Erste Bank Polska wprowadził POLSTR do nowych hipotek. Jak zmienia się oprocentowanie od 26 września 2026?

Od 26 września 2026 r. Erste Bank Polska stosuje w nowych kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem wskaźnik POLSTR 1M Stopa Składana zamiast WIBOR 3M. Zmiana dotyczy nowych wniosków i może oznaczać częstsze, bo miesięczne, aktualizacje oprocentowania oraz raty.

Zmiana w Erste Bank Polska wpisuje się w szerszą reformę krajowych wskaźników referencyjnych. Dzień wcześniej opisywaliśmy, że ING przechodzi na POLSTR w nowych hipotekach od 28 września. Teraz kolejny bank wdrożył własny harmonogram dla nowych wniosków.

Najważniejsze jest rozdzielenie dwóch sytuacji: nowych kredytów i umów już działających. Komunikat Erste nie oznacza automatycznej zamiany wskaźnika w kredytach, które klienci już spłacają.

POLSTR w Erste Bank Polska od 26 września 2026: co dokładnie się zmieniło?

Erste Bank Polska poinformował 25 września, że od 26 września 2026 r. w nowych kredytach hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem podstawą oprocentowania będzie POLSTR 1M Stopa Składana. W tym obszarze wskaźnik ma zastąpić stosowany wcześniej WIBOR 3M.

POLSTR jest wskaźnikiem referencyjnym administrowanym przez GPW Benchmark. Komisja Nadzoru Finansowego wskazuje, że ma on stopniowo przejmować rolę WIBOR w nowych umowach i instrumentach finansowych. W sierpniu 2026 r. KNF uznała POLSTR oraz rodzinę indeksów składanych POLSTR za istotny wskaźnik referencyjny.

Dla klienta banku znaczenie ma jednak przede wszystkim sposób zapisania oprocentowania w jego własnej ofercie i umowie. Sama nazwa wskaźnika nie przesądza o całkowitym koszcie kredytu, ponieważ do części referencyjnej dochodzą m.in. marża banku i inne koszty produktu.

Kogo obejmuje nowy wskaźnik, a kto zostaje przy WIBOR 3M?

Nowe zasady obejmują wnioski o kredyt hipoteczny, dla których od 26 września prezentowany jest formularz informacyjny z oprocentowaniem opartym na POLSTR 1M Stopa Składana. Bank zapowiedział zastosowanie nowego wskaźnika zarówno przy kredytach ze stopą zmienną od początku spłaty, jak i po zakończeniu pięcioletniego okresu stałego oprocentowania.

Jest ważny wyjątek. Osoby, które do 25 września 2026 r. otrzymały formularz informacyjny z oprocentowaniem opartym na WIBOR 3M, po pozytywnej decyzji kredytowej nadal mogą zawrzeć umowę na warunkach przewidujących ten wskaźnik. Zmiana nie przepisuje więc automatycznie już rozpoczętych procesów kredytowych.

Bez zmian pozostają też kredyty hipoteczne już udzielone i oparte na WIBOR 3M. W ich przypadku nadal obowiązują warunki zapisane w istniejących umowach. To szczególnie istotne dla obecnych klientów, którzy po nagłówkach o przejściu na POLSTR mogliby oczekiwać natychmiastowej zmiany podstawy oprocentowania.

Jak będzie zmieniało się oprocentowanie i rata kredytu z POLSTR 1M?

W kredytach Erste opartych na POLSTR 1M Stopa Składana oprocentowanie ma być aktualizowane co miesiąc. Przy wcześniejszym modelu bazującym na WIBOR 3M zmiana następowała co trzy miesiące. W praktyce oznacza to częstsze przeliczenie oprocentowania i harmonogramu spłaty.

Po każdej zmianie bank ma wyliczyć nową wysokość raty i przekazać klientowi zaktualizowany harmonogram. Dokument ma być także dostępny w bankowości internetowej i aplikacji mobilnej. Częstsza aktualizacja nie oznacza jednak, że rata zawsze będzie zmieniać się w tym samym kierunku: zależy od zachowania wskaźnika oraz warunków konkretnej umowy.

POLSTR bazuje na innych danych i innej konstrukcji niż WIBOR. Z tego powodu prosty wniosek „POLSTR spada, więc rata od razu spadnie o tyle samo” może być błędny. Przy porównywaniu ofert trzeba patrzeć na pełną formułę oprocentowania oraz dzień, w którym bank ustala wartość wskaźnika dla danego okresu.

Czy POLSTR oznacza automatycznie tańszy kredyt hipoteczny?

Nie. Zmiana wskaźnika referencyjnego sama w sobie nie gwarantuje niższej raty ani niższego całkowitego kosztu. Oprocentowanie kredytu powstaje z kilku elementów, a bank może różnie kształtować marżę, prowizję, wymagane produkty dodatkowe i warunki uzyskania konkretnej ceny.

W komunikacie Erste podano przykład kredytu mieszkaniowego dla klienta Platinum z RRSO 6,83 proc. To przykład reprezentatywny dla określonej konfiguracji oferty, a nie uniwersalna stawka dla każdego wnioskodawcy. Ostateczne warunki zależą m.in. od oceny zdolności kredytowej, ryzyka oraz nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

Dlatego dwa kredyty z tym samym wskaźnikiem POLSTR mogą mieć inną ratę i inny koszt całkowity. Dla osoby wybierającej finansowanie ważniejsze od samego hasła „POLSTR” jest porównanie całej ceny kredytu i zasad jej zmiany w czasie.

Co warto sprawdzić w formularzu informacyjnym przed podpisaniem umowy?

Przed podpisaniem umowy warto porównać co najmniej: wariant ze stopą okresowo stałą i zmienną, wysokość marży, prowizję, RRSO, koszt produktów dodatkowych, zasady aktualizacji oprocentowania oraz warunki obowiązujące po zakończeniu okresu stałej stopy. Formularz informacyjny powinien pozwolić zestawić te elementy w jednym miejscu.

Przy POLSTR 1M szczególnej uwagi wymaga częstotliwość aktualizacji. Miesięczne przeliczenie może szybciej przenosić zmiany rynkowe do harmonogramu niż kwartalna aktualizacja WIBOR 3M, ale rzeczywisty efekt zależy od kierunku zmian stóp i mechanizmu zapisanego w umowie.

Warto też zachować otrzymany formularz informacyjny. Dla klientów, którzy dostali go do 25 września z WIBOR 3M, data dokumentu ma praktyczne znaczenie, ponieważ bank wskazał ją jako granicę dla możliwości zawarcia umowy według wcześniejszej konstrukcji oprocentowania.

Co zmiana Erste mówi o przejściu rynku z WIBOR na POLSTR?

Erste jest kolejnym bankiem, który przenosi nowe hipoteki na POLSTR. Reforma nie oznacza jednak natychmiastowego zniknięcia WIBOR ze wszystkich istniejących umów. KNF podaje, że WIBOR 1M, 3M i 6M ma być opracowywany do końca 2036 r., tak aby możliwe było uporządkowane wygaszanie istniejącej ekspozycji.

Jednocześnie nadzór wskazuje, że po 31 grudnia 2026 r. nowych umów opartych na WIBOR co do zasady nie powinno się już zawierać. Rynek w drugiej połowie 2026 r. znajduje się więc w okresie przejściowym, w którym kolejne banki wdrażają POLSTR do nowych produktów, a stare portfele nadal działają według dotychczasowych zasad.

Dla osoby składającej wniosek o hipotekę praktyczne pytanie brzmi teraz nie tylko „jaka jest marża?”, ale również „jaki wskaźnik referencyjny i jaka częstotliwość aktualizacji są wpisane do oferty?”. Odpowiedź na te pytania pozwala lepiej ocenić ryzyko zmiennej raty w kolejnych miesiącach.

Sprawdź podobne artykuły