Czy można odstąpić od umowy kredytu lub pożyczki? Jak to zrobić?

Odstąpienie od umowy kredytu gwarantują przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. Zasadniczo masz 14 dni od chwili zawarcia umowy z bankiem czy firmą pożyczkową na rezygnację z zobowiązania. Zobacz jednak, w jaki sposób złożyć oświadczenie o odstąpieniu od kredytu i czy z takim działaniem wiążą się dodatkowe opłaty.

Odstąpienie od umowy kredytowej: Jak to zrobić?

Możliwość odstąpienia: Konsument ma możliwość odstąpienia od umowy kredytu lub pożyczki w ciągu 14 dni od podpisania umowy.

Procedura odstąpienia:

• Składanie oświadczenia: Jeśli chcesz zrezygnować z kredytu, konieczne jest złożenie oświadczenia o odstąpieniu od umowy w banku. Formularz do tego celu powinien być przekazany przez kredytodawcę wraz z umową.

Konsekwencje odstąpienia:

• Zwrot środków: Po odstąpieniu od umowy, konieczne jest zwrócenie bankowi kwoty udzielonej w ramach kredytu lub pożyczki, wraz z odsetkami naliczonymi za okres korzystania z tych środków.

Sprawdź procedury w poszczególnych bankach: Warto zapoznać się z praktyką odstąpienia od umowy kredytowej w różnych bankach w Polsce, aby być świadomym procedur i wymogów obowiązujących w konkretnym przypadku.

Czy można odstąpić od umowy kredytowej?

Możliwość Rezygnacji z Kredytu lub Pożyczki

Jeśli podpisałeś umowę o kredyt lub pożyczkę zbyt pochopnie, istnieje możliwość zrezygnowania z niej zgodnie z obowiązującymi przepisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim. Jeśli Twoje zobowiązanie spełnia kryteria kredytu konsumenckiego, możesz skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy zawartej z bankiem lub firmą pozabankową.

Zgodnie z Ustawą z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, banki i firmy pożyczkowe są zobowiązane do przyjęcia wniosku konsumenta o odstąpienie od umowy kredytowej lub pożyczki. Kredyt konsumencki to zobowiązanie udzielane konsumentowi odpłatnie na kwotę nieprzekraczającą 255 550 zł, przeznaczone na cele osobiste.

Nieistotne, czy to kredyt gotówkowy, hipoteczny czy konsolidacyjny – rezygnacja z zobowiązania jest możliwa, jednak tylko w ciągu 14 dni od podpisania umowy.

Warto podkreślić, że przed 2017 rokiem nie było możliwe odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego na zasadach kredytów konsumenckich. Jednak obecnie, zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym z dnia 22 lipca 2017 r., można to zrobić w ciągu 14 dni od podpisania umowy.

Możliwe jest również odstąpienie od kredytu ratalnego na tych samych zasadach co od innych kredytów konsumenckich. Klient jednak musi zwrócić przedmiot, który został kupiony na raty.

Rozwiązanie umowy kredytowej zachodzi po złożeniu odpowiedniego wniosku, a rezygnacja jest możliwa jeszcze przed jego rozpatrzeniem.

Co jednak z odstąpieniem od umowy kredytu firmowego? Takie zobowiązanie nie podlega przepisom Ustawy o Kredycie Konsumenckim, ponieważ dotyczy przedsiębiorców, a nie osób fizycznych nie prowadzących działalności gospodarczej. Dodatkowo, jego celem jest działalność gospodarcza, nie spełniając tym samym kryteriów kredytu konsumenckiego. Odstąpienie od kredytu firmowego nie jest gwarantowane przez prawo, jednak bank może uwzględnić taką możliwość w warunkach umowy

Szukasz alternatywy? Poznaj naszą ofertę kredytów konsolidacyjnych

Odstąpienie od umowy kredytowej – podstawa prawna

Prawo do Odstąpienia od Umowy Kredytowej

Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r. gwarantuje konsumentom prawo do odstąpienia od umowy o kredyt konsumencki w terminie 14 dni od dnia jej zawarcia.

Zgodnie z art. 53 ust. 1 tej ustawy, konsument może skorzystać z tego prawa bez podawania przyczyny.

Kredytodawca lub pośrednik kredytowy mają obowiązek zawarcia umowy i wręczenia konsumentowi na trwałym nośniku stosownego wzoru odstąpienia od umowy. Termin ten jest zachowany, jeśli konsument przed upływem 14 dni złoży odpowiednie oświadczenie pod jednym z adresów wskazanych przez kredytodawcę lub pośrednika.

Jeśli konsument nie otrzymał informacji ani wzoru odstąpienia od umowy kredytowej, nadal może odstąpić w terminie 14 dni, ale liczony jest on od chwili dostarczenia wszystkich elementów umowy kredytowej, jak wymienione w art. 30 ustawy o kredycie konsumenckim.

Ustawa o kredycie konsumenckim (art. 42 ust. 1) umożliwia również konsumentowi w każdym czasie i bez dodatkowych opłat wypowiedzenie umowy o kredyt odnawialny. Strony mogą ustalić termin wypowiedzenia, jednak nie może on być dłuższy niż miesiąc.

Poznaj Swoje Prawa i Obowiązki

Zanim zaciągniesz kredyt w banku, warto poznać swoje prawa i obowiązki jako kredytobiorcy. Zaciągając kredyt, zobowiązujesz się do terminowej spłaty zobowiązania wraz z odsetkami, a także do przestrzegania warunków umowy określonych przez bank. Zapoznanie się z tymi aspektami może pomóc w świadomym podejmowaniu decyzji finansowych i unikaniu potencjalnych problemów w przyszłości.

W jakim czasie można odstąpić od umowy kredytowej?

Termin na Rezygnację z Kredytu: 14 Dni

Wielu klientów banków i firm pożyczkowych nurtuje pytanie: w jakim terminie mogą zrezygnować z kredytu? Odpowiedź jest jednoznaczna: mają na to 14 dni. Jednakże, pojawia się istotne pytanie, jak ten okres liczyć. Czas rozpoczyna się od daty złożenia podpisu na umowie. Istnieje także wątpliwość, czy 14 dni liczonych jest roboczo czy kalendarzowo. Federacja Konsumentów wskazuje, że liczy się dni kalendarzowe, czyli bez wyłączenia sobót, niedziel, świąt i dni ustawowo wolnych od pracy.

Nawet jeśli klient zdecyduje się na złożenie odstąpienia od umowy kredytowej w 14. dniu po jej podpisaniu, kredytodawca ma obowiązek je uwzględnić. Aby mieć pewność co do nadania odstąpienia, zaleca się skorzystanie z listu poleconego. Potwierdzenie nadania odstąpienia z wyraźną datą oraz wymaganymi danymi odbiorcy jest kluczowe dla konsumenta.

W przypadku złożenia odstąpienia od umowy pożyczki w oddziale banku lub firmy pożyczkowej, warto poprosić o potwierdzenie tego faktu na piśmie.

Niezapomniane Wskazówki! Jeśli bank lub firma pożyczkowa nie dostarczy wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy o kredyt konsumencki, konsument nadal może odstąpić od umowy w terminie 14 dni, ale liczonych od daty dostarczenia mu takiego wzoru.

Jak odstąpić od umowy kredytowej?

Procedura Odstąpienia od Umowy Kredytowej

W praktyce odstąpienie od umowy kredytu wymaga:

• Wypełnienia Oświadczenia: Jest to zazwyczaj jednostronicowy dokument, w którym należy podać nazwę i numer umowy kredytowej, dane osobowe kredytobiorcy oraz adres korespondencyjny.

• Złożenia Wniosku: Należy złożyć odpowiedni wniosek do banku lub firmy pożyczkowej, informując o zamiarze odstąpienia od umowy.

• Podania Numeru Rachunku Bankowego: W oświadczeniu należy wskazać numer rachunku bankowego, na który bank przekaże kwotę równą poniesionym przez kredytobiorcę kosztom związanym z zawartą umową.

Warto odróżnić rozwiązanie i wypowiedzenie umowy od odstąpienia od niej. Rozwiązanie następuje na skutek porozumienia stron i może być dokonane w dowolnym momencie okresu spłaty zobowiązania, pod warunkiem zgody obu stron. Natomiast wypowiedzenie jest jednostronnym zakończeniem umowy, które może nastąpić w dowolnym momencie, jednak może się wiązać z poważnymi kosztami dla kredytobiorcy, niezwiązanymi z oprocentowaniem kredytu.

Odstąpienie od umowy kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy do kwoty 255 550 zł, udzielany konsumentom na podstawie Prawa bankowego i ustawy o kredycie konsumenckim, jest zobowiązaniem objętym przepisami dotyczącymi odstąpienia od umowy w takim przypadku.

Procedura odstąpienia od kredytu gotówkowego wymaga złożenia do banku oświadczenia o odstąpieniu. Klient ma na to 14 dni od chwili podpisania umowy, tak jak przy wszystkich innych kredytach konsumenckich.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Odstąpienie od umowy pożyczki

Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, odstąpienie od umowy pożyczki online lub zawartej w formie standardowej, podpisanej z bankiem lub firmą pozabankową, jest możliwe w ciągu 14 dni od chwili jej podpisania, o ile pożyczka gotówkowa online mieści się w ramach prawnych dotyczących kredytów konsumenckich.

Należy jednak zauważyć, że darmowe chwilówki nie są uznawane za kredyty konsumenckie zgodnie z ustawą. Wobec tego, przepisy o odstąpieniu od umowy pożyczki nie mają na nie zastosowania. Zgodnie z art. 4 ustawy o kredycie konsumenckim, do umów, w których konsument nie jest zobowiązany do zapłaty oprocentowania oraz innych kosztów związanych z udzieleniem lub spłatą, nie stosuje się przepisów tej ustawy.

Odstąpienie od umowy pożyczki jest możliwe na zasadach określonych w ustawie o kredycie konsumenckim, pod warunkiem, że pożyczka jest odpłatna. W przypadku odstąpienia, jeśli prowizja została już naliczona za udzielenie zobowiązania, firma powinna ją zwrócić klientowi.

Należy odróżnić wypowiedzenie umowy pożyczki od odstąpienia od niej. Odstąpienie to jednostronne oświadczenie klienta, które skutkuje uznaniem umowy za nieważną. Natomiast wypowiedzenie to jednostronne oświadczenie pożyczkobiorcy lub pożyczkodawcy o rozwiązaniu umowy, które następuje w przyszłości, zgodnie z określonym w umowie terminem wypowiedzenia.

Dłużnik zobowiązany jest do zwrotu kwoty pożyczki i naliczonych odsetek za czas korzystania z niej w ciągu 6 tygodni od chwili wypowiedzenia umowy przez pożyczkodawcę (zgodnie z art. 723 Kodeksu cywilnego).

Odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego

Zgodnie z przepisami Ustawy z dnia 22 lipca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, istnieje możliwość odstąpienia od umowy kredytu hipotecznego. Najważniejsze kwestie związane z taką procedurą są następujące:

14 dni – tyle czasu masz na odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego, a okres ten liczony jest od chwili jej zawarcia. Możesz złożyć w ciągu 2 tygodni od momentu złożenia podpisu. Wskazuje na to art. 42 rzeczonej ustawy, a konsument nie musi przy tym podawać żadnej przyczyny, dla której chce odstąpić od zobowiązania.

Możliwe jest też odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego przed uruchomieniem środków.

Możliwe jest odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego nawet po upływie ustawowo określonego czasu dwóch tygodni – na pytanie, czy można zrezygnować z kredytu hipotecznego po upływie 14 dni od chwili podpisania dokumentu bez ponoszenia konsekwencji finansowych, należy odpowiedzieć, że jest taka opcja. Jeśli np. bank nie dostarczył klientowi wzoru oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Należny jest zwrot prowizji – jeśli następuje odstąpienie od umowy, a prowizja za jego udzielenie została opłacona z góry, powinna zostać zwrócona klientowi przez bank.

Rezygnacja z kredytu hipotecznego powoduje, że odbiorca musi spłacić swoje zobowiązanie w ciągu 30 dni liczonych od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Jeśli umowa o kredyt hipoteczny dostarczona przez bank nie zawiera informacji o prawie do odstąpienia, konsument będzie mógł od niej odstąpić w terminie 14 dni od dnia dostarczenia wszystkich elementów dokumentu. Termin na odstąpienie zostanie zachowany, o ile klient przed jego upływem złoży oświadczenie o odstąpieniu od tej umowy pod adres wskazany przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta.

Ustawa Prawo bankowe wskazuje ponadto, jak wygląda wypowiedzenie umowy kredytu hipotecznego przez jednego z klientów. Zgodnie z art. 75a ust. 2 tej ustawy, jeśli mamy do czynienia z kredytem długoterminowym, udzielonym na okres dłuższy niż 12 miesięcy, kredytobiorca może wypowiedzieć taką umowę z zachowaniem 3-miesięcznego okresu.

Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie w jeden kredyt kilku innych zobowiązań. Czy można odstąpić od umowy kredytu konsolidacyjnego? Tak, jest to możliwe.

Odstąpienie od umowy kredytu konsolidacyjnego dokonywane jest na takich samych zasadach jak w przypadku innych kredytów konsumenckich, o ile jest on udzielany w kwocie do 255 550 zł. Jeśli kwota jest wyższa, a przy tym zobowiązanie ma zabezpieczenie hipoteczne, zastosowanie znajdują przepisy ustawy o kredycie hipotecznym.

Wniosek odstąpienia od umowy kredytowej

Wniosek czy też oświadczenie odstąpienia od umowy kredytowej to prosty dokument, który w każdym banku może mieć jednak nieco inny wzór, podobnie jak w przypadku firm pożyczkowych i odstąpienia od umowy. Schemat powinien znaleźć się w dokumentach bankowych lub firmy pożyczkowej. Zwykle wniosek ten jest jednostronicowy i wymaga wpisania takich informacji, jak:

• nazwa i numer umowy kredytowej,
• dane personalne,
• dane adresowe,
• numer rachunku, na który bank powinien przesłać poniesione przez niego koszty związane z zawartą umową, np. zwrot prowizji.

Odstąpienie od umowy kredytu – wzór bankowy zawiera już wszystkie informacje o danych kredytodawcy. Wzór ten powinien być dołączony do umowy. Kredytobiorcy nie pozostaje więc nic innego, jak go wypełnić, podpisać i przesłać na adres banku lub przynieść go osobiście do wybranej placówki bankowej stacjonarnej, aby odstąpienie od umowy było skuteczne. Koszty nie powinny być przy tym naliczane przez bank.

Skutki odstąpienia od umowy kredytowej

Kredytobiorca może zastanawiać się nad tym, czym skutkuje wypowiedzenie umowy. Co dalej się dzieje w ramach standardowej procedury bankowej? Wśród skutków dokonania odstąpienia są:

• Utrata mocy prawnej umowy kredytowej – to podstawowy skutek odstąpienia od umowy, związany z tym, że zapisy w niej zawarte przestają obowiązywać strony.
• Obowiązek oddania do banku całej pożyczonej kwoty pieniędzy – to oczywiste, że bank stawia w stan wymagalności dług wynikający z kredytu, jeśli decydujesz się na wypowiedzenie umowy.
• Obowiązek zwrotu do banku należnych odsetek za każdy dzień dysponowania kredytem – poza odsetkami klient nie oddaje najczęściej do banku żadnych dodatkowych opłat. Na pytanie więc, ile naprawdę kosztuje odstąpienie od umowy kredytu, należy odpowiedzieć, że nie powinno to nic kosztować. Banki nie mają prawnego umocowania do naliczania jakichkolwiek kosztów specjalnych – opłat czy prowizji – z tytułu odstąpienia od kredytu. Instytucje finansowe nie mogą żądać od klienta tzw. odstępnego.
• Kredytobiorca czy pożyczkobiorca, którzy odstępują od umowy kredytowej lub pożyczkowej, zobowiązani są do zwrotu kwoty pobranych środków finansowych wraz z należnymi odsetkami dla banku czy firmy w ciągu 30 dni od odstąpienia.

Warto w tym miejscu zwrócić uwagę, jak mają się do siebie odstąpienie od umowy pożyczki i brak spłaty kredytu. Bank czy firma pożyczkowa mogą podjąć wówczas działania windykacyjne zmierzające do odzyskania odpowiedniej kwoty pożyczonego kapitału.

Skorzystaj z dodatkowych pieniędzy w ramach kredytu gotówkowego

Odstąpienie od umowy kredytowej a zwrot prowizji

Klient nie powinien nic płacić za odstąpienie. Banki nie mają żadnych uprawnień do naliczenia z tego tytułu jakiejkolwiek kary czy dodatkowej prowizji. Co więcej, zobowiązane są zwrócić poniesione przez klienta koszty związane z zawarciem umowy. Wszystko przez to, że zgodnie z przepisami taka umowa uznawana jest po prostu za niezawartą. Nie ma znaczenia, czy chodzi o kredyt bankowy udzielony w placówce, kredyt przez internet czy pożyczkę pozabankową.

Jeśli przy podpisywaniu umowy kredytowej zobowiązałeś się do zapłaty prowizji z tytułu udzielenia kredytu, to wiedz, że technicznie kredytodawca nie powinien naliczać Ci żadnych opłat za odstąpienie od umowy. Musisz jedynie odstąpić od niej w terminie do 14 dni od jej zawarcia. Wówczas, zgodnie z przepisami ustawy o kredycie konsumenckim, bank czy instytucja pożyczkowa muszą zwrócić Ci wszystkie koszty poniesione w związku z zaciągniętym kredytem lub pożyczką. Ty z kolei musisz zapłacić do banku czy firmy pożyczkowej wyłącznie odsetki za kilka dni, przez które dysponowałeś nie swoimi środkami finansowymi.

Oznacza to, że jeśli przy wypłacie kredytu bank naliczył prowizję w kwocie np. 100 zł, to będzie musiał Ci ją zwrócić. Natomiast zwrotowi nie podlegają zasadniczo niektóre koszty okołokredytowe ponoszone przez kredytobiorców, np. opłaty notarialne. Zwrotowi nie będzie, rzecz jasna, podlegała prowizja, która zgodnie z umową miała być doliczana do rat, więc nie została pobrana w momencie podpisywania.

Ciąg dalszy artykułu poniżej

Powiązane artykuły

Odstąpienie od umowy kredytu w wybranych bankach

Odstąpienie od umowy kredytu PKO BP

Odstąpienie od umowy kredytowej w Alior Banku

Odstąpienie od umowy kredytu w mBanku

Odstąpienie od umowy kredytu w Santander Bank Polska

Odstąpienie od umowy w Credit Agricole

Odstąpienie od umowy kredytowej w Pekao SA

Kiedy warto zdecydować się na odstąpienie od umowy kredytu lub pożyczki?

Najczęściej zadawane pytania:

Sprawdź podobne artykuły