oferty takiego kredytu, podobnie jak pożyczki gotówkowej.

Właśnie dlatego też nawet kalkulator kredytu gotówkowego pozwala obliczyć koszty zobowiązania z uwzględnieniem takiej polisy. Jej koszt pokrywa bowiem właśnie kredytobiorca, najczęściej w ratach kredytowych. Jak działa takie ubezpieczenie do kredytu gotówkowego?

Bardzo prosto: kredytobiorca płaci składki, a w zamian za to może liczyć na to, że w razie wystąpienia określonych zdarzeń losowych ubezpieczyciel pomoże mu spłacić zobowiązanie wobec banku – w całości lub w części, w zależności od warunków polisy.

Takim zdarzeniem może być np. utrata pracy, wypadek, czy też poważne zachorowanie, a więc sytuacje, których częstym skutkiem są właśnie problemy finansowe utrudniające spłatę zobowiązań.

W istocie więc ubezpieczenie kredytu gotówkowego chroni zarówno kredytobiorcę, jak i bank. Kredytobiorca może bowiem uniknąć konsekwencji zaprzestania spłaty rat kredytowych z powodu trudnej sytuacji życiowej.

Z kolei bank zyskuje przez to większą pewność odzyskania pieniędzy, a więc jest to dla niego forma zabezpieczenia kredytu, zmniejszająca ryzyko związane z jego udzieleniem.

Czy można zrezygnować z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?

Z ubezpieczenia kredytu gotówkowego możesz w każdej chwili zrezygnować. Masz przede wszystkim prawo do odstąpienia od umowy takiej polisy w ciągu 30 dni od jej zawarcia. Potem możesz ją także w dowolnym momencie wypowiedzieć i to zazwyczaj ze skutkiem natychmiastowym.

Musisz jednak mieć na uwadze fakt, że rezygnacja z ubezpieczenia kredytu może wpłynąć na warunki kredytowania. Jeśli bowiem zawarcie umowy polisy wiązało się np. z zastosowaniem przez bank niższego oprocentowania, to po takiej rezygnacji bank może je podnieść do standardowego poziomu.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Co obejmuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego obejmuje różnego rodzaju ryzyka, a ich zakres zależy od oferty. Najczęściej jednak taka polisa zapewnia kredytobiorcy następujące rodzaje ochrony:

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a śmierć kredytobiorcy: Jest to tzw. polisa na życie, która gwarantuje spłatę kredytu wobec banku po śmierci kredytobiorcy. Tym samym pozwala uniknąć odpowiedzialności za dług jego spadkobiercom, ponieważ niestety kredyt nie przepada po śmierci kredytobiorcy, lecz podlega dziedziczeniu.

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego a utrata pracy: Przewiduje możliwość pokrycia przez ubezpieczyciela określonej liczby rat kredytowych (w całości lub części) za kredytobiorcę po utracie przez niego zatrudnienia. Częstym warunkiem otrzymania takiego wsparcia jest uzyskanie statusu bezrobotnego, a można z niego korzystać tylko przez kilka miesięcy. Zasadniczo ubezpieczenie kredytu gotówkowego od utraty pracy ma pomóc w spłacie zobowiązania do momentu ponownego zatrudnienia.

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego na wypadek poważnego zachorowania: Przewiduje wypłatę świadczeń na pokrycie rat kredytowych, gdy kredytobiorca zachoruje na poważne schorzenie uniemożliwiające mu pracę zarobkową, takie jak nowotwór złośliwy, udar czy zawał serca.

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego na wypadek doznania trwałego uszczerbku na zdrowiu: Dotyczy głównie skutków wypadku, które prowadzą do trwałej niezdolności do pracy. Taka polisa zwykle przewiduje pokrycie rat kredytowych oraz kosztów leczenia i rehabilitacji.

• Ubezpieczenie kredytu gotówkowego na wypadek hospitalizacji: Zapewnia pokrycie rat kredytowych przez ubezpieczyciela w okresie leczenia szpitalnego.

Poszczególne banki oferują różne rodzaje ubezpieczeń, dlatego warto zwrócić uwagę na nie już na etapie wyboru oferty kredytu.

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Co daje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego daje kredytobiorcy przede wszystkim pewność, że w razie zaistnienia różnych nieszczęśliwych zdarzeń losowych, otrzyma wsparcie w spłacie zobowiązania wobec banku. Czy takie zdarzenia nastąpią w trakcie trwania umowy kredytowej, trudno przewidzieć.

Życie pokazuje jednak, że przytrafiają się one w najmniej spodziewanym momencie i wówczas powodują szereg różnych problemów, również tych finansowych. Decydując się zatem na ubezpieczenie kredytu gotówkowego, zapewnisz sobie poczucie bezpieczeństwa.

Dzięki polisie nie musisz się martwić, że np. po utracie pracy nie będziesz miał z czego spłacać rat kredytowych i bank przez to skieruje sprawę do sądu i komornika. W przypadku polisy na życie z kolei nie musisz się obawiać, że w przypadku Twojej nagłej śmierci Twoje dzieci będą zmuszone do spłaty Twojego długu.

Ile kosztuje ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Jak każda inna polisa, także ubezpieczenie kredytu gotówkowego jest usługą odpłatną, a jej koszt pokrywa kredytobiorca. Ile wynosi ubezpieczenie kredytu gotówkowego? To zależy głównie od szeregu czynników, m.in.: zakresu ochrony i konkretnej oferty polisy, ale także parametrów samego kredytu.

Standardowo bowiem składka wyliczana jest dla całego okresu kredytowania jako procent od wartości zaciągniętego zobowiązania. Co ważne, niektóre banki pobierają taką składkę z góry za cały okres ochrony, a inne stosują składki miesięczne, które są doliczane do kolejnych rat kredytowych.

Przykładowo, w jednym z banków wysokość miesięcznej składki ubezpieczenia kredytu gotówkowego wynosi 0,218% wyliczanego od salda kredytu w dniu zawarcia umowy. Jaki więc będzie dokładny koszt takiej polisy np. dla kredytu w kwocie 30 000 zł zaciągniętego na okres 48 miesięcy? Poniżej przedstawiamy dokładne wyliczenia:

• kwota kredytu gotówkowego – 30 000 zł,
• okres spłaty – 48 miesięcy,
• oprocentowanie kredytu 12,99%,
• prowizja – 0%,
• wysokość miesięcznej raty kredytu bez składki ubezpieczeniowej – 805 zł,
• wysokość składki miesięcznej – 0,218%, czyli 0,218% x 30 000 zł = 65,40 zł,
• wysokość miesięcznej raty ze składką – 870,40 zł.

Jak widać, o ile miesięczna składka na ubezpieczenie kredytu gotówkowego nie jest wysoka, to jednak jej całkowity koszt jest już dość spory. Przy wyższej kwocie zobowiązania będzie on jeszcze większy. Przykładowo, biorąc kredyt gotówkowy na 150 tys. zł w tym samym banku na okres 120 miesięcy, na samą składkę ubezpieczeniową trzeba by poświęcać miesięcznie kwotę 327 zł.

Ważne!
To, ile wynosi ubezpieczenie kredytu gotówkowego w poszczególnych bankach, sprawdzisz na naszej stronie, sięgając po ranking kredytów gotówkowych. Wystarczy rozwinąć „Szczegóły” każdej oferty, aby znaleźć informację, czy w jej przypadku ubezpieczenie jest obowiązkowe, czy nie oraz ile wynosi jego składka.

Kiedy możliwy jest zwrot z ubezpieczenia kredytu gotówkowego?

Zgodnie z art. 813 kodeksu cywilnego w przypadku rozwiązania umowy ubezpieczenia przed upływem okresu, na jaki została zawarta, ubezpieczającemu przysługuje zwrot składki ubezpieczeniowej za niewykorzystany okres ochrony. Co to w praktyce oznacza? Że taki zwrot możliwy jest między innymi w sytuacji, gdy:

• kredytobiorca odstąpi od umowy ubezpieczenia,
• umowa ubezpieczenia zostanie wypowiedziana przez kredytobiorcę w trakcie spłaty kredytu,
• umowa ubezpieczenia zostanie rozwiązana wskutek całkowitej spłaty kredytu.

Musisz pamiętać, że otrzymać możesz jednak zwrot wyłącznie nadpłaconych składek, a więc niekoniecznie tak się stanie, jeśli były one naliczane miesięcznie.

Zwróć też uwagę na ostatni punkt. Wynika z niego bowiem, że jeśli nastąpi także wcześniejsza spłata kredytu gotówkowego a ubezpieczenie było opłacone za cały okres kredytowania z góry, kredytobiorcy przysługuje zwrot części składek za okres jego skrócenia.

Innymi słowy, jeśli zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, możesz liczyć nie tylko na zwrot prowizji, ale też ubezpieczenia.

Czy warto brać ubezpieczenie kredytu gotówkowego?

Ubezpieczenie kredytu gotówkowego podnosi koszt zaciągnięcia zobowiązania, jednak przed podjęciem decyzji o jego wykupieniu lub nie, warto uwzględnić także plusy takiej polisy.

Zalety ubezpieczenia kredytu gotówkowego:

• szansa na korzystniejsze warunki kredytu np. niższe oprocentowanie,
• możliwość otrzymania wsparcia w spłacie kredytu w przypadku nastąpienia różnych nieszczęśliwych zdarzeń losowych,
• przy niektórych polisach dodatkowa pomoc w trudnych sytuacjach życiowych np. w postaci pokrycia przez ubezpieczyciela kosztów leczenia czy rehabilitacji,
• poczucie bezpieczeństwa przez cały okres trwania umowy,
• możliwość rezygnacji z polisy w każdym momencie.

Wady ubezpieczenia kredytu gotówkowego:

• większy całkowity koszt zaciągnięcia kredytu,
• konieczność regulowania wyższych rat,
• czasami niekorzystne warunki polisy.

Pamiętaj, że atrakcyjność ubezpieczenia do kredytu gotówkowego w dużej mierze zależy od oferty. Przed zawarciem umowy polisy dokładnie więc zapoznaj się z OWU, czyli ogólnymi warunkami ubezpieczenia.

Są w nich bowiem opisane zasady wypłaty świadczenia oraz ich wysokość, a także różne wykluczenia, czyli sytuacje, w których pomimo zaistnienia danego zdarzenia ubezpieczyciel będzie miał prawo odmówić Ci wypłaty świadczenia.

Najczęściej zadawane pytania:

Dziękuję za przeczytanie!

Jeśli podoba Ci się ten artykuł — i chcesz, aby na blogu pojawiało się więcej praktycznych porad finansowych i mniej reklam — możesz postawić mi kawę na:

Każda filiżanka to nowy poradnik, lepsze narzędzia, więcej wartości oraz mniej reklam. Dziękuję za wsparcie! ❤️

Sprawdź podobne artykuły